Тема. Личное страхование. Назначение и классификация личного страхования




Скачать 92.04 Kb.
Дата29.04.2016
Размер92.04 Kb.
Тема. Личное страхование.
Назначение и классификация личного страхования. При наступлении неблагоприятных событий (болезнь, инвалидность и др.) заботу по поддержанию уровня жизни пострадавших и их близких берет на себя государство по линии социального страхования (пенсии, пособия).

Однако оно не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счет общественных средств. Это создает условия для дополнительной страховой защиты населения. Она осуществляется за средств работодателей и собственных средств работников.

Дополнительная страховая защита населения может быть организована как в виде накоплений в банке, так и посредством заключения договора личного страхования, что более доступно. То есть посредством этого страхования реализуются и сберегательные интересы населения, что сочетает сберегательное и рисковое начала. Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в развитие экономики.

Это страхование объединяет большое число видов, объекты которых – имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Оно подразделяется на две подотрасли – страхование жизни и страхование здоровья. Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного срока или смерти (срок от 5-10 лет). При страховании здоровья выплаты производятся при причинении вреда здоровью страхователя (срок 1 год).

Каждая из этих подотраслей подразделяется на следующие группы. При страховании жизни это - страхование на случай смерти, которое предусматривает страховую выплату только в случае смерти застрахованного или страхование на дожитие - выплата предусмотрена при наступлении определенного срока (возраста, события).

При страховании здоровья это – страхование от несчастных случаев и болезней, при котором характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни. При медицинском страховании (страхование медицинских расходов) это выплаты затрат на лечение. Широко распространено сочетание различных страховых обязательств в одном договоре. Это – смешанное страхование жизни, которое включает случаи смерти, дожития и несчастные случаи.



Виды страхования на случай смерти. Выплата осуществляется после смерти застрахованного. Это может быть жизнь страхователя или другого лица. Это могут быть договоры пожизненного и срочного страхования. При пожизненном не устанавливается срока страхования, при срочном, если смерть застрахованного не наступила (например, договор на 5 лет), то никаких выплат не производится.

При пожизненном страховании (лица до 65-70 лет) страховщику дается информация о состоянии здоровья застрахованного (наличие инвалидности, кардиологических, онкологических, неврологических заболеваний, госпитализации и др.). Могут также предложить пройти обследование.

Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем он выше, тем тариф больше), пола (для мужчин выше), профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, алкоголь, спорт и др.). Премия вносится единовременно или в рассрочку.

При срочном страховании выплата производится в случае смерти застрахованного в период действия договора, если он дожил до окончания срока страхования, то выплата не производится. Сроки – от 1 до 20 лет, но не более 65-70-летнего возраста. При выборе высокой страховой суммы проводится медицинское обследование. Без медицинского осмотра (как и в случае пожизненного) страховщик ограничивает свои обязательств по выплате в начальный период страхования. Величина тарифов ниже чем при пожизненном страховании.

Существует большое число видов этого страхования: с неизменной страховой суммой; с постоянно увеличивающейся (инфляция) или убывающей; с правом обновления, перевода в пожизненное; с возвратом страховых взносов.

По некоторым видам указанного страхования имеются варианты, при которых кроме выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного, производятся выплаты при временной или постоянной потере трудоспособности, инвалидности. То есть этот вид сочетается со страхованием от несчастных случаев и болезней.



Условия отдельных видов страхования на дожитие. По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживет до времени, зафиксированного в договоре. Эта сумма состоит из уплачиваемой премии и дохода от ее инвестирования. Если застрахованный умирает в течение действия договора, то страховая выплата не производится, а возвращаются только взносы.

Особенность этого вида страхования – наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Это – часть накоплений до дня расторжения договора. Это право можно реализовать только через 6 месяцев.

Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Первая имеет целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается единовременно. Это – сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и др. Вторая группа – страхование ренты также объединяет много видов, из которых можно выделить пенсионное страхование.

Основными видами страхования капитала являются:

-сберегательное страхование. Оно схоже с банковским вкладом. Получаемая страховая сумма – это уплаченные взносы, увеличенные на величину инвестиционного дохода. В развитых странах эти накопления имеют преимущество перед банковскими, так как обеспечивают более высокий доход за счет долгосрочности вложений. Доход также не облагается налогами. При приеме на этот вид страхования не требуются данные о здоровье, так как нездоровому этот вид страхования невыгоден;

-страхование к бракосочетанию (свадебное страхование, страхование приданого). Страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до обусловленного события или оговоренного возраста, если брак не заключен. Цель – гарантировать застрахованному получение страховой суммы, даже в случае, если в течение срока страхования прекращена уплата взносов из-за смерти страхователя. В ряде случаев (смерь страхователя из-за умысла, алкоголя, преступления) договор прекращается, взнося возвращаются. Разновидность этого страхования – объединение рисков страхования на дожитие и от несчастных случаев или болезней с установлением для последних более высоких страховых сумм;

-страхование детей. Взносы зависят от возраста ребенка, размеров страховой суммы и срока страхования. Предполагается также выкупная цена при досрочном прекращении договора. В случае смерти страхователя любой родственник ребенка может принять на себя его обязанности. Страховые случаи – дожитие до конкретного срока, получение травмы, отравления, некоторые виды заболеваний;

-смешанное страхование жизни. В одном договоре объединяются страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда включаются риски от несчастных случаев и болезней. Особенность – страховое обеспечение выплачивается по каждому договору: либо из-за смерти застрахованного, либо при его дожитии до конца срока договора. Размер выплаты зависит от причин смерти (300% ДТП, 200% - несчастный случай, 100% - другие причины);

-семейное страхование жизни. Это – страхование по одному договору всех членов семьи по различным страховым случаям. Размер взносов зависит от возраста застрахованных, их числа и выбранных рисков;

-страхование от тяжелых заболеваний. Новый вид страхования за рубежом. Выплата производится в случае дожития до окончания срока договора, смерти застрахованного, а также при диагнозе тяжелого заболевания (рак, инфаркт и др.). Предусматривается выжидательный период (3 месяца), в течение которого не дается права на страховую выплату. Выплата заранее оговаривается.



Страхование ренты. Особенность – страховые выплаты фиксированы и выплачиваются с периодичностью, предусмотренной в договоре. Варианты ренты: рента немедленная (выплата сразу после выплаты всей суммы взносов); рента отсроченная (выплата отложена до определенной даты); пожизненная (с установленной даты в течение оставшейся жизни); временная (выплачивается в период, установленный договором); пренумерандо (вперед) и постнумерандо (назад), которые выплачиваются в начале или в конце каждого периода; постоянная и переменная (возрастающая в связи с инфляцией).

Пенсионное страхование имеет большое число видов. Один из простых –страхование дополнительной пенсии. Страховой случай – дожитие до пенсионного возраста. Выплаты – дополнение к государственной пенсии пожизненно. Страхователями могут быть и юридические лица – страхуют своих работников, что помогает решать социальные и кадровые вопросы.

Устанавливается гарантированный период – 5-10 лет. После смерти получателя оставшуюся сумма выплачивается выгодоприобретателю. Важное условие – возможность страхователя расторгнуть договор до срока и получить выкупную сумму. В одном договоре могут сочетаться страхование от несчастных случаев, от болезней, на случай смерти.



Страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Это – комбинированный вид страхования с такими страховыми случаями, как: дожитие застрахованного до конкретного срока для выплаты ренты; дожитие до установленной даты окончания действия договора страхования; смерть от любой причины кроме общепринятых исключений. Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям «смерть застрахованного» и «дожитие застрахованного». Договор заключается на срок более 3 лет.

Особенности страхования от несчастных случаев. Оно проводится в обязательной и добровольной форме.

Обязательное страхование. В России к нему относится страхование военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, сотрудников государственной налоговой службы и некоторых других категорий госслужащих. Оно финансируется из соответствующих бюджетов. К обязательному страхованию относится страхование пассажиров, оплачиваемое самими гражданами.

По обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих страхователи – федеральные органы исполнительной власти. Застрахованные – военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава органов МВД и другие военнослужащие. Размеры страховых сумм определяются исходя из окладов месячного содержания.

Страховые выплаты составляют: в случае смерти – 25 окладов; инвалидности – 1 группа – 75 окладов, 2-ой группы – 50 и 3-ей группы – 25 окладов; тяжелое увечье – 10 и легкое – 5 окладов, в случае досрочного увольнения вследствие увечья – 5 окладов.

Другие категории государственных служащих по обязательному страхованию жизни и здоровья страхуются на аналогичных условиях.



Обязательное личное страхование пассажиров распространяется на пассажиров всех видов транспорта, а также на туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо – экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Страхованию не подлежат пассажиры всех видов транспорта внутригородского сообщения.

Страхователь – транспортное предприятие (перевозчик), а пассажир – застрахованное лицо. Страховая сумма – 120 МРОТ. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа, льготники ее не платят. 20-90% страховых взносов направляется на финансирование мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.



Добровольные виды страхования. Добровольные страхование граждан от несчастных случаев имеют объектом защиты имущественные интересы застрахованного. Они могут быть связанны со снижением (временным или постоянным) дохода или с дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая. Возраст застрахованного – не менее 16 и не более 70 лет. Имеются ограничения на страхование больных людей, но обычно договор заключается без медицинского освидетельствования, кроме заявления на крупную сумму.

Несчастный случай – это фактически происшедшее, кратковременное, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступили расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

К страховым случаям относятся – временная или постоянная утрата трудоспособности, смерть застрахованного. Условия страхования могут предусматривать страховые случаи только в быту, на производстве или в течение суток. Сроки – от нескольких месяцев, лет или пожизненно. Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья и других факторов, влияющих на наступление случая.

По страхованию детей от несчастных случаев страхователи это – родители, другие родственники, опекуны или попечители. Тарифы дифференцированы в зависимости от возраста детей – чем старше, тем выше.

Договор добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев заключается на время конкретной поездки (рейса) любым видом транспорта. Они считаются застрахованными с момента объявления посадки до момента оставления вокзала, но не более часа после прибытия. Транзитные пассажиры застрахованы на территории вокзала (порта) на весь период ожидания или посадки. Страхование прекращается в случае оставления пассажиром этой территории. В случае отказа от поездки страхователь имеет право вернуть полис. Выплата не происходит при невыполнении пассажиром правил проезда.

Договоры страхования спортсменов от несчастных случаев заключают спортивные клубы, общества, команды и другие заинтересованные организации. Представляется список спортсменов, подлежащих страховой защите, дается им право назначать любое лицо для выплаты на случай смерти. Договор оформляется на проведение соревнований или на срок (от 1 до 12 месяцев). Страховка прекращается при выходе спортсмена из команды (клуба).



Страхование на случай болезни предусматривает выплаты при утрате в этом случае здоровья. Интересы застрахованного защищаются от снижения дохода и дополнительных расходов в связи с болезнью. Предполагается несколько вариантов страховой защиты.

Это – страхование на случай временной нетрудоспособности по болезни. Размер выплаты как и в случае утраты трудоспособности от несчастного случая. Страхование на случай постоянной нетрудоспособности (инвалидности) предусматривает единовременную выплату или регулярные выплаты пособия. Страхование расходов по болезни позволяет компенсировать затраты на лечение, то есть медицинские расходы и прочие затраты (стоимость услуг врача и медперсонала, медикаментов, диагностики, операции, госпитализации, а также расходы на курортное лечение, домашний уход за больным и др.). Это страхование может быть индивидуальным и групповым (предприятие). Страховая компания устанавливает выжидательный период, которая не касается группового.


База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница