Система страхования вкладов: современное состояние deposit insurance system: current state




Скачать 96.23 Kb.
Дата09.05.2016
Размер96.23 Kb.
СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ

DEPOSIT INSURANCE SYSTEM: CURRENT STATE
Овсянников С. И.

Студент Кредитно-экономического факультета

Финансового университета при Правительстве Российской Федерации

Научный руководитель: к.э.н., доц. Ковалева Н.А.


Аннотация: Система страхования вкладов – специальная государственная программа, которая реализуется в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Ее введение способствует защите вкладов населения в случае банкротства банка и гарантирует их возвратность. Система призвана повышать интерес физических лиц к банковским формам сбережения собственных денежных средств. Система страхования вкладов является инструментом, который повышает инвестиционную привлекательность банковского сектора.

Аnnotation: The deposit insurance system - a special state program, which is implemented in accordance with the Federal Law "On Insurance of Household Deposits in Banks of the Russian Federation." Its introduction contributes to the protection of deposits in case of bank failure and guarantee their repayment. The system aims to improve the interest of individuals to a form of savings bank's own funds. Deposit insurance is a tool that improves the investment attractiveness of the banking sector.

Ключевые слова: страхование, банковская система, вклады граждан; физические лица, коммерческий банк.

Keywords: insurance, banking system, deposits of citizens, individuals, commercial bank.

Банковская система в большей мере, чем экономика подвержена кризисным явлениям. Эти явления могут затрагивать не только финансово неустойчивые банки, но и клиентов этих банков. Изъятие физическими лицами вкладов наносит существенный урон их стабильной работе. Данный процесс может приобрести стихийный характер по разным причинам и охватить значительную часть банковского сектора, тем самым привести к спаду экономической активности.

Система страхования вкладов (ССВ) позволяет избежать внезапного и массового изъятия вкладов клиентами в случае банкротства банка, сохранить доверие частных вкладчиков к коммерческим организациям.

Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ стал нормативной базой, устанавливающей финансово-правовые и организационные основы ССВ и регулирующей отношения, которые возникают в процессе ее деятельности.

Почти 10 лет прошло с момента принятия данного закона, поэтому в настоящее время стоит актуальная задача: оценить результаты введения ССВ, дать анализ социальным и экономическим последствиям его введения для банковского сектора и экономики в целом, а также наметить дальнейшие пути совершенствования и развития ССВ физических лиц в Российской Федерации.

Работа посвящена решению данных вопросов в силу их значимости и актуальности ввиду продолжающегося роста доходов населения.



Целью исследования является проведение анализа ССВ в Российской Федерации на современном этапе, а также обозначение ее проблем и перспектив развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

-проследить историю развития и функционирования ССВ в РФ;

-выделить особенности ССВ в нашей стране и сравнить их с особенностями систем страхования вкладов в разных странах;

-проанализировать динамику российского рынка вкладов физических лиц в современных условиях;

-обозначить существующие проблемы ССВ в РФ и определить перспективы ее развития.



Объектом исследования выступает ССВ физических лиц как важнейший способ привлечения российскими кредитными организациями временно свободных финансовых ресурсов.

Предметом исследования является российский рынок вкладов в современных условиях.

В 1993 г. в нижней палате Парламента России начала отрабатываться идея создания системы страхования вкладов (ССВ) физических лиц. Кризисы 1995 и 1998 гг. обострили проблему. Возникла необходимость создания системы страхования вкладов. И лишь в 2003 г. был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».



Основными целями Закона о страховании вкладов являются:

- защита прав и законных интересов вкладчиков банка;

- укрепление доверия к кредитным организациям со стороны физических лиц;

- стимулирование привлечения сбережений населения в банковский сектор РФ.

В соответствии с этим законом система страхования вкладов в России является государственной и обязательной.

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории РФ.

В январе 2004 г. Российской Федерацией была создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов» в целях управления данной системой.



Главная функция АСВ — обеспечение функционирования системы страхования вкладов и выплата страхового возмещения вкладчикам.

АСВ берет на себя все обязательства по выплатам вкладов несостоятельного банка.

Принятие вышеназванного закона стало положительным моментом для Российской Федерации.

В соответствии с этим законом существуют определенные принципы построения системы страхования банковских вкладов в России:

-обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

-сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

-прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

-накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Соблюдение всеми участниками страхования данных принципов даст возможность не только обезопасить российских вкладчиков от потери своих денежных средств при наступлении страховых случаев, но и повысит привлекательность услуг банка, оказываемых населению.

Финансовой основой ССВ является фонд обязательного страхования вкладов. Его размер по состоянию на 1 января 2013 г. составляет 190,6 млрд. руб.

Имущественный взнос государства (7,9 млрд. руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда являются основными источниками формирования Фонда.

Для всех банков — участников ССВ страховые взносы едины и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе.

На сегодня в зависимости от степени участия государства в ССВ можно выделить две основные и преобладающие в мировой практике системы страхования:

-системы страхования вкладов, находящиеся под прямым воздействием государства;

-системы страхования вкладов, находящиеся под косвенным воздействием государства.

В таблице 1 представлена краткая характеристика систем страхования вкладов за рубежом.



Таблица 1. Отличительные черты систем страхования вкладов в различных странах

Страна

Год созда-ния

В чьей собствен-ности находится

Кто принимает решения

Взносы банков

Взносы правительст-ва

Максимальные выплаты на одного вкладчика

В иностран-ной валюте

В рублевом эквивален-те в тыс.руб.

Великобритания

1982

государственная корпорация

независимая корпорация

Взносы пропорционально вкладам, но не более 0,3% от их суммы

нет

50 тыс.фунтов стерлингов, 75% вклада ($134 тыс.)

4139

Франция

1981

частная

частные компании

особая шкала

нет

100000€

4 000

США

1933

государст-венная корпорация

независи-мая корпорация

0,08% в год от средней суммы вкладов за год

нет, но при необходи-мости предоставляя-ет кредит до $3 млрд.

$250 тыс.

7 722

Япония

1971

смешанная (государст-венная и частная)

независи-мая корпорация

1/3 оплаченного капитала плюс 0,008% в год

2/3 оплаченного капитала

10 млн.иен

3 695

Германия

1976

частная

банковские союзы

0,03% в год от суммы вкладов; возможен дополнительный взнос в таком же объеме

нет

100000

4 000

Бельгия

1985

смешанная

независи-мая корпорация

0,2

нет

100000€

4 000

Россия

2004

государст-венная корпорация

государст-венная корпорация (АСВ)

0,1 за квартал от суммы остатков средств на счетах по учету вкладов

имущест-венный взнос РФ (3 млрд.руб.)

100% суммы вкладов, но не более 700 тыс.руб.

700

В странах, представленных в таблице, система страхования вкладов закреплена законодательно.

ССВ в России по сравнению с системами страхования депозитов в других странах, только начинает свою активную деятельность. Однако, в ее деятельности начинает прослеживаться факт заимствования опыта других стран. Необходимо в ближайшем будущем разобраться с рядом нормативно-законодательных и финансовых вопросов, решение которых должно позволить ССВ улучшить положение вкладчиков, и тем самым увеличить приток банковских вкладов.

Банковская система России в последние годы все активнее стала исполнять роль финансового посредника в распределении между различными отраслями экономики временно свободных денежных ресурсов. Каковы же современные тенденции на рынке вкладов физических лиц?

Объем привлеченных банковских вкладов физических лиц растет. Объем средств населения в банках России увеличился в 2011 году на 20,9%, в 2012 – на 20%. В 2012 г. впервые проявилось заметное различие в динамике застрахованных и незастрахованных вкладов.

Российские вкладчики с каждым годом все больше доверяют банкам свои денежные сбережения. Они понимают, что хранить деньги в банке более выгодно и безопасно в связи с постепенно улучшающейся ситуацией в системе страхования банковских вкладов.

Система страхования вкладов в России, впрочем, как и в любой другой стране создается не только для защиты интересов вкладчиков денежных средств, но и для поддержания стабильности деятельности кредитных организаций и предотвращения их банкротства.

Российская практика показала и то, что стопроцентная гарантия вкладов в действительности приводит к безответственности как самих кредитных организаций, так и вкладчиков денежных средств.

Необходимо совершенствование законодательных актов.

Несмотря на проблемы, существующие в системе страхования вкладов в России, которые необходимо решать в ближайшие сроки, у нее имеются и перспективы. Число вкладов денежных средств физическими лицами в банки увеличивается с каждым годом. Вкладчики выбирают для открытия своих вкладов банки, являющиеся участниками ССВ.

Создание системы страхования вкладов в России является необходимым и правильным решением для развития банковского сектора.

Она постепенно начинает укреплять доверие российских вкладчиков к кредитным организациям, способствует тем самым, притоку денежных сбережений в банки.

Система страхования вкладов в России имеет достаточное количество проблем и подлежит дальнейшему совершенствованию в условиях накопленного опыта, укрепления законодательной и правовой базы.

В связи с эти можно предложить следующие рекомендации по совершенствованию данной системы и обеспечению эффективности страхования вкладов:

-система страхования вкладов в РФ должна распространяться только на самые надежные банки, необходим тщательный отбор;

-для поддержания у банков необходимых стимулов к благоразумной и осторожной деятельности необходимо, чтобы их владельцы понимали, что рискуют капиталом, который им принадлежит, значит необходимо более жесткое применение благоразумных норм достаточности капитала;

-необходимо очередное увеличение размера страхового возмещения в целях соблюдения интересов и защиты прав вкладчиков; оно должно быть разумным, так как непосильные обязательства по возмещению слишком щедрого вклада могут подорвать стабильность системы страхования вкладов;

-деятельность банков должна стать прозрачной с целью привлечения большего размера капитала, что будет способствовать предотвращению оттока денежных средств физических лиц из банковского сектора РФ;

-продумать систему страхования юридических лиц, чтобы их средства не перекладывались на вклады физических лиц, создать достойные условия, как для самой системы, так и для такого рода клиентов;

-вполне возможно создание альтернативной системы страхования вкладов - внебюджетный государственный фонд, как например ПФ, ФСС или ФОМС.


Литература

  1. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011)

  2. Банковское дело. Учебник для бакалавров Под ред. О.И. Лаврушина. Кнорус,

  3. Вешкин, Ю. Г. Банковские системы зарубежных стран / Ю. Г. Вешкин, Г. Л. Авагян // Курс лекций. М.: Экономистъ, 2004. 400 с.

  4. Лаврушин О. И., Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. , Банковское дело: современная система кредитования, 4 – е издание, "КноРус" – 2008 – 264 с.; 2011

  5. Реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов (подготовлено экспертами компании "Гарант"). -http://base.garant.ru

  6. АСВ улучшило прогноз по вкладам физлиц. - http://www.banki.ru

  7. Анализ рынка вкладов физических лиц в 2012году. - http://www.asv.org.ru

  8. Все о Системе страхования вкладов (ССВ). - http://www.riskovik.com


База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница