Реферат по теме: «Банковские карты»




Скачать 152.82 Kb.
Дата09.05.2016
Размер152.82 Kb.

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение


высшего профессионального образования

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

(Финансовый университет)

Кафедра «Информационные технологии»

Реферат

по теме: «Банковские карты»

Выполнила:

студентка 1 курса

факультета МЭО

группы М1-3

Попова Анна Васильевна

Научный руководитель:

Магомедов Рамазан Магомедович

Москва 2012
План:
Введение……………………………………………………………………….…..3

I. История банковских карт………………………………………………….…...4

1.1 В мире…………………………………………………………………………4

1.2 В России……………………………………………………………………….4

II. Крупнейшие платёжные системы мира…………………………………........5

2.1 VISA……………………………………………………………………………5

2.2 MasterCard……………………………………………………………………..5

2.3 Российские платёжные системы……………………………………...……...7

2.4 Виды банковских карт…………………………………………………….…..7

III. Уникальный код…………………………………………………..…………..7

IV. Система функционирования безналичных платежей……………………...8

IV. Надёжность………………………………………………................................9

V. Мошенничества…………………………………………………………..…..10

VII. Роль карт в жизни россиян……………………………………….……..….11

Заключение……………………………………………………………………….13

Список использованной литературы…………………………………………...16



Введение
Банковские карты – это типичное явление для современного человека. Мало кто сейчас задумывается, что можно прожить без неё. Сегодня школьники начальных классов могут оформить социальную карту, которая в свою очередь является банковской картой Банка Москвы. Что уже говорить про взрослых людей, занимающих ответственные посты или знакомых с технологиями безналичного расчёта, некоторые из них имеют по несколько банковских карт. Однако несмотря на то, что банковские карты широко используются, многие характеристики остаются непонятыми. Например, это деление карт на кредитные, дебетовые и предварительной оплаты. Конечно, нельзя говорить о современной банковской системе России и не упомянуть о проблемах и трудностях, которые она встречает на своём пути.

История банковских карт
История банковских карт довольно запутанная. Существует множество взглядов на её происхождение. Некоторые историки утверждают, что впервые безналичные платежи возникли в ордене Тамплиеров в XII-XIV веках. Купец просто приносил деньги в один из замков, а взамен получал грамоту, подписанную Магистром. По этой бумаге купец мог получить ту же самую сумму в другом замке и даже в другой стране. Первая банковская карта, которая более или менее напоминала сегодняшнюю, была выпущена в 1951 году небольшим нью-йоркским банком Long Island Bank. В 1958 году прародителем компании VISA была выпущена бело-сине-золотая карта BankAmericard. Вторая самая известная компания MasterCard была основана в 1966 году.

В Россию первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным контролем. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах. Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. Возможно в силу слабости и несостоятельности как всей банковской системы, так и отдельных индивидуальных банков в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. В России карты появились позже, чем в других странах Америки и Европы, может быть поэтому их развитие недостаточно развито, если сравнивать с другими странами. Так как в СССР любые операции с валютой были запрещены, поэтому в сознании людей отложилось недоверие к такому роду операций.


Крупнейшие платёжные системы мира
Мной уже был начат разговор о крупнейших платёжных системах мира. VISA – самая выдающаяся из всех. Ежегодный оборот составляет 4,8 триллиона долларов США. Карты этой компании принимаются более, чем в 200 странах мира. VISA является бесспорным лидером в области новых технологий и разработке платежных инструментов. Международная платежная система занимает передовые позиции в развитии безопасных и надежных методов совершения платежей. История этой компании в России насчитывает уже более 18 лет. Имеется тенденция к расширению производства и к освоению таких новых территорий, как Урал, Сибирь и Дальний Восток. Эта карта уже настолько плотно вошла в жизнь современного россиянина, что представить сложно себя без неё.

MasterCard является второй мировой системой безналичного платежа. Эта компания действует в более чем 210 стран мира. Включает в себя одни из самых крупнейших компаний Европы и США. Офис компании MasterCard был открыт в Москве в 1997 г. как представительство компании Europay International. В 2006 г. ведущие позиции компании в области высокотехнологичных платежных решений еще более укрепились благодаря запуску первой в Европе программы социальной карты, реализованной совместно с Финансовой корпорацией «УРАЛСИБ». С момента открытия российского представительства, карты MasterCard получили широкую сеть приема и инфраструктуру обслуживания по всей стране, а дебетовый бренд Maestro превратился в одну из самых распространенных банковских карт в России. Общее количество банков-участников платежной системы MasterCard в России сейчас превышает 400 штук.

Две эти компании, безусловно, являются конкурентами, однако у каждой из них есть своя аудитория, свои почитатели. Открыть карту можно во многих банках, в том числе в крупнейшем банке России – Сбербанке. Стоимость этих карт достаточно невысока: за оформление придётся заплатить около 100 рублей. Единственное, что может не понравиться потенциальным покупателям – это обслуживание карт по 450-600 рублей за первый год и по 150-200 за последующий. Однако можно с уверенностью сказать, что за то качество и надёжность, которые предоставляет эта карта, можно потратиться.

В России есть тоже ряд платёжных систем. Хотя они не такие известные и крупные, как иностранные, но они связывают крупные банки в России. Одна из старейших платёжных систем – это UNION CARD. Она была основана в 1993 году, сейчас в её состав входят около 300 финансовых учреждений. Охватывает система UNION CARD многие регионы России, а также Украину, Беларусь и Кыргызстан. В состав входят такие крупные банки, как: Альфа-Банк, Банк Москвы, Межпромбанк, Транскредитбанк и некоторые другие. На 2007 год насчитывалось около 6 млн карточек. Вторая крупная платёжная система в России – это СБЕРКАРТА. Она также была создана в 1993 году Сбербанком России. Система представлена во всех без исключения регионах России. 20 августа 2012 года было принято решение о закрытии данного предприятия и карты больше не выпускаются. Однако на 1 января 2012 года их насчитывалось около 3,1 млн штук. Последняя система, которая заслуживает большого внимания – это STB Card, которая была основана в 1992 году. Она охватывает 82 региона Российской Федерации и что довольно значимо в нашей стране: система существует не только в крупных городах, но и в небольших районных центрах. Российским платёжным системам ещё, конечно, стоит много развиваться, однако то, что они существуют и довольно бодро функционируют говорит о том, что банковская система в России находится не в упадке и вскоре мы увидим лучшую ситуацию.



Банковские карты бывают двух видов: дебетовые и кредитные. Дебетовые карты – это карты, которые позволяют распоряжаться только теми средствами, которые в данный момент находятся на счету. Другими словами, дебетовая карта – это прямая замена кошелька с бумажными деньгами. Мы не можем пройти в магазин и потратить больше той суммы, которая лежит в кармане. Дебетная схема принципиально отличается от кредитной. Суть дебетовой карты состоит в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. До середины 2000-х годов дебетовые карты были самыми распространёнными, однако недавно их популярность и распространение побили кредитные. Кредитные карты – это карта, которая предназначена для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях из собственных сбережений наличными или с банковского счета. Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячных доходов. Существует ещё один вид карт – карты предоплаты, однако они используются только в определённых сферах жизни общества: выплата зарплат, транспортные, топливные, телефонные, подарочные или социальные. К этому виду относятся социальные карты студента, школьника, москвича.

Уникальный код
Одна интересная деталь, связанная с банковскими картами – это уникальный код каждой карты. Первые шесть цифр – это идентификационный номер эмитента. Далее следует индивидуальный идентификатор счёта, который может доходить до 12 цифр. Наконец, последняя цифра – это контрольное число для алгоритма проверки правильности номера карты. Первая цифра в идентификационном номере эмитента означает финансовую или промышленную отрасль, в рамках которой была выпущена данная карта. 1,2 – авиакомпания; 3 – для путешествия; 4 – VISA; 5 – MasterCard; 6 – мерчендайзинг; 7 – нефтяная промышленность; 8 – здравоохранение или телекоммуникации; 9 – национальное назначение. Существуют также различные алгоритмы, по которым можно проверить подлинность своей банковской карты.
Система функционирования безналичных платежей
Затрагивая тему банковских карт, невозможно не коснуться самих безналичных операций. Безналичные расчеты – это расчеты, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения. Когда покупатель использует свою банковскую карточку для того, чтобы заплатить по счёту, магазин, ресторан, банк или другое учреждение требует определённую сумму денег у банка со счёта клиента. Указанная сумма также переходит с одного счёта на другой, поэтому можно сказать, что оплата происходит моментально, не требуется никакой денежной массы и издержки, образующиеся при оплате наличными сводятся практически к нулю. Клиент, учреждение и банк тесно связаны этой безналичной операцией. Их отношения называются кредитными, однако следует заметить, что таких отношений нет в наличном расчёте. Перечисления денег, принадлежащих клиенту, в пользу учреждения производятся путем записей по его счетам, в результате чего изменяются кредитные отношения банка с участниками таких операций. Тем самым оборот наличных денег замещается кредитной операцией.

Надёжность
Достаточно важная проблема при рассмотрении банковских карт – это их надёжность. На этой почве существует множество различных мнений. Одни говорят, что карточки имеют огромное количество плюсов. Их аргументы вполне обоснованы: во-первых, в случае кражи банковская карта во многом надёжнее кошелька. При потере кошелька вернуть деньги Вы можете, если только полиция найдёт вашу сумку. Если же Вы имеете карточку, то Вам необходимо всего лишь позвонить в банк и заблокировать свой счёт. Во-вторых, пароль или ПИН-код – это довольно конфиденциальная информация и практически никто, кроме Вас и Вашего банка её знать не будет. В-третьих, банковская карта может Вам помочь сберечь Ваши сбережения от инфляции. Просто откройте сезонный вклад в одном из крупных, надёжных банков и за деньги можно будет не беспокоиться. В-четвёртых, сейчас довольно большое количество банков предоставляют такую услугу, как перевод средств из одной валюты в другую. Не нужно выстаивать длинные очереди в обменных пунктах или тратить время при приезде в другую страну, потому что платёжные системы мира имеют свои точки в самых разных странах мира. Вы можете просто расплачиваться своей карточкой за границей и все счета будут проходить в валюте данной страны. С другой стороны, также большое количество людей утверждает, что банковские карты – это не лучший способ хранения собственных сбережений. Пароли могут быть считаны и деньги со счёты будут украдены практически без права восстановления. Банки становятся всё менее и менее надёжными, а недавний финансовый кризис только увеличил опасения вкладчиков в том, что они могут остаться без своих средств. В итоге, многие люди, особенно пожилого возраста находят безналичные расчёты нетрадиционными и сложными для понимания, поэтому банковские карты распространены только в основном среди молодого и среднего поколения. Что касается оплаты за границей, то некоторые пользователи карт жалуются, что иногда карты даже крупнейших российских банков не принимают в зарубежных пунктах оплаты. Недоразумения, конечно, довольно быстро исправляются, однако неприятный осадок остаётся.
Мошенничества
Связанная с предыдущей тема – мошенничество с банковскими картами. Есть довольно много способов, как снять деньги с банковской карты. Подразделяются они на два вида: первый, когда мошенник не знает Вашего ПИН-кода и второй, когда секретный пароль известен злоумышленнику. Самым известным способом украсть у Вас деньги – это заклеить ту часть автомата, которая выдаёт деньги. Вы вводите карточку, набираете пароль, выбираете сумму, однако та никак не появляется. Вы в негодовании уходите, а мошенники отклеивают скотч и забирают деньги. В качестве примера ко второго рода кражам я хочу привести фальшивые банкоматы и специальные устройства, считывающие ПИН-коды. Разрабатываются специальные банкоматы, либо переделывают старые, чтобы те выглядели, как работающие. После введения карты и ПИН-кода обычно на дисплее фальшивого банкомата появляется надпись, что денег в банкомате нет или, что банкомат не исправен. К тому моменту мошенники уже скопировали информацию о пароле и счёте данного лица. Другой вид кражи предусматривает использование особых видов устройств, считывающих информацию с магнитных полос карт. Когда Вы проводите операции со своей банковской картой, в банкомате присутствует дополнительный прибор, который в это же время копирует Ваш ПИН-код. Обнаружить такой аппарат сложно и подчас доступно возможно только профессионалу. Поэтому пользоваться следует только проверенными банкоматами. На сегодняшний день жертвами мошенничества с банковскими картами стали в России лишь 3% их держателей. Эта цифра достаточно мала, однако она увеличивается и мошенники совершенствуют свои навыки и умения.

Роль карт в жизни россиян
17 июня 2012 года Фондом общественного мнения был проведён опрос, в ходе которого выяснилось, что банковские карты используют лишь 40% населения страны ( для сравнения: в Америке эта цифра больше в 1,5 раза). И то 78% держателей карт пользуются ими только из-за того, что предприятие начисляет им зарплату на карточки и отказаться от этого введения они не в силах. Летом 2012 года Национальное Агентство Финансовых Исследований (НАФИ) провело опрос, чтобы выяснить, для чего россияне используют свои банковские карты. Опрос был проведён в 42 регионах России и всего участвовало 1600 человек. Оказалось, что 83% опрошенных используют карты для того, чтобы обналичить деньги и только 17% платят с помощью карт в магазинах, ресторанах и других учреждениях. 45% пользователей никогда не использовали карту в магазинах1. Причин тому они называют несколько: небольшое количество магазинов, принимающих карточки, процесс оплаты занимает долгое время, трудно себя контролировать при наличии большой суммы денег на карточке. Однако истинные причины, как считают профессионалы, заключаются совсем не в этом. Во-первых, в России действительно мало магазинов, которые способны принимать карточки. В крупных городах (Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск) банкоматы и учреждения, в которых принимаются пластиковые карточки находятся буквально на каждом шагу. В небольших городах банкоматы можно встретить редко, что уже говорить про сельскую местность, где нужда в безналичных расчётах никогда доже не поднималась. Инфраструктура оставляет лишь желать лучшего. Во-вторых, россияне достаточно малообразованны в финансовом и техническом плане и им сложно перейти со ставшего уже традиционного способа оплаты на новый и незнакомый. В-третьих, люди боятся мошенничества, хотя всего лишь 3% клиентов было обмануто, 69% слышали о таких кражах от своих знакомых или родственников и можно с уверенностью сказать, что в будущем они будут доверять безналичным расчётам всё меньше.

Заключение
В заключение я хочу сказать, что развитие банковских карт в мире, особенно в Европе и Америке, достигло больших высот. Там практически каждый гражданин имеет банковскую карту, с помощью которой он совершает покупки, обналичивает деньги и так далее. В России пока что такого развития нет. Есть группа людей, которые активно ими пользуются, но, к сожалению, она мала. Я считаю, что нужно проводить конкретные программы от банков и даже подобие реформ от государства, чтобы безналичная оплата плотно вошла в жизнь современного россиянина, потому что плюсы от использования именно этого вида расчёта сильно перевешивают недостатки. К сожалению, смотря на наше правительство, не видно, что оно стремиться создавать условия для развития безналичных платежей, но люди с экономическим образованием понимают необходимость изменений. В России на данный момент нет правовой базы, которая будет регламентировать проведение безналичных операций, поэтому все российские банки вынуждены использовать международные соглашения либо использовать свои собственные. Открывая конференцию, президент Ассоциации "Россия" Анатолий Аксаков отметил, что отечественный рынок пластиковых карт растет, но его развитие сдерживается рядом не решенных до сих пор проблем, в частности в сфере его регулирования. Ситуацию можно назвать парадоксальной: бизнес объемом почти в 7 трлн. руб. регулируется положением Банка России - по сути, ведомственным нормативным актом. Российские и зарубежные экономисты предлагают несколько путей решения этой проблемы. Предлагается предоставить субъектам РФ право понижать ставку налога юридическим лицам, принимающим к оплате платежные банковские карты. Так государство будет способствовать учреждениям устанавливать у себя банкоматы и принимать карточки. Существует необходимость ввести справедливый режим налогообложения для держателей карт. Использование корпоративных кредитных карт, интересных малому и среднему бизнесу, ограничивается Налоговым кодексом. В течение льготного периода (до 50 дней) банк, как правило, не взимает проценты за пользование кредитом. Получается, что предприятие получает беспроцентный кредит и небольшую материальную выгоду, с которой следует уплачивать налоги. Также необходимо несколько редактировать Уголовный кодекс. Сейчас там чётко не прописаны наказания тем, кто занимается мошенничеством с банковскими картами. Безусловно, люди будут обращаться к карточкам больше, если они будут знать, что их интересы защищены. Сегодня более 700 банков занимаются выпуском платежных карт. На 1 июля 2008 г. в России эмитировано более 111 467 карт. При этом у Visa – 50% карт активны, у MasterCard - 30%. По российским системам ситуация лучше - 60 - 70% активных карт. Активной регулятор считал карту, по которой за квартал произведена одна или более операций. По мнению В. Кузнецова, начальника управления развития розничных платежей Банка России, такое количество "спящих" карт говорит и о несовершенстве законодательства и о проблеме обслуживания клиентов.

"Сегодня потребитель становится более строгим к продуктам, который ему предлагают банки и торговые сети. Он внимательно рассматривает каждый из них и предпочитает тот, который дает дополнительные бонусы или услуги", - отметила одну из тенденций современного карточного рынка директор по развитию бизнеса московского представительства VISA Мария Андросова. Она отметила, что клиенту становится всё сложнее и сложнее угодить. Необходимо придумывать разнообразные ходы, для того, чтобы привлечь покупателя. Это также говорит о высокой конкуренции. Покупатель хотел бы, чтобы скидки были накопительными, а срок действия карты - больше одного года. После дополнительных приятных преимуществ: призов, скидок, подарков - российский потребитель считает, что было бы неплохо иметь интегрированную карту - кредитную или дебетовую, которая бы давала возможность получать скидки и копить баллы для крупных покупок. Также приятным дополнением будет, если с карты можно будет оплачивать коммунальные платежи или телефонные счета."Если у половины населения будут карты, то другая половина научится обращаться с ними через механизм "сарафанного радио". Приобщение населения к финансовым услугам - наша задача, наш бизнес", - подчеркнул В. Грицаненко, управляющий директор российской платежной системы "Золотая корона". Я рассматривала этот механизм с противоположным эффектом: когда люди, наслышанные о мошенничестве, отказывались от карт. С другой стороны, если кому-то из Ваших знакомых понравится использование безналичных платежей, то он обязательно порекомендует Вам.




Список использованной литературы:
1). Постановление Правительства РФ от 6 мая 2008 г № 359 «О порядке осуществления наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники».

2). Центральный Банк Российской Федерации, 24 декабря 2004 год № 266-п «Положение об эмиссии Банковских карт и об операциях совершаемых с использованием банковских карт».

3). Андреев А. А., Морозов А. Г., Равкин Д. А. Пластиковые карточки в России.//Банкцентр 1995.

4). Кирьянов М.А. Рынок банковских карт – проблемы и перспективы.// Банковское дело, №11, 2008.

5). Смирнова И.А. Банковские карты в регионах России // Финансы и кредит, №28, 2008.

6). Банковская карта. Википедия. http://ru.wikipedia.org/wiki/Банковская_карта

7). Виза. http://www.visa.com.ru/main.jsp

8). Роль банковских карт в жизни россиян http://pammclub.ru/finansy/rol-bankovskix-kart-v-zhizni-rossiyan.html





1 Клерк. http://www.klerk.ru/bank/articles/284290/



База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница