Приднестровской Молдавской Республики и место в ней Акционерно Коммерческого Банка «Электронного Регионального Банка Ламинат»




страница1/3
Дата03.05.2016
Размер0.72 Mb.
  1   2   3
Содержание: Введение

Глава 1. Банковская система Приднестровской Молдавской Республики и место в ней Акционерно - Коммерческого Банка «Электронного Регионального Банка Ламинат»



  1. Банковская система Приднестровья и особенности ее развития

  1. Акционерно — Коммерческого Банка «Электронного Регионального
    Банка Ламинат» - его место в банковской системе региона

Глава 2. Сущность и особенности деятельности АКБ «Ламинат» в регионе в условиях рынка

  1. Структура и система управления в АКБ «Ламинат»

  2. Ключевые факторы успеха и конкурентные преимущества

  3. Клиенты Банка

Глава 3. Основные направления деятельности Банка ,

  1. Привлечение средств физических лиц во вклады я

  2. Размещение ресурсов

Заключение *

4

Введение .

Банковская система — важнейший компонент инфраструктуры рынка. До 1987г. в бывшем СССР существовала гипертрофированная банковская система, основной задачей которой было механическое перераспределение общегосударственного ссудного фонда между различными звеньями национальной экономической системы. Кредитные отношения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал практически неограниченной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Средства этого фонда распределялись централизованно в соответствии с утвержденными планами. Роль кредитных учреждений на местах сводилась к распределению кредитов между конкретными заемщиками, в соответствии с инструкциями, на определенные цели.

Переход к рыночной экономике предполагает изменение роли банковской системы в механизме управления экономикой. Ее реорганизация в целом на постсоветском пространстве началась в 1987 г. Предусматривалось изменение организационной структуры банковской системы, усиление ее влияния на развитые экономические системы, превращение банковского инструмента в действенный экономический рычаг. Однако за последующие 10 лет монопольность структуры банковской системы была преодолена лишь частично, а целесообразность и выгодность предоставления средств в ссуду не стали критериями деятельности банков. Поэтому решение проблем, связанных с комплексной реконструкцией системы экономических отношений в области кредитования реального сектора экономики и развития банковских технологий, оставались весьма актуальными. Такая реконструкция была начата после 1988 г. созданием первых коммерческих банков, которые были призваны стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Коммерческие банки того времени стали основной конструкцией финансового рынка, обеспечивающей условия для развития конкуренции и предпринимательства в сфере движения финансовых ресурсов. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Коммерческий статус должен был дать банку самостоятельность в определении целей, условий и сроков кредитования, установлении уровня процентных ставок и использовании полученной прибыли. Этот статус позволил стимулировать развитие разнообразных фирм банковской деятельности, направленных на интеграцию с реальными секторами экономики.

В связи с изменениями в основополагающих звеньях структуры баншжой системы были определены и сформировагы новью, соответоввующе требованиям времени:

• понятия, функции и принципы деятельностя коммерческого банка, а как следствие и банковской системыв целом;



  • банковские операции действительно необходимые экономическим
    агентам, представляющим широкий спектр экономической жизни
    страны;

  • Развитие принципиально новых операций, осуществляемых
    коммерческими банками и ориентированных на интеграцию с теми
    направлениями бизнеса, которые представляют реальный сектор
    экономики;

  • пути постоянного совершенствования деятельности коммерческих
    банков;

  • организационные основы использования лизинга, факторинга,
    других операций и технологий банковской деятельности как
    возможных инструментов поддержки и развития
    предпринимательства;

  • преимущества использования данных механизмов для развития
    самого коммерческого банка;

  • условия для свободного перемещения финансовых ресурсов в те
    сферы и отрасли, где их использование дает максимальный эффект.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых частей рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство и выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного груда.

В условиях становления в развития товарных и финансовых рынков, структура банковской системы существенно меняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Совершается постепенный переход от административно - управляемой вьгхммонагюпизированнойгосударственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частой и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех и получение прибыли.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы. Недостаточно объявить о создании новых кредитных институтов, сменив название банка и присвоить ему статус "акционерного общества". Коренным образом изменяется система отношений внутри банковского сектора, характер управления и контроля со стороны Центрального банка (НБ), принципы взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с государственным бюджетом и т.д. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений. Принципов, принятых и применяемых во всём цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. Современные кредитно-банковские системы имеют сложную структуру, состоящую из множества звеньев. Вели за основу классификации принять

характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, то можно выделить следующие важнейшие элементы современной системы:



  • центральный (эмиссионный) банк;

  • коммерческие банки;

и

• специализированные финансовые учреждения

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий.,. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы.

В процессе деятельности коммерческих банков формируются новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Принимая вклады клиентов, коммерческие банки создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику.

Этот процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества.

На сегодняшний день коммерческий банк способен предложить клиенту


^ разнообразные банковские продукты и услуги. Широкая диверсификация

операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными. Есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:



  • прием депозитов;

  • осуществление денежных платежей и расчетов;

  • выдача кредитов.

Выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором основывается работа банка. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется командой сотрудников, все действия это плод совместных усилий.

Банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями:

в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному могут отразиться на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным баком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая * обширная функциональная сфера деятельности банков посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными субъектами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств, и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды. Помимо выполнения базовых функций, банк предлагает клиентам множество других финансовых услуг. Так, например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для юридических и физических лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг.

Глава ! Банковская система Приднестровской Молдавской

Республики и место в ней ' Акционерно-Коммерческого Банка

«Электронного Регионального Банка Ламинат»

1.1. Банковская система Приднестровья и особенности её

раввпия;

Банковская система региона имеет два уровня: Первый - это Приднестровский Республиканский банк (ПРБ), который является центральным банком. 22 декабря 1992 году в соответствии с Законом "О государственном' банке" и в целях упорядочения работы банковской системы региона было решено создать Приднестровский Республиканский Банк. ПРБ является центральным банком региона, регулирует и контролирует функционирование банковской системы, определяет денежную, кредитную и валютную политику. ПРБ полагается на административные методы контроля, уделяя больше внимания как прямым, так и косвенным методам экономического воздействия и используя рыночные механизмы.

Второй уровень банковской системы состоит из девяти банков. Являясь акционерными обществами, коммерческие банки независимы от государственных органов, но обязаны иметь лицензию от ПРБ. В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», принятым в 1995 году, услуги оказываемые банками должны соответствовать их уставному капиталу.

На сегодняшний день в ПМР работает девять коммерческих банков и их филиалы, в частности:



  • Приднестровский Сберегательный банк.

  • Приднестровский Региональный Акционерно-Коммерческий
    "Агропромбанк".

  • Акционерно-Коммерческий Банк "Ипотечный".

  • Акционерно-Коммерческий Банк Социального развития
    "БендерыСоцбанк"

  • Акционерно-Коммерческий Банк "Газпромбанк".

  • Акционерно-Коммерческий Банк " Тираспромстройбанк".

  • Акционерно-Коммерческий Банк "Электронный Региональный
    Банк Ламинат".

  • Акционерно-Коммерческий Банк "Тиротекс".

Законодательная и нормативная база банковской сферы ПМР, обеспечивающая развитие банковской системы, характеризует и состоит из:

  • Закона «О Приднестровском Республиканском банке»;

  • Закона «О банках и банковской деятельности в Приднестровской
    Молдавской Республике»; *.-

  • Закона «О валютном регулировании и контроле»;

  • Закона «О векселях»;

• Нормативных указаний, положений, инструкций ГТРБ и др.

ПРБ характеризуется следующими моментами, которые отражены в Законе «О Приднестровском Республиканском банке», в частности:



  • ПРБ независим от исполнительных органов власти и
    подотчётен Верховному Совету;

  • ПРБ является юридическим лицом и имеет:




  • Свой Устав;

  • Самостоятельный баланс;

  • Свои корсчета;

  • Круглую гербовую печать;

  • ПРБ не отвечает по обязательствам Правительства и других
    органов исполнительной власти;

Основными задачами ПРБ являются:

  • Регулирование денежного обращения;

  • Обеспечение устойчивости национальной валюты;

  • Обеспечение единой государственной денежно - кредитной
    политики;

  • Организация расчётов и кассового обслуживания;

  • Защита интересов вкладчиков банков;

  • Надзор за деятельностью банков и других кредитных
    учреждений;

  • Осуществление операций по внешнеэкономической
    деятельности и иные другие. /Ст.З./

Деятельность банков Приднестровья регулируется законами и нормативными документами ПРБ. Основополагающим в этой деятельности является закон «О банках и банковской деятельности в ПМР», в котором определены: полномочия коммерческих банков, принципы их организации, общие положения о порядке регистрации банков, принципы их организации, предоставления пакета документов в ПРБ на получение лицензии и порядка получения самой лицензии. А также регламентирование взаимоотношений между коммерческими банками и ПРБ, взаимоотношений с органами государственной власти и органами местного самоуправления, порядок проведения и осуществления кредитной политики и иные другие положения.

Сам закон Верховного Совета ПМР «О банках и банковской деятельности в ПМР» характеризуется главами, рассмотренными в приложении № 2 .

Коммерческие банки, в своей текущей деятельности, используют современные банковские технологии, тем самым, повышая уровень доверия со стороны международных финансовых структур. Анализируя состояние банков региона,

можно сделать вывод, о том, что основополагающим факторами их стабильности на сегодняшний день являются количество клиентов, кредитная политика и величина Нормативного капитала. Вместе с тем для всех вышеперечисленных факторов характерны следующие проблемы:



  • недостаточная капитализация, ведущая к обострению борьбы за привлечение
    новых акционеров;

  • значительный объем просроченных кредитов;

  • ограничение конкуренции рядом действующих нормативных актов и, как
    следствие, •ограниченные возможности увеличения активов;

  • отсутствие адекватных стратегических планов;

  • недостаток опыта в оценке кредитного риска;

  • существенные пробелы в системе управления банками;

  • ограниченный доступ к дешевым кредитным ресурсам

Структура банковской системы ПМР приведена ниже: Банковская система ПМР

МК - меняльные конторы.

Сильные и слабые стороны банковской системы ПМР отражены в следующей таблице:

Сильные стороны банковской системы ПМР

Слабые стороны банковской системы ПМР

• Осторожная кредитная политика;

• Значительный объём просроченных кредитов;

• Величина нормативного капитала;

• Недостаточная капитализация, ведущая к обострению борьбы за привлечение новых акционеров;

• Осведомлённость клиентов банка;

• Ограничение конкуренции рядом действующих нормативных актов и, как следствие, ограниченные возможности увеличения активов;

• Осторожная процентная политика;

• Отсутствие адекватных стратегических планов;

• Недостаток опыта в оценке кредитного риска;




• Существенные пробелы в системе управления банками;

• Ограниченный доступ к дешевым кредитным ресурсам.

1.2 Акционерно-Коммерческий Банк «Электронный Региональный Банк Ламинат» - его место в банковской системе региона

АКБ «Ламинат» является юридическим лицом со своими филиалами и другими обособленными подразделениями составляет единую систему. Филиалы Банка не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют баланс, который входит в баланс Банка, имеют символику Акционерного банка ПМР. Со времени акционирования АКБ прошел динамичный путь преобразования в коммерческий банк универсального типа. И анализируя весь путь формирования и становления банка, можно выделить следующие этапы его развития, в частности:



  • 1-й этап (1992 - 1995 года) - можно определить как этап
    становления в своём развитии;

  • II - и этап (1996 - 2000 года) - период совершенствования своего
    развития, завоевания и закрепления за собой определённых
    сегментов на рынке банковских продуктов и услуг;

  • III - и этап (2000 - 2002 года) - период подготовки и начала

вхождения в интеграционный процесс международных денежно-кредитных систем.

Выданная лицензия на проведение банковских операций Приднестровскому государственному акционерно-коммерческому банку «Ламинат» позволила осуществлять следующие операции:



  • Приём, выдача вкладов.и других видов сбережений;

  • Привлечение и предоставление кредитов;

  • Ведение слетов клиентов и банков корреспондентов,
    осуществление расчётов по поручению клиентов и банков
    корреспондентов, их инкассирование и оказание услуг по
    инкассации;

  • Финансирование капитальных вложений по поручению
    владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

—^ • Выпуск ценных бумаг (акций, облигаций и др.);

  • Покупка, хранение и продажа платёжных документов, ценных
    бумаг и другие связанные с ними операции;

  • Выдача поручительств, гарантий и иных обязательств в пользу
    третьих лиц;

  • Приобретение права требования на отпуск товара и оказание
    услуг, принятие рисков исполнения таких требований и
    инкассация этих требований (факторинг);

  • Покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной
    валюты;

  • Доверительные операции;

  • Оказание консультативных услуг;

  • И др.

Выданная ПРБ лицензия АКБ «Ламинат» позволила более эффективно ^. проводить банковские операции в рамках действующей в Республике законодательной и нормативной базы. А суть данного этапа становления банка проявляется в том, что Банк стал обладать правами, и наделён обязанностями экономического субъекта рыночной системы ПМР, и получил возможность функционировать в формирующихся рыночных отношениях в рамках общих экономических законов и законодательного поля ПМР.

АКБ в этих условиях практически полностью подошёл к пониманию окружающей инфраструктурной среды и все его действия были направлены на совершенствование технологической системы операций, проводимых банком на рынке, при этом уделяя особое внимание взаимодействию с другими структурными подразделениями и элементами банковской системы в условиях рынка. Деятельность АКБ не замыкалась на одном регионе или на определённых банковских операциях, а была направлена на развитие всего спектра банковских услуг и усиление работы имеющихся филиалов по всей республике. Это создало условия, необходимые для расширения функций банка в соответствии с требованиями рынка, позволило

проводить банковские операции с иностранной валютой, с собственными ценными бумагами, стать самостоятельным структурным подразделением развивающейся банковской системы ПМР.

Банк проводил соответствующую подготовительную работу со своими клиентами, разрабатывал и формировал необходимые учётные и нормативные документы, регламентирующие проведение новых операций, проводимых банком на рынке. Все эти вопросы были проанализированы на общем собрании акционеров, и было принято решение о подачи заявления в ПРБ о внесении изменений и дополнений в Устав банка.

ПРБ, после рассмотрения поданного заявления АКБ с прилагаемым пакетом документов, принял решение о выдаче ему лицензии. Выданная лицензия банку «Ламинат» позволила проводить на рынке следующие операции в валюте:


  • Открытие и ведение счетов в иностранных валютах
    юридических лиц - резидентов и нерезидентов в соответствии с
    действующим законодательством;

  • Валютное обслуживание клиентов по неторговым операциям,
    несвязанное с проведением расчётов по экспорту, импорту
    товаров и услуг;

  • Открытие и ведение корреспондентских счетов банка в
    иностранных банках (счета «НОСТРО»), а также счетов банков -
    корреспондентов в банке (счета «ЛОРО»);

  • Проведение расчётов, связанных с экспортно-импортными
    операциями клиентов банка в иностранных валютах в форме
    документарного аккредитива, банковского перевода, а также в
    других формах, применяемых в международной банковской
    практике;

  • Осуществление операций по покупке - продаже наличной и
    безналичной иностранной валюты, находящихся на счетах и во
    вкладах юридических и физических лиц, в том числе на
    валютных аукционах;

  • Привлечение и размещение валютных средств в форме кредитов,
    депозитов, вкладов и других формах, принятых в
    международной банковской практике;

  • Выдача поручительств, гарантий, других денежных обязательств
    в пользу третьих лиц в соответствии с действующим
    законодательством.

Как показывает опыт работы АКБ, на первом этапе своего развития, при обострении конкурентной борьбы между банками за привлечение клиентов и предоставления на рынок новых видов банковских продуктов и услуг, требуется ещё большее расширение функций банка, выполняемых в рыночных отношениях и предусматривающих процесс формирования денежных накоплений, которые могут быть использованы, как одно из основных средств в конкурентной борьбе.

В результате проведённой работы Банком «Ламинат, были созданы все

необходимые предпосылки, направленные на совершенствование и развитие кредитно - расчётных и других операций в рублях ПМР.

В соответствии с поданным заявлением и пакетом прилагаемых документов к


нему, НРБ была выдана лицензия на право совершения банковских операций и
сделок в рублях ПМР. Выданная лицензия, наделяла АКБ правом на совершение
депозитных, кредитных, расчётных, валютных и иных банковских операций на
территории ПМР. •

Второй этап развития АКБ «Ламинат» можно охарактеризовать тем, что в банке были созданы все Необходимые предпосылки для осуществления и дальнейшего развития депозитцых, кредитно - расчётных, валютных и иных операций, выполняемых банком на рынке. Сберегательный банк продолжал работу по совершенствованию технологий проводимых операций и улучшению их качества для клиентов. Настал момент, когда возникла острая необходимость продвижения на рынке банковских услуг собственного товарного знака, который станет визитной карточкой среди клиентов и партнёров, который будет определять уровень услуг и качество банковских продуктов, предоставленных на рынке.

АКБ продолжил начатую работу по совершенствованию банковских продуктов и услуг, предоставляемых на рынке, что отразилось также во внесении изменений и дополнений в Устав АКБ. ПРБ принимает решение о выдаче разрешения на перерегистрацию Устава банка с дополнениями и изменениями.

Глава II Сущность и особенности деятельности АКБ «Ламинат» в регионе в условиях рынка.

2.1. Структура и система управления в АКБ «Ламинат»

Совершенствование системы структуры построения и управления деятельностью АКБ «Ламинат» является динамическим процессом решения возникающих в процессе банковской деятельности проблем в условиях рынка. Система структуры построения и управления деятельностью АКБ «Ламинат» "Множество направлений, непосредственно связанных с условиями функционирования рынка, которые должны быть максимально реализованы банком в своей деятельности.

Под системой структуры построения и управления деятельностью в АКБ понимается совокупность взаимодействующих элементов, составляющих определённое целостное образование, имеющее новые свойства, направляемые на разработку и внедрение банковского продукта и услуг в условиях рынка.

Структура построения и управления деятельностью АКБ

«Ламинат» состоит и характеризуется:


  • Совокупностью элементов;

  • Отдельным каждым элементом - как структурообразующей
    частью системы;

  • Структурной автономностью каждого элемента;

  • Функциональной специфичностью - как признаком выделения
    элементов;

  • Каждым отдельно взятым элементом и его взаимодействием с
    другими элементами системы;

  • Свойством либо свойствами каждого отдельно взятого элемента;

Системные признаки представляют совокупность экономических, технических, технологических, социальных и иных систем, которые направлены на решение конечной цели в АКБ «Ламинат».



К управляемой системе в деятельности АКБ «Ламинат» относятся все элементы и подсистемы центрального банка, его филиалов и обменных пунктов, которые обеспечивают процесс создания банковского продукта или оказания услуг для экономических субъектов в условиях рынка.

К управляющей системе - относятся все элементы и подсистемы филиалов, обменных пунктов, обеспечивающих процесс целенаправленного воздействия на кадровый их потенциал, занятый в управляемой системе.

Структура в АКБ «Ламинат» отражает строение и внутреннюю форму системы. Сама структура банка представляет собой синтез Структуры производства банковского продукта и услуги, и структуры управления. Рассматривая АКБ «Ламинат» как объект структуризации, выделяем различные по своему составу и содержанию, взаимосвязи элементов: линейную, функциональную, информационную структуру управления, структуру аппарата управления и иные другие.

Функция и структура управления в АКБ «Ламинат» - две неразрывно

взаимосвязанные и взаимообусловленные стороны единого целого и выступают как содержание и форма процесса управления. В этом случае организационная структура процесса управления в АКБ «Ламинат», с заданными функциями есть строение, которое соответствует по составу своих элементов назначению системы.









По организационной структуре АКБ «Ламинат» является акционерным коммерческим банком. Он является юридическим лицом и со своими филиалами и другими обособленными подразделениями составляет единую систему. Филиалы банка не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют баланс, который входит в баланс Банка, имеют символику АКБ «Ламинат». Органы управления АКБ включают:

  • общее собрание акционеров;

  • Совет банка;

  • Председателя Совета Банка;

  • Правления Банка;

  • Председателя Правления банка.

Организационная структура АКБ приведена в нижеприведённой схеме. Компетенция органов управления банка определена в его уставе.

В Совет банка входят его учредители в количестве семи человек. Совет банка утверждает годовой отчёт банка, организует ежегодное собрание учредителей, принимает или может принимать участие в решении стратегических вопросов банковской деятельности. Правление банка отвечает за общее руководство банка, утверждает стратегические направления его деятельности. В Состав правления входят высшие руководители байка: председатель банка, его заместители, руководители важнейших подразделений банка. Правление банка состоит из сотрудников, нанимаемых владельцами банка для организации работы.



^





Данное управление концентрирует всю работу по формированию кредитного портфеля, кредитованию клиентов, контролю за обеспеченностью ссуд, контролю кредитной деятельности филиалов, анализу кредитных операций и их методическому обеспечению. Первоначально в отделе формирования кредитного портфеля рассматриваются заявки на получение кредитов, включая экспертизу контрактов, технико-экономических обоснований, анализ финансового достояния заёмщиков, их уставных документов. Здесь же готовятся предложения на Кредитный комитет банка для рассмотрения вопросов о выдаче крупных ссуд, изучаются предложения по "представлению банковских гарантий, анализируется состояние, и разрабатываются -рекомендации по оптимизации структуры кредитного портфеля. В кредитном отделе сосредоточено оформление кредитных договоров и подготовка распоряжений операционному управлению по выдаче или погашению ссуд, контроль за своевременным погашением основного долга и причитающихся процентов, оформление дополнительных соглашений о пролонгации кредитов, проводится систематический анализ финансового положения заёмщика, разрабатываются и принимаются меры по досрочному взысканию ссудной задолженности, ежемесячно предоставляется отчётность о состоянии кредитов и уплаченных процентах. Работники данного отдела дают рекомендации но оптимизации структуры кредитных вложений, внедряют новые формы и методы кредитования клиентов.

Отдел по работе с ценными бумагами осуществляет прием, хранение, учет ценных бумаг, позволяя банку получать за эту работу определенное комиссионное вознаграждение.

Валютными операциями в банке занимается валютное управление. В ведение этого управления находятся следующие операции:



  • неторговые операции;

  • конверсионные операции;

  • операции, осуществляемые на внутрибанковском и
    межбанковском валютном аукционе, валютном аукционе ПРБ;

  • контроля за экспортно-импортными операциями;

  • система денежных переводов "Соп1;ас1";

  • система денежных переводов "ЬАМГКАТ - ЕХРКЕ88"

  • контроль за выполнением нормативных актов связанных с
    валютными операциями.

Управление информатики и автоматизации также является обязательным элементом структуры коммерческого банка. Денежные потоки (кредитование, расчёты и прочие операции), которые проходят через современный банк, невозможно обработать вручную, нужен комплекс технических средств, компьютеров. Данный блок является техническим блоком, обеспечивающим электронную обработку данных.

Организует работу банка в сфере безналичных расчётов Управление платежных и кассовых операций, которое осуществляет полное обслуживание по расчётным, текущим и ссудным счетам клиентов, операции по другим банковским счетам. Основной функцией операционных работников является обслуживание клиентов, заключающиеся в приёме от предприятий, организаций, кооперативов, обществ и отдельных лиц платёжных документов на списание с их счетов денежных средств, приёме и выдаче расчётных чеков и последующем зачислением по ним денег на счета клиентов,-проведении операции по аккредитивам, консультировании клиентов по вопросам

правильного заполнения платёжных документов, по тем или иным формам расчётов, п< вопросам зачисления или списания средств.

Управление бухгалтерского учета и отчетности в соответствии с правилам! бухгалтерского учета и на основании учетной политики банка осуществляет прием оформление, контроль расчетно-денежных и других документов, отражением банковски: операций по счетам бухгалтерского учета. Кроме этого управлением формируется вс: необходимая отчетность для документов операционного дня банка.

Ревизионная комиссия осуществляет контроль за работой банка (соблюдение сметь расходов банка в' целом и его отдельных подразделений и др.).

У правление-делами относится к административному блоку структуры Банка. В ел состав, прежде всего, входит отдел кадров (управление персоналом) банка, которьп обеспечивает набор сотрудников, отбор кандидатов, желающих работать в банке н; определённых должностях, повышение квалификации работников кредитной учреждения, приём, продвижение по службе и увольнение персонала. В условия: межбанковской конкуренции, формирования персонала высокого уровня являете: неотъемлемой частью стратегии банка как коммерческого предприятия. Также в эт< управление входит канцелярия, которая занимается документооборотом банка.

Следует отметить, что организационная структура АКБ «Ламинат» постоянш совершенствуется и изменяется в зависимости от требований и условий рынка, чтс непосредственно связано с практической деятельностью банка.

2.2 Ключевые факторы успеха и конкурентные преимущества



  1. команда;

  2. личность (диапазон принятия решений, оценка результатов труда);

  3. доход.

Ключевым фактором успеха Банка в достижении поставленных целей являете качественное изменение системы взаимоотношения с клиентами: прозрачность мобильность, доступность. Наряду с этим, одним из основных факторов успеха стане качественное повышение скорости прохождения платежей в расчетной системе.

Предстоит серьезное совершенствование системы управления рисками Необходимо повысить гибкость управления Банком, обеспечить быстроту реакции н меняющиеся рыночные условия, оптимизировать филиальную сеть с учетог экономических и социальных факторов, опережающими темпами развивать современны информационные технологии. Достижение поставленных целей невозможно бе качественного повышения квалификации и профессионализма персонале совершенствования системы мотивации и стимулирования кадров.

Банк будет более эффективно использовать имеющиеся конкурентны преимущества, к которым относятся доверие клиентов. Филиальная сеть обеспечивав доступность Банка для клиентов, возможность оперативного перераспределени ресурсов, комплексного обслуживания многофилиальных клиентов региона. Уникальны конкурентные преимущества дает собственная расчетная система, позволяюща обеспечить межрегиональные расчеты в реальном режиме времени.

2.3 Клиенты Банка

Банк видит своих клиентов среди всех групп населения региона Приднестровь* предприятий любой форм собственности во всех отраслях народного хозяйства кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного

управления. Банк остается социально ориентированным и учитывает это в работе клиентами.

С каждым клиентом Банк, стремится к установлению долгосрочных партнерсю отношений. С этой целью банк прогнозирует развитие потребностей клиенте появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговь исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услу

1. Политика и структура продаж банковских продуктов и услуг.

Основными направлениями политики продажи банковских продуктов и услуг будут: с Обеспечение пбтребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении заимствовании, средств, проведения расчетов, ведении бизнеса. Предоставлен! стандартного набора конкурентоспособности продуктов и услуг, предназначенных д; различных социальных групп клиентов.

Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает:

- стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплеь
организационных, информационных, финансовых и юридических процеду]
объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижени
трудозатрат и повышения качества обслуживания;

- управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг


продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, и
пользующихся устойчивым спросом;

- проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских услуг

2. Создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающи полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам

Данный подход предполагает: предложение клиенту специально разработанны индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнес клиента, страхование его рисков;

Закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимы] уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационны возможностей Банка, широкого спектра консультационных услуг; Проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продукте и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизаци] банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новы: банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребносте! клиента.

Банк будет стремиться интегрировать отдельные банковские операции I предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спект] индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакето] банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов Банка за сче' роста продаж. Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению < розничной ценой на отдельные продукты и с Луги будет способствовать интеграцш клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество.

Эволюция системы продаж будет осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребление за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамкам индивидуального обслуживания, наращивания предложения комплексных пакете*

продуктов и услуг.

Для реализации предложенной политики продаж предстоит внести необходимы изменения в структуру и систему управления Банком, выделить структурны подразделения, отвечающие за маркетинг, создать институт персональных менеджеров Обслуживание клиентов с помощью системы «Клиент - Банк», технологий Интернет станет обязательным условием работы во всех регионах.

3 Ценовая политика.

Банк проводит процентную и тарифную политику, исходя из рентабельности операций I оценки рыночных условий. Значительные объемы продаваемых продуктов I предоставляемых услуг снижают себестоимость отдельных операций и тем самы? обеспечивают наиболее конкурентные цены для клиентов банка. Ценовая политик; банка отражает как филиальные различия, так и особенности проводимых операций < основными категориями клиентов. При оказании комплексных услуг банк буде' учитывать эффективность взаимодействия с клиентом по общему финансовом; результату. Банк сохраняет социально-ориентированную процентную политику, ] первую очередь, на рынке привлечения средств населения.

4 Рекламная политика.

Банк разрабатывает системные подходы к рекламной политики, сделает е< эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентно! преимущество банка, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятие клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов. Реализую принцип прозрачности, банк будет расширять сотрудничество со средствам! массовой информации по распространению достоверной информации о банке Существенно возрастет объем предоставляемой информации в Интернете, улучшите: информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условия: предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Войдут ] практику клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции ориентированные на конкурентную группу клиентов, получит развитие систем; адресной рекламы.

5.Кредитная политика Акционерно-коммерческого банка «Ламинат» Основные положения кредитной политики.

АКБ «Ламинат» ориентируется на определенный круг клиентов. Большо< внимание уделяется кредитованию, как физических лиц, так и юридических лиц различной формы собственности. Кредиты предоставляются на коммерческое договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, срочности платности и возвратности.

Кредитование юридических и физических лиц, а также предприятий бе:
образования юридического лица, осуществляется как головным офисом, так I
филиалами Банка. Операции кредитования в головном офисе осуществляет кредитные
отдел АКБ «Ламинат». v

Банк производит классификацию видов и форм кредитов по следующие критериям:



  1. По целевому назначению.

  2. По размерам.

  3. По срокам.

  4. По валюте предоставления.




  1. По способам предоставления.

  2. По видам % ставок.

  3. По порядку погашения.

- Кредиты по целевому назначению для юридических лиц Банка подразделяются на кредиты:

предприятиям промышленности, агропромышленного комплекса;



  • топливно-энергетические (финансирование закупки энергетических ресурсов
    и энергоносителей — газа, бензина, электричества и т.д.);

  • банкам; *

  • коммерческие (финансирование торговли, торгово-посреднических
    организаций, сервисным предприятиям, в т.ч. гостиницам, мотелям, лечебным
    учреждениям и т.д.);

  • производственная деятельность;

  • на приобретение основных средств;

  • на строительство дорог и транспортирование;

  • арты, факторинг).

Для физических лиц:

  • покупка и ремонт недвижимости;

  • лечение;

  • приобретение и ремонт автотранспорта, техники оборудования;

  • прочие цели.




  • По размерам кредиты подразделяются на большие, средние и микрокредиты.
    Микрокредиты - это кредиты в размере от $1 000 до $10 000 (или рублевый
    эквивалент), средние - от $10000 до $50 000 (или рублевый эквивалент). Большим
    кредитом считается задолженность по кредиту одному лицу или группе
    взаимосвязанных лиц, составляющая 5 % или более уставного капитала Банка.

  • Срок кредитования зависит от целей кредита и кредитоспособности заемщика.
    При установлении сроков пользования кредитными средствами Банк
    ориентируется на особенности производственного цикла, условия,
    предусмотренные контрактами и договорами, оборачиваемость активов, обороты
    по счетам заемщика и т.д.

Срочные кредиты подразделяются на:

  1. Краткосрочные (1 год и менее). Обычно такие кредиты используются для
    текущей деятельности, такой как пополнение оборотных средств, в т.ч.
    приобретение сырья и материалов, для непродолжительного производства,
    коммерческих сделок, производства расчетов и т.п.

  2. Среднесрочные (более 1 года и до 3 лет). Обычно среднесрочные кредиты
    используются для производственной деятельности, в т.ч. приобретения
    нового оборудования, расширения производства и т.п.

Долгосрочные (более 3 лет). Такие кредиты, как правило, выдаются на цели
реконструкции производства, приобретения/модернизации основных
средств, создания новых производственных мощностей, строительство новых объектов и т.п.

- Кредиты выдаются в национальной или иностранной валюте. При это

Банком учитываются все положения и инструкции Приднестровског Республиканского Банка, касающиеся кредитования в иностранной валюте.

Для предоставления более широкого спектра услуг в сфере кредитования наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов в заемных средствах Бак применяет различные кредитные инструменты, такие как:


  • Предоставление срочных целевых кредитов;

  • Кредиты для производства расчетов;

  • Кредитные линии для поддержания оборотного капитала - позволяют заемщик
    заимствовать средства в пределах определенного лимита, погашать всю сумм
    заимствований или её часть и производить по мере необходимости повторно
    заимствование в пределах срока действия кредитной линии;

  • Вексельные кредиты;

  • Кредитование в режиме овердрафта - краткосрочного кредит
    предназначенного для оперативного поддержания платежеспособное!
    заемщика при кратковременных кассовых разрывах (задержках в поступлени
    денежных средств на расчетный счет). При овердрафте в погашен!-
    задолженности направляются все суммы, зачисляемые на текущие счеп
    заемщика, поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств, 41
    отличает овердрафт от обычных ссуд. Право пользоваться овердрафте
    предоставляется наиболее надежным клиентам с безупречной репутацией
    четким выполнением своих партнерских обязательств. Данная услу]
    адресована юридическим лицам, находящимся на расчетном обслуживании
    АКБ «Ламинат».

  • Факторинговые операции, при которых Банк приобретает денежные требоваш
    на должника, вытекающие из предоставления продавцом товаров, работ, услу
    и сам взыскивает долг в пользу продавца за определенное вознаграждение;

  • Документарные формы кредита (гарантии, аккредитивы). Банком широь
    используется предоставление банковских гарантий - условных обязательств
    форме документа (гарантийного письма), выданного гарантом (Банком) г
    просьбе принципала (заемщика), которым гарант обязуется перс
    бенефициаром гарантии (кредитором) уплатить задолженность принципала
    случае невыполнения последним обязательств по контрактам и договора!
    оказанию услуг, возврату авансовых платежей, надлежащего исполнен!
    поставок, условий различного рода тендеров. За выдачу банковской гаранта
    заемщик уплачивает Банку вознаграждение. Подход к документарным вида
    кредита не отличается от подхода к рассмотрению заявок на кредитование
    денежной форме. Требования, предъявляемые к заемщику, соответствук
    общим условиям кредитования и условиям конкретного продукта.

- По видам процентных ставок - кредиты подразделяются на две группы:

  • первая группа - кредиты с фиксированной процентной ставкой;

вторая группа - кредиты с плавающей процентной ставкой.

Процентная ставка по кредитам устанавливается индивидуально по каждому заемщику и варьируется в зависимости от ставки рефинансирования Приднестровского Республиканского Банка, действующей на дату заключения кредитного договора, конъюнктура на финансово-кредитном рынке, суммы, срока, кредитной истории Заемщика, степени риска и качества обеспечения ссуды.



- По графику погашения— кредиты подразделяются на 2 группы. В первую
группу включаются кредиты, погашаемые единовременно (погашение основной
суммы долга на момент окончания срока кредита), во вторую — кредиты с
рассрочкой' платежа (погашение осуществляется несколькими платежами), в
соответствие графика платежа.

- Базовые требования к заемщикам. АКБ «Ламинат» заинтересован в
сотрудничестве с надежными заемщиками, поэтому к организациям, желающим
воспользоваться кредитными продуктами и услугами Банка, предъявляются
определенные требования:

  • Удовлетворительное финансово-экономическое состояние компании (группы
    компаний);

  • Наличие устойчивого и перспективного бизнеса;

  • Обладание успешным опытом работы;

  • Наличие собственного капитала;

  • Проведение ежемесячных оборотов денежных средств через счета, открытые в
    АКБ «Ламинат»;

  • Соответствие цели получения кредита, профиля деятельности компании и
    особенностей бизнеса текущей кредитной политике Банка;

  • Наличие у руководителя или представителя компании соответствующих
    полномочий, предоставленных ему учредительными документами или
    решениями совета директоров, административного совета и т.п., на проведение
    переговоров и подписание кредитных документов.

Окончательный ответ о возможности финансирования банком предложенного проекта предоставляется заявителю на кредит после анализа результатов кредитного интервью, а также изучения финансовых и других документов.

Основные этапы процесса кредитования

Процесс принятия решений по вопросу кредитования клиентских проектов и сделок в АКБ «Ламинат» состоит из нескольких этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы её выдачи, использование и погашения:



  1. Предварительное рассмотрение кредитной заявки и собеседование с
    заемщиком.

  2. Анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика, оценка
    обеспечения.

  3. Принятие окончательного решения о кредитовании Кредитным комитетом
    Банка.

  4. Оформление документов, регулирующих взаимоотношения Банка и заемщика.

  5. Выдача кредита.

  6. Кредитный мониторинг.

/ Предварительное рассмотрение заявки клиента на предоставление кредита

(гарантии) осуществляется в течение 1 -2 рабочих дней с момента обращения в Банк.

Кредитный работник предоставляет клиенту необходимую информацию п условиям кредитования в Банке. Клиент кратко объясняет сущность, историю перспективы своего дела, величину рабочего капитала и его источники, финансовы возможности фирмы, опыт и квалификацию руководства и персонала, необходимый ви банковского финансирования.

На данном этапе Банком проводится «экспресс-анализ» клиентского запроса принимается решение о принципиальной возможности предоставления кредита. Пр этом Банком выясняются:



  • Серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутация ка
    возможного партнера по бизнесу. Особенно это касается новых клиентов.

  • Обоснованность испрашиваемого кредита и степень обеспеченности ег
    возврата. Банк может в случае необходимости выработать свои требования
    кредитному предложению и ознакомить с ним заемщика.

  • Соответствие кредитного предложения кредитной политике Банка и структур
    формирования его ссудного портфеля.

При составлении условий запрашиваемого кредитного продукта кредитно политике Банка и базовым требованиям к клиенту, принимается решение для боле детального рассмотрения представленного проекта по кредитованию.

Будущему заемщику необходимо подготовить и представить банку кредитну! заявку, а также сопроводительные документы в точном соответствии с перечнем предоставленным Банком.



2 Детальный анализ проекта кредитования осуществляется в течение 5-7 рабочи
дней при условии принятия положительного решения по результата]
предварительного рассмотрения заявки, а также наличия всего комплект
необходимых документов.

На данном этапе Банком проводится комплексный анализ кредитоспособност заемщика, оценка его финансовой устойчивости, рыночного положения, кредитно истории и других факторов деятельности в целях определения степени риск кредитуемого проекта. Банк согласовывает с заемщиком форму и график предоставлени и погашения кредита, а также другие условия кредитования.

На основе предоставленной от клиента информации, как устной, так содержащейся в пакете документов, кредитный работник готовит заключение н Кредитный комитет, привлекая также другие службы Банка, в том числе юридически отдел, службу безопасности Банка, а так же при необходимости другие подразделени АКБ «Ламинат».

Предлагаемые условия кредитования перед вынесением на Кредитный комите! согласовываются с заявителем на кредит, в установленном порядке.



3 Окончательное решение о предоставлении кредита, выдаче гарантии, изменени
условий кредитного договора (в том числе реструктуризация и пролонгация кредит*
изменение процентной ставки, суммы и т.д.) или отклонении заявки принимаете
Кредитным комитетом Банка. Решения Кредитного комитета по кредитам
гарантиям величиной до 5 % капитала Банка являются окончательными, а решени
по кредитам и гарантиям величиной от 5 % капитала Банка и свыше представляютс
на утверждение Административному Совету Банка.

В случае принятия Кредитным комитетом отрицательного решения по просьб

клиента Банком будет направлен мотивированный отказ в предоставлении кредита (гарантии) или изменении каких-либо условий

4 Оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон.

Взаимоотношения между Банком и Заемщиком устанавливаются посредством заключения различных договоров с учетом специфики кредитуемого проекта:



  • кредитный договор; ,

  • договор залога, заклада;

  • договор поручительства (третьего лица);

  • гарантийное письмо (третьего лица);

  • договор сессии;

  • и иные другие формы оформления кредитных отношений.

Кредитный договор и сопутствующие соглашения подготавливаются Кредитным отделом Банка в течение 1-2 рабочих дней со дня принятия решения Кредитным комитетом. Договора залога, заклада составляются в соответствии с законом о залоге, а также подлежат обязательной регистрации юридической службой (в случае регистрируемого залога) или удостоверению (в случае залога недвижимостью) в нотариальном бюро (в случае залога недвижимости).

Тексты кредитных договоров, дополнения и изменения к ним являются конфиденциальными документами и не могут быть переданы клиентом или Банком третьей стороне, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, или по согласованию с заемщиком, оформленному в письменном виде. 5. Выдача кредита осуществляется после выполнения заемщиком определенных

условий, оговоренных в кредитном договоре, путем открытия ссудного счета и

перечисления денежных средств на его расчетный счет, либо по указанным

заемщиком реквизитам.

В зависимости от условий кредитного договора ссуда может выдаваться:



  • единовременно в начале действия договора;

  • в соответствии с графиком;

  • по мере предоставления заемщиком платежных документов.

  1   2   3


База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница