Тема Раздел Розничные (ритейловые) расчеты




Скачать 404.17 Kb.
страница1/3
Дата30.04.2016
Размер404.17 Kb.
  1   2   3

МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

INTERNATIONAL BANKING INSTITUTE


Тема 4. Раздел 1. Розничные (ритейловые) расчеты

Оглавление


4.1. Понятие розничных платежей

Розничные платежи – это платежи, при которых в роли плательщика или получателя платежа выступает, как правило, частное лицо. Такие платежи относятся, обычно, к сфере приобретения частным лицом товаров или услуг в целях частного потребления у предприятий или организаций, либо, напротив, – это платежи фирм или государственных учреждений частным лицам (выплата заработной платы, различных пособий, покупка вещей у населения магазином и т. п.). Не исключены случаи, когда розничные платежи происходят и в сфере бизнеса, особенно в сфере малого предпринимательства.

Розничные платежи обычно связаны или с одноразовой сделкой (покупкой конкретного товара или услуги), или с договорными отношениями, предусматривающими периодические платежи (квартплата, оплата коммунальных услуг и т. п.).

Розничные платежи могут осуществляться как наличным, так и безналичным путем.

Платежи наличными деньгами, которые еще называют платежами «из рук в руки», обычно связаны с низкой суммой платежа между двумя частными лицами или между частным лицом и розничной фирмой. Средняя сумма каждого отдельного розничного платежа существенно ниже, чем в оптовых платежах.

Платеж наличными представляет собой непосредственную, немедленную и окончательную передачу ценности от плательщика к получателю платежа, то есть платеж наличными становится безотзывным и окончательным непосредственно в момент его совершения, и деньги, полученные в оплату, могут немедленно вновь использоваться для дальнейших платежей.

В большинстве стран законодательство требует, чтобы наличная национальная валюта принималась в оплату в безусловном порядке при любых сделках.

Сделки, исполнение которых сопровождается оплатой наличными деньгами, обычно не требуют дальнейшей идентификации сторон, то есть установления персональных данных плательщика (имени, фамилии, адреса и т. п.) и их фиксации в документах получателя платежа.

Наряду с использованием в розничных расчетах наличных денег во многих странах мира достигнут значительный прогресс во внедрении безналичных механизмов розничных платежей. В настоящее время имеется множество различных инструментов розничных платежей, каждый со своими собственными характеристиками, приспособленными для специфических типов отношений сторон и различных типов сделок. При этом в сфере розничных платежей наблюдаются гораздо более высокие темпы внедрения различных инноваций, нежели в других сферах организации расчетов (системы «электронных денег», платежи через Интернет).

Различные классы продавцов и покупателей в силу национальных традиций, психологических аспектов, особенностей бизнеса могут предпочитать различные специфические типы платежных инструментов. Поэтому лишь немногие инструменты розничных платежей могут быть взаимозаменяемыми, в связи с чем сохраняются и все более увеличивается разнообразие инструментов и методов розничных платежей, при этом новые инструменты, как правило, не вытесняют, а лишь дополняют традиционные.

Розничные платежные услуги предоставляются в основном банковскими учреждениями. В отличие от платы наличными безналичные розничные платежи обычно вовлекают денежный перевод между банковскими учреждениями, обслуживающими плательщика и получателя и в связи с этим неизбежно требуют идентификации сторон, по меньшей мере в форме указания реквизитов их банковских счетов.

Существуют разнообразные инструменты безналичных розничных платежей. Как и в механизмах оптовых платежных систем, инструменты безналичных розничных платежей с технологической точки зрения могут быть разделены на «бумажные» и «электронные» инструменты.

Однако более существенной экономической и юридической характеристикой инструментов безналичных розничных платежей является характер денежного перевода, инициируемого с их помощью. С этой точки зрения все инструменты делятся на:


  • дебетовые, то есть инструменты, инициирующие дебетовый перевод средств (денежный перевод, инициатором которого является не плательщик, а получатель);

  • кредитовые, инициирующие кредитовый перевод средств (денежный перевод, инициирует сам плательщик).

По типам наиболее используемых инструментов розничных платежей все страны могут быть разделены на две большие группы: большинство европейских стран и Япония используют главным образом кредитовые переводы платежей (к этой же группе стран относится и Россия), в то время как в США, Канаде, Австралии и некоторых европейских странах наиболее популярны платежи, инициатива которых исходит от получателя средств.

Из дебетовых платежных инструментов наиболее часто применяемыми являются чеки, из кредитовых инструментов – платежные карты и прямые денежные переводы. Каждому классу инструментов безналичных розничных платежей соответствует свой особый набор правил и процедур осуществления расчетов.



Чек – это «бумажный» инструмент использования клиентом банка денежных средств, находящихся на его депозитном счете до востребования (чековом депозите). По существу чек – это инструкция плательщика своему банку дебетовать свой счет и передать эту сумму банку получателя платежа для зачисления на счет получателя или выплаты ему наличных.

Механизм использования чековых платежей предполагает передачу чека плательщиком «из рук в руки» в момент совершения сделки (как заменителя наличных денег). В дальнейшем получатель предъявляет чек в свой банк, который затем уже и направляет чек в банк плательщика. Поскольку перевод денег при использовании чека инициируется самим получателем платежа, это позволяет отнести чек к дебетовым инструментам розничных платежей – несмотря на то, что плательщику в данном случае заранее известно о предстоящем списании средств с его счета и он выразил свое согласие с этим путем выписки чека.

Технология использования чека обусловливает возникновение кредитных рисков для всех участвующих сторон. Сторона, принимающая в оплату чек за предоставленные ею товары и услуги вместо наличных денег, подвергается риску отсутствия на счете плательщика достаточных средств для оплаты чека. Поэтому получатель платежа при принятии чека в оплату, особенно при одиночных, нерегулярных сделках между сторонами, может потребовать определенной гарантии оплаты чека от третьего лица, в платежеспособности которого он уверен. Обычно таким гарантом выступает банк плательщика, в форме выдачи плательщику гарантийных чековых карточек. Такая карточка гарантирует ее владельцу, что любой выписанный им чек будет оплачен в пределах оговоренной суммы (лимита). Величина лимита зависит как от суммы депонированной на чековом депозите плательщика, так и от его кредитной истории. Так, для плательщиков имеющих хорошую кредитную историю, банк может предусмотреть возможность предоставления кредита в порядке овердрафта, для покрытия возможной нехватки средств на чековом депозите плательщика.

С другой стороны, банк обслуживающий получателя средств по чеку, также подвергается кредитному риску в том случае, если он зачисляет на счет чекодержателя сумму платежа по чеку или выплачивает ему наличные (обналичивание чека) до получения платежа по чеку от банка плательщика. Несмотря на риск, банки, как правило, обеспечивают клиенту – чекодержателю немедленную выплату суммы платежа по чеку. В целях покрытия возможных убытков, связанных с последующим отказом к оплате чека банком плательщика (обычно в связи с отсутствием средств на счете плательщика), банк чекодержателя производит оплату чека непосредственно в момент его предъявления в банк с некоторым дисконтом, то есть в сумме меньшей, чем указанно в чеке. Получатель платежа в этом случае может иметь выбор – либо немедленное получение платежа по чеку, но с вычетом дисконта на покрытие банковских рисков, либо ожидание получения всей суммы платежа из банка плательщика.

В Российской Федерации чеки в качестве инструмента розничных платежей не используются. Все российские розничные платежные системы основаны на кредитовых инструментах платежа. Основными из них в настоящее время являются карточные системы платежей, платежи через систему переводов Western Union, почтовых переводов, система коммунальных платежей Сбербанка России.

4.2. Платежная карта - основной инструмент безналичных розничных платежей

Платежная карта – инструмент инициирования платежа плательщиком со своего счета, открытого у эмитента платежной карты, на счет получателя платежа, связанного с эмитентом соглашением о порядке использования платежной карты. Расширение круга организаций, принимающих платежи с использованием платежных карт приводит к необходимости появления дополнительных «опосредствующих звеньев» – эквайреров, которые обеспечивают перевод платежа от эмитента карты к получателю.

В этом случае получатель платежа может быть связан соглашением об использовании карт не непосредственно с эмитентом карт, а с эквайрером, а тот в свою очередь с эмитентом. Эмитенты и эквайреры платежных карт, выпускаемых под общим логотипом, связанные однотипными соглашениями о порядке осуществления карточных платежей, образуют карточные сети или карточные платежные системы, наиболее известными из них являются Visa, Master Card, Cirrus/Maestro и др.

Основными участниками расчетов на основе банковских карт являются:


  • организация – эмитент карты, которая осуществляет ее выпуск, открытие карточных счетов, расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении ими операций с данных счетов. В качестве эмитента карт в РФ может выступать кредитная организация – резидент;

  • держатели карт – юридические и физические лица, имеющие карточные счета в банке;

  • торгово-сервисные организации, обслуживающие карты, которые на основе договора с банком-эквайрером, принимают к оплате за свои товары и услуги банковские карты;

  • банк-эквайрер – это банк, который обслуживает торгово-сервисные организации, переводя на их счета средства в оплату товаров и услуг, а также выдает наличные деньги держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями;

  • процессинговый центр – организация, осуществляющая информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов платежными картами. Она располагает информацией о состоянии карточных счетов – владельцев карт, осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам; обрабатывает и рассылает участникам расчетов данных по операциям с банковскими картами;

  • расчетный агент – кредитная организация, которая на основе данных, полученных из процессингового центра, осуществляет взаиморасчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером. Для этого между данными банками должны быть установлены прямые корреспондентские отношения. Расчетный агент списывает средства с корреспондентских счетов банков-эмитентов карт и зачисляет их на корреспондентские счета банков-эквайреров.

Виды платежных карт. Платежные карты можно классифицировать по различным признакам:

1. По материалу, из которого они изготовлены:



  • бумажные (картонные);

  • пластиковые;

  • металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. В отличие от карт из других материалов пластик легко поддается обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее владельцу.

2. По механизму расчетов:



  • двусторонние системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

  • многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товар у различных торговцев и служб сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, например, American Express, Visa, Master Card, Diners Club, Europay International. В России лидируют межбанковские карточные платежные системы STB Card, Union Card и «Золотая Корона».

3. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

  • банковские карты, эмитентом которых является банк или сообщество банков: банковская карта – документ, изготовленный из пластика, согласно международным стандартам по качеству и размерам (86,5×53,9×0,76мм). С ее помощью можно оплатить покупки в торгово-сервисной сети, а также снять наличные деньги со счета в банке;

  • коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм. В частности, карточки туризма и развлечений. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например, American Express. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т. д. 

В Российской Федерации в качестве эмитента платежных карт могут выступать кредитные организации-резиденты. Порядок выпуска и использования банковских карт в РФ регламентирует Положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.1998 г. № 23-П.

Поэтому ниже речь пойдет об использовании именно банковских карт.

4. По виду проводимых расчетов:


  • дебетовые карты – дают возможность держателю карты совершать операции лишь в пределах остатка средств на карточном счете. Дебетовая карта предоставляет клиенту главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятия наличных в банкоматах, управления счетом через автоматические устройства. По используемой в Российской Федерации терминологии дебетовая карта носит название «расчетная карта».

  • кредитные карты – дают возможность осуществлять расчеты сверх имеющегося остатка средств на карточном счете за счет кредита, предоставленного владельцу карты банком-эмитентом. Кредитная карта связана с открытием кредитной линии в банке, которая позволяет владельцу карточного счета пользоваться кредитом по овердрафту. По сути кредитная карта является одной из форм потребительского кредитования населения.

5. По владельцам:

  • индивидуальная карта – для отдельных клиентов банка – физических лиц. Может быть расчетной и кредитной.

  • корпоративная карта – выдается юридическим лицам. Может быть расчетной и кредитной. Держатель такой карты – уполномоченный юридического лица (руководитель или другой сотрудник).

Операции по корпоративным картам, действующим в РФ законодательством, ограничены. С них могут быть оплачены хозяйственные расходы предприятий, командировочные и представительские расходы в России и за рубежом. При этом запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера.

6. По технологии обработки и передачи информации банковские карты делятся на: 



  • карты с магнитной полосой;

  • карты со встроенной микросхемой (чиповые).

Карты с магнитной полосой на сегодняшний день являются одними из самых распространенных. Для записи и хранения информации эти карты имеют три магнитные дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных во время каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации владельца карты. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты, дата окончания действия карты.

При платежах по магнитным картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает в этом случае компьютер банка или процессингового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владельца карты.

Магнитные карты имеют существенные недостатки:


  • плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе можно легко разрушить);

  • отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

  • необходимость обслуживания карточки в режиме on-line. Это означает, что для каждой трансакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации, что дорого и недостаточно надежно;

  • слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать путем копирования информации с магнитной полосы, а также производства фальшивых карт).

Чиповые карты – это карты, носителем информации в которых является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов:

  • карты памяти, микросхема которых содержит только запоминающее устройство. Объем памяти и уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Карты памяти являются простейшими электронными картами.

  • смарт-карты – это карты, в интегральную микросхему которых включен микропроцессор, что делает эти карты «интеллектуальными». Название «смарт-карта» (smart – интеллектуальный, разумный) связано с ее возможностью выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты по сути представляют собой микрокомпьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру, хранить в памяти информацию о состоянии карточного счета, о предыдущих расчетных операциях.

При платежах по смарт-картам применяется принципиально новый режим off-line – разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line.

Достоинства смарт-карт заключаются также в их надежности и безопасности. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте (pin-коду), известному только хозяину карты. Пока этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможно. При несанкционированной попытке использования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления работоспособности карты необходим ее возврат на место выдачи (в банк).

Преимуществом смарт-карт над другими платежными картами является и их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие виды карт по объему хранимой на них информации одни и те же смарт-карты могут использоваться в различного типа автоматических устройствах: автоматы по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонные автоматы, автомобильные стоянки и мойки, автосервис и т. д. 

В Российской Федерации массовое внедрение розничных платежных систем на основе банковских карт началось лишь в 90-х гг. 20 века. Сегодня на российском карточном рынке работают восемь известных платежных систем: международные системы Visa, Europay, Diners Club, российская система «Сберкарта», «Золотая Корона», Union Card, STB Card.

Неоспоримым лидером в российском карточном бизнесе является Сбербанк России. К выпуску собственных карт «Сберкарта» он приступил в 1993 г. и уже в 1999 г. карты Сбербанка обслуживались в его 2270 филиалах в 233 городах 62 регионов страны. В 2001 г. Сбербанк выпустил в обращение миллионную карту собственной платежной системы. По состоянию на 01.04.2004 г. количество карт «Сберкарта» составило 2750000 карт (рост за 2003 г. на 36%), объем привлеченных средств на счета этих карт – 33,7 млрд рублей.

Сбербанк России имеет самую развитую инфраструктуру обслуживания банковских карт. По состоянию на 01.01.2004 г. Сбербанк обслуживал операции по картам в 1960 населенных пунктах 79 субъектов Российской Федерации, имел 3202 банкомата. Основные операции по картам «Сберкарта» (снятие наличных или оплата товаров и услуг) проводятся в любом периферийном устройстве в режиме off-line по всей территории России.

Количество торгово-сервисных точек, с которыми Сбербанк России заключил договора о приеме банковских карт в качестве платежного средства на 01.01.2004 г. превысило 10,7 тысяч (на 01.01.2003 – 7,1 тыс.). оборот в эквойринговой торговой сети Сбербанка России за 2003 г. увеличился по сравнению с 2002г. на 61% и составил 5,8 млрд руб (Источник: http://www./sbrf.ru./ruswin/tar/itog/itog0312.htm).

Не сегодня доля Сбербанка на российском рынке пластиковых карт по таким показателям, как количество обслуживаемых карт, обороты по ним и объем операций по выдаче наличных в собственной сети и банкоматов достигла 30%.

Межбанковская платежная система «Золотая корона», основанная на использовании микропроцессорных карт, создана в 1994 г. Разработчик – компания «Центр финансовых технологий» г. Новосибирска.

К началу 2004 г. количество карт в данной системе составило 1804247 штук, из которых 94,1% – микропроцессорные карты, 5,9% – магнитные. Прирост количества карт за 2003 г. превысил 20%. Лидерами по количеству эмитированных карт стали: Сибакадембанк (Новосибирск), Челябининвестбанк (Челябинск), Далькомбанк (Хабаровск).

Инфраструктура обслуживания пластиковых карт «Золотая корона» к началу 2004 г. насчитывала 10 тыс. торговых терминалов, 1850 пунктов выдачи наличных и 697 банкоматов. Карты «Золотая корона» принимаются к обслуживанию в 110 городах России, а также на Украине (9 городов), в Кыргызстане (7 городов), в Казахстане (2 города).

Особенностью платежной системы «Золотая корона» является то, что данная система имеет лучший показатель среди других карточных платежных систем, работающих на российском рынке, по доле безналичных платежей в торгово-сервисной сети – 39,4%, в то время как в целом по России эта доля не превышает 10%.

Российские платежные системы Union Card и STB Card заключили к настоящему времени Соглашение о сотрудничестве и совместной деятельности. После объединения сетей обслуживания данных платежных систем новая инфраструктура будет обслуживать более 650 банков-участников и их филиалов, предлагать клиентам сервис в 3500 банкоматов и 26000 точек торговли и сервиса. В системе будет работать более 6 млн карт, ее присутствие охватит более 90% городов России и стран Содружества (Источник: http://www.stbcard.ru).

Международные платежные системы работают с несколько более состоятельными клиентами из крупных, прежде всего столичных городов, тогда как карты Union Card или «Золотая корона» эмитируют в основном средние региональные банки. Карты системы «Сберкарта» в первую очередь также ориентированы на малообеспеченные слои населения – пенсионеров и работников бюджетной сферы.

Средний месячный оборот по одной карте международной платежной системы составляет 126 долл., а российской – 84 долл., то есть оборот по российской карте 1,5 раза меньше. Средний размер одной платежной трансакции по карте международной системы составляет 876 руб., российской – 276 руб., то есть сумма среднего платежа по российской карте в 3,2 раза меньше (Ануреев С. В. Платежные системы и их развитие в России. – М.: Финансы и статистика, 2004.).

На российском рынке банковских карт почти все карты индивидуальные. Из общей массы выпущенных карт по состоянию на 01.10.2003 г. в количестве 21260 тыс. карт 99,5% – это индивидуальные карты физических лиц (21162 тыс. карт) и только 0,5% – корпоративные карты (98 тыс. карт) («Бюллетень банковской статистики, – 2003. – № 12.»).

При создании карточных платежных систем российские банки сразу ориентировались на микропроцессорные карты. Сейчас более 90% карт системы «Сберкарта», Union Card и «Золотая корона» – это микропроцессорные карты с функциями электронного кошелька. В то же время ведущие западные карточные системы, работающие на нашем рынке, используют магнитные карты. Поэтому, несмотря на очевидное преимущество чиповых карт и их опережающее внедрение в российские карточные системы с учетом международных систем число чиповых карт пока не превышает число традиционных магнитных карт.

Использование банковских карт как инструмента безналичных платежей имеет для клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с другими способами расчетов: удобство в использовании средств карточного счета, защищенность средств, хранящихся на счете (особенно на смарт-карте), быстрота совершения расчетных операций, возможность получения банковского кредита и т. д. Вместе с тем в РФ в современных условиях имеет место преобладание операций по снятию наличных денежных средств с карточных счетов над безналичными операциями, совершаемыми в торгово-сервисной сети. По данным ЦБ РФ, доля безналичных платежей в общем объеме сделок, совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ в 2003 году составила 8% против 92% по операциям, связанным с выдачей наличных денег.

Такое положение обусловлено, с одной стороны, недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские платежные карты (менее 10% торгующих организаций), с другой – исторически сложившимся предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами, низким уровнем доходов населения. В результате в РФ доля безналичных операций, совершаемых с использованием банковских карт, составляет в настоящее время менее 1% в общем объеме розничного товарооборота и платных услуг.

4.3. Технология проведения платежей в карточных платежных системах


  1   2   3


База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница