Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее




страница9/18
Дата23.04.2016
Размер2.78 Mb.
1   ...   5   6   7   8   9   10   11   12   ...   18

Банковские платежные агенты

В 2009 году (Федеральным законом от 03.06.2009 № 121-ФЗ) в Закон о банках было введено понятие банковского платежного агента, положения о котором в полном объеме вступили в силу с 1 апреля 2010 года. Внесение соответствующих изменений в банковское законодательство сопровождало принятие нового Федерального закона от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Тем самым законодатель довел до логического завершения начатый еще в 2006 году процесс развития законодательной базы, обеспечивающей деятельность платежных агентов (банковских и небанковских). Его исходная цель состояла в том, чтобы повысить доступность платежных и в целом финансовых услуг для граждан страны51.


«Закон о платежных терминалах»
Деятельность небанковских платежных агентов регулируется двумя законами – «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (Закон № 103-ФЗ) и законом, вносящим поправки в действующее законодательство в связи с принятием первого закона.

Согласно закону с 2010 г. через платежные терминалы можно оплатить не только услуги Интернета и мобильной связи, но и ЖКХ, налоги, штрафы, кредиты и т.д. Терминалы должны оснащаться контрольно-кассовой техникой и выдавать чеки фиксированного образца, которые должны содержать информацию о сумме платежа, наименовании товара, работ или услуг, размере комиссии.

Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков наличные денежные средства для зачисления на свой банковский счет.

В 2006 году была предпринята первая попытка урегулировать данный вопрос путем внесения новой статьи 13.1 в Закон о банках. В ней деятельность по приему платежей физических лиц, осуществляемая коммерческой организацией (не являющейся кредитной организацией), признавалась банковской операцией по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковской счета.52 В последующем принятые изменения подверглись жесткой критике. Они не позволили решить всех проблем, внесли неясность в регулирование деятельности по приему платежей граждан и тем самым подтвердили необходимость ее самостоятельного законодательного регулирования. Большинство участников рынка приема наличных платежей не стало использовать предлагаемую модель правовых отношений и продолжало осуществлять свою деятельность, опираясь на общие нормы гражданского права53.

При изменении редакции статьи 13.1 задача законодателя состояла в том, чтобы предъявить к банковским платежных агентам требования аналогичные тем, которые установлены в Законе № 103-ФЗ к деятельности (небанковских) платежных агентов по приему платежей физических лиц54.

Интерес банков к приему наличных средств через банковских платежных агентов (терминалы) как к перспективному направлению развития своего бизнеса связан не только с колоссальными оборотами средств. С точки зрения банков, бизнес по приему наличных средств через агентов (платежные терминалы) можно разбить на два направления:

прием платежей в пользу поставщиков различных услуг;

прием платежей в пользу банка и предоставление клиентам еще одного канала обслуживания.

Основные различия между данными направлениями заключаются в их роли в бизнесе банка. Первое направление служит источником непосредственного дохода от вознаграждений и комиссий. Во втором случае сеть приема платежей выступает как механизм расширения присутствия банка на розничном рынке55.

Прием собственных платежей банка отличается от сбора платежей в пользу внешних поставщиков услуг в первую очередь тем, что является не источником непосредственного дохода, а способом продвижения банковских продуктов и расширения розничной сети. Основные цели − привлечь клиента возможностью совершения банковских операций с наличностью без поездки в офис банка и максимально приблизить точку присутствия банка к клиенту.

Частный клиент может использовать банковских платежных агентов (платежные терминалы) для погашения кредитов, пополнения счетов, пополнения карт. Кроме того, платежный терминал может использоваться для продвижения других банковских продуктов с помощью контекстной рекламы, показываемой на экране терминала.

Привлекательность платежных терминалов для банков связана с их стоимостью, которая в 8-10 раз меньше стоимости банкомата и в десятки раз меньше стоимости открытия операционной кассы. Расходы на регулярное обслуживание платежного терминала также меньше соответствующих расходов для банкомата и операционной кассы. Особенно выгодно развертывание собственной сети платежных терминалов банкам, активно работающим с частными клиентами и планирующим расширение своей розничной сети.

Широкое распространение платежных терминалов может стимулировать развитие рынка электронного банкинга для частных лиц. В этом случае решается одна из основных проблем: пополнение счета или карты частного лица, получающего зарплату в наличной форме.

Использование банковских агентов (платежных терминалов) возможно также в целях автоматизации банковского фронт-офиса. Известно, что большинство клиентов обращаются в отделение банка с достаточно простыми запросами: положить деньги на сберегательную книжку, на расчетный счет, на карту, оплатить взнос по кредиту. Обслуживание таких клиентов можно возложить не на операционистов, а на платежные терминалы. В идеальном случае банковские сотрудники фронт-офиса должны будут лично работать только с теми клиентами, которых невозможно обслужить без привлечения человека.

Необходимо отметить, что банки могут и должны максимально сочетать в своей деятельности оба основных направления в использовании платежных терминалов: чем больше предоставляется возможностей, тем более привлекателен комплекс услуг для частных лиц, тем большие финансовые дивиденды сможет получить банк.

Таким образом, развивая бизнес по приему наличных средств через платежные терминалы, банк решает следующие задачи:

получение дохода от комиссии и вознаграждения за платежи, проходящие через терминалы;

автоматизация банковской розничной сети;

экспансия банка и занятие сегмента рынка на ранней стадии его развития в целях обеспечения стабильного дохода в будущем.

В соответствии со ст. 13.1 Закона о банках банковскими платежными агентами признаются (i) организация, не являющаяся кредитной организацией, и (ii) индивидуальный предприниматель, привлеченные кредитной организацией для

принятия от физических лиц денежных средств, предназначенных для исполнения платежей определенного назначения,

осуществления операций с использованием платежных карт,

передачи кредитной организации распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам и составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Названные платежи и операции не должны быть связанны с осуществлением физическими лицами предпринимательской деятельности и частной практики.

По назначению платежи, для исполнения которых банковские платежные агенты принимают денежные средства физических лиц, могут быть трех видов:

платежи, направленные органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации (например, уплата налогов, сборов, пошлин и т.д.),

исполнение денежных обязательств физических лиц по оплате товаров, работ, услуг (например, оплата услуг оператора мобильной связи),

зачисление денежных средств на банковский счет физического лица (например, для целей погашения кредита).

Деятельность банковского агента по принятию от граждан денежных средств называется приемом платежей физических лиц.
Оплата госуслуг через банковского платежного агента

В сентябре 2010 года начал работу интернет-портал государственных услуг, оказываемых Росреестром на территории Саратовской области, предназначенный для оказания электронных государственных услуг в сфере государственной регистрации прав на недвижимое имущество и предоставления по запросу сведений государственного кадастра недвижимости в виде юридически значимых электронных документов. Эти услуги оказываются территориальным органом Росреестра по Саратовской области, а также подведомственным ФГУ «Земельная кадастровая палата» по Саратовской области. Принципиальное отличие интернет-портала Росреестра от других - в том, что при использовании электронных сервисов пользователю не нужно проходить процедуру регистрации.

На сегодняшний день портал государственных услуг Росреестра предоставляет следующие сервисы:

бесплатное получение общедоступной справочной информации из государственного кадастра недвижимости (ГКН) и государственного реестра прав (ГРП) в режиме реального времени;

предоставление сведений о территориальных отделах: расписание, контакты, схема проезда;

веб-камеры;

предоставление по запросу сведений государственного кадастра недвижимости в виде юридически значимых электронных документов;

интерактивная публичная кадастровая карта.

Приказом Министерства экономического развития РФ от 30.07.2010 г. № 343 установлены размер платы, порядок взимания и возврата платы за предоставление сведений, внесенных в государственный кадастр недвижимости. Размер платы за предоставление сведений в виде электронного документа составляет 150 рублей для физических лиц и 300 рублей для юридических лиц. Это значительно дешевле традиционного способа предоставления сведений в виде бумажного документа. В настоящее время имеются два способа оплаты: на интернет-портале с использованием банковских платежных карт «Visa», «Mastercard» и при получении уникального кода платежа в момент размещения заявки, когда заявитель сможет оплатить эту услугу в банковском платежном терминале или в терминале банковского платежного агента, а не приходить в ФГУ «Земельная кадастровая палата» с квитанцией установленного образца.

Через интернет-портал Росреестра в Саратовской области за период со 2 сентября по 31 декабря 2010 года оформлено 4849 запросов о предоставлении сведений из государственного кадастра недвижимости, что составляет удельный вес электронных услуг около 15% от общей доли услуг.


Источник: Неделя области (Саратов), 16.02.2011
В результате, как отмечает И.В. Рукавишникова56, в настоящее время существуют две формы осуществления деятельности по приему денежных средств от физических лиц: через платежных агентов, полномочия которых определяются Законом № 103-ФЗ, а также через банковских платежных агентов, деятельность которых регулируется законодательством о банках и банковской деятельности (статья 13.1 Закона о банках).

В отличие от банковских платежных агентов платежные агенты, регулируемые Законом № 103-ФЗ, могут привлекаться для совершения более узкого круга платежей. Платежные агенты по приему денежных средств физических лиц не вправе принимать платежи при осуществлении расчетов, предусмотренных законодательством о банках и банковской деятельности. Статья 5 Закона о банках содержит исчерпывающий перечень банковских операций и других сделок, которые вправе совершать кредитная организация. Соответственно платежи, осуществляемые физическими лицами в рамках отношений, возникающих из банковских операций и банковских сделок, не могут производиться при посредстве платежных агентов. Таким образом, банковские платежные агенты наделены более широкими полномочиями в сфере осуществления деятельности по приему платежей физических лиц по сравнению с платежными агентами.

Для осуществления приема платежей физических лиц банковский платежный агент должен заключить с кредитной организацией договор, по условиям которого банковский платежный агент вправе от своего имени или от имени кредитной организации и за счет кредитной организации осуществлять прием платежей физических лиц, обязан осуществлять последующие расчеты с кредитной организацией, включая требования о расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя. При этом банковский платежный агент не вправе передоверить другим лицам осуществление приема платежей физических лиц.

Следует отметить, что на практике платежный агент может заключить договоры о приеме денежных средств физических лиц как с кредитной организацией, так и с оператором по приему платежей. Тем самым он одновременно приобретает статус платежного агента в силу статьи 13.1 Закона о банках и в силу Закона № 103-ФЗ. Такое совмещение деятельности не запрещено законодательством.

Кредитная организация, с которой у банковского платежного агента заключен договор, обязана осуществлять контроль за соблюдением банковским платежным агентом порядка осуществления приема платежей физических лиц в соответствии с установленными Банком России правилами осуществления расчетов в Российской Федерации, требованиями ст. 13.1 Закона о банках и Закона № 115-ФЗ. Несоблюдение данных требований является основанием расторжения кредитной организацией с таким банковским платежным агентом договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Банковский платежный агент обязан использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, а также соблюдать требования законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники. В отличие от платежного агента банковский платежный агент при приеме платежей физических лиц вправе использовать не только платежные терминалы, но и банкоматы. Как и в случае с платежными агентами, Правительство Российской Федерации вправе установить перечень товаров, работ, услуг, в оплату которых банковский платежный агент не может принимать платежи физических лиц. Согласно Постановлению Правительства РФ от 15 ноября 2010 г. № 920 банковскому платежному агенту запрещен:

прием лотерейных ставок, за исключением всероссийских государственных лотерей, проводимых в режиме реального времени;

прием платежей за лотерейные билеты, квитанции и иные документы, удостоверяющие право на участие в лотерее;

прием ставок для участия в азартных играх.

Банковские платежные агенты обязаны выполнять целый ряд жестких требований ст. 13.1 Закона о банках:

соблюдать правила Банка России об осуществлении расчетов в РФ;

использовать отдельный банковский счет (счета) для осуществления расчетов по приему платежей;

сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой отдельный банковский счет (счета);

использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, а также соблюдать требования законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов57.

Прием платежей физических лиц банковским платежным агентом должен обязательно сопровождаться выдачей кассового чека, подтверждающего осуществление соответствующего платежа.

С 1 января 2010 г. в бухгалтерском учете кредитной организации появилось понятие «платежный агент, банковский платежный агент» и был введен пассивный счет 40821 «Платежный агент, банковский платежный агент». Счет № 40821 − это отдельный банковский счет, открываемый платежным агентам для учета зачисляемых наличных денежных средств, полученных от плательщиков и осуществления расчетов в соответствии с Законом № 103-ФЗ. Платежный агент обязан в полном объеме сдавать в банк полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления на свой отдельный счет № 40821, а банк обязан принимать денежные средства и выполнять по счету платежного агента только расходные операции:

по перечислению денежных средств в адрес поставщиков, получающих денежные средства плательщиков за реализуемые товары (выполняемые работы, оказываемые услуги), плату за жилое помещение и коммунальные услуги;

перечислению на расчетный счет платежного агента суммы вознаграждения, предусмотренного соглашением между платежным агентом и плательщиком.

Министерство финансов выпустило три письма, разъясняющих порядок работы с этими счетами. По мнению финансового ведомства, специальный банковский счет № 0821, открываемый платежным агентам, банковским платежным агентам для учета зачисляемых наличных денежных средств, полученных от плательщиков, и осуществления расчетов при приеме ими платежей, соответствует понятию счета для целей НК РФ (п. 2 ст. 11). Налоговые органы вправе принимать решение о приостановлении операций по счетам, открываемым платежным агентам.

При принятии налоговым органом решений о взыскании налога и применении обеспечительной меры в виде приостановления операций по таким счетам Минфин России рекомендует учитывать, что на специальном банковском счете № 40821 аккумулируются денежные средства не только этого агента, но и иных лиц58.

Нормы, касающиеся банковских платежных агентов и платежных агентов по переводу денежных средств физических лиц, были внесены в ряд действующих законов.

Федеральным законом от 27 июля 2006 г. № 140-ФЗ, которым статья 13.1 впервые была включена в Закон о банках, внесены изменения и в Закон РФ от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». В силу статьи 37 Закона при использовании наличной формы расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности59. Следовательно, обязанность по оплате товара (работ, услуг) считается исполненной с даты передачи денежной суммы от потребителя непосредственно продавцу или организации, ответственной за перечисление денежных средств на счет продавца.

Следует отметить, что в международной практике60 задачи защиты прав потребителей финансовых услуг понимаются иначе и существенно шире. Поведение поставщиков финансовых услуг должно определяться тремя основными принципами независимо от вида предоставляемой услуги. К ним предъявляются следующие требования:

четкое раскрытие ключевой информации по соответствующим вопросам до, во время и после осуществления сделки;

справедливое и этичное отношение к клиентам; а также

обеспечение механизмов обращения за помощью для действенного исправления ошибок, рассмотрения жалоб и разрешения споров.

С учетом этого можно сделать вывод, что помещенная в Закон о защите потребителей норма имеет отношение не столько к защите их прав, сколько к гражданско-правовому вопросу о моменте исполнения обязательства. В нарушение обще-юридической логики данный вопрос решается по-разному в зависимости от того, признается ли физическое лицо, которое передает наличные деньги для проведения платежа, потребителем или нет. Другое нарушение системности возникает из-за того, что в статье 37 говорится исключительно об обязательствах потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг). В то же время платежные агенты могут принимать денежные средства в уплату налогов или для зачисления на банковский счет. Законодательство не содержит прямого ответа на вопрос, с какого момента налог считается уплаченным61, или средства − зачисленными на банковский счет. Более того, в статье 37 упоминается только наличная форма оплаты. Как уже отмечалось, перевод денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета Банк России относит к безналичным расчетам. В результате, права плательщика-потребителя, выбравшего в качестве способа оплаты банковский перевод без открытия счета, оказываются ущемлены (он исполнит обязательство лишь с зачислением средств на счет получателя) по сравнению с платежами через платежных агентов.

Новая часть 15 статьи 155 Жилищного кодекса РФ (вступила в силу с 1 января 2010 г.) допускает возможность осуществления расчетов с нанимателями жилых помещений государственного и муниципального жилищных фондов и собственниками жилых помещений и взимания платы за жилое помещение и коммунальные услуги не только самим наймодателем жилого помещения, управляющей организацией, товариществом собственников жилья, жилищным или иным специализированным кооперативом, а в указанных в ст. 164 ЖК РФ случаях - подрядчиком или ресурсоснабжающей организацией либо представителями указанных лиц, но и платежным агентом или осуществляющим деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности банковским платежным агентом. Данное изменение внесено в целях удобства граждан.

Часть 3 статьи 32.2 КоАП РФ предусматривает, что сумма административного штрафа вносится или перечисляется лицом, привлеченным к административной ответственности, в банк или в иную кредитную организацию либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, или банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Несмотря на очевидные достоинства новая редакция статьи 13.1 Закона о банках далека от совершенства. Часть правоведов по-прежнему считает, что в данной статье речь идет о банковской операции, выполняемой субъектом, не имеющим банковской лицензии.62 Требует уточнения порядок применения данной нормы, устанавливающей, что все реквизиты, напечатанные на кассовом чеке, должны быть четкими и легко читаемыми в течение не менее шести месяцев. В случае истечения указанного срока и невозможности определить содержание кассового чека дальнейший порядок защиты прав потребителей остается не ясным. Кроме того, предлагается определить критерии ответственности банковского платежного агента как непосредственного участника правоотношений.


Является ли турагент платежным агентом?
С вступлением в силу Закона № 103-ФЗ стали возникать ситуации, когда банки начали относить турагентов к категории «платежных агентов» и отказывать в лимите кассы. В соответствии с Федеральным законом № 132 «Об основах туристской деятельности» турагентская деятельность − деятельность по продвижению и реализации туристского продукта, осуществляемая юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем (далее - турагент). Таким образом, турагент не только собирает платежи в пользу туроператора, но и осуществляет комплекс услуг по реализации турпродукта, т.е. не является платежным агентом. Следовательно, действие Закона № 103-ФЗ на турагента не распространяется.

Неоднозначное толкование, приводящее к спорам с банком, может возникнуть только в том случае, если условиями договора турагента с туроператором определено, что туроператор сам реализует турпродукт найденным турагентом туристам, а тот как агент туроператора лишь осуществляет прием платежей в его пользу. В этом случае требование банка о соблюдении положений закона №103-ФЗ является правомерным. Однако на практике подобные договоры между туроператором и турагентом не встречаются.


Источник: RATA news, 09.03.2011


Почтовые переводы

Почтовые переводы сегодня остаются самым популярным способом перевода денежных средств по территории РФ. В 2009 году количество денежных переводов, принятых Почтой России, составило 134 млн штук. При этом полученный тарифный доход от услуги составил 8,5 млрд руб.

До конца 1990-х гг. почтовые переводы денежных средств осуществлялись по так называемой бумажной технологии. Скорость прохождения денежных средств была не высока, и осуществление почтового перевода занимало примерно две недели. При таком уровне обслуживания Почта России не могла составить конкуренцию системе банковских переводов. С начала 2002 года Почта России запустила систему электронных переводов – единую систему почтовых переводов, на которой базируется оказание практически всех финансовых услуг.

Для оказания услуги в настоящее время Почта России использует собственную электронную систему почтовых переводов, позволяющую осуществлять кроме традиционных переводов (с приемом и выплатой наличными) переводы с приемом или выплатой посредством безналичного расчета. Этот вариант сервиса активно используется при погашении/выдаче кредитов, осуществлении операций по вкладам, расчетов с поставщиками товаров и услуг. Внедрение технологии нанесения штрих-кодов на бланки почтовых переводов позволяет существенно сократить время обслуживания клиентов.

По итогам 2009 года Почта России осуществляет обмен переводами с 16 странами, из них по электронным каналам связи – с Казахстаном, Украиной, Республикой Беларусь, Арменией, Азербайджаном, Узбекистаном, Молдовой, Эстонией, Киргизией, Латвией, Литвой, Китаем и Францией.

Выдача наличных денежных средств держателям банковских карт осуществляется в отделениях почтовой связи в 80 филиалах Почты России, в которых установлено более 13 тыс. POS-терминалов.

Прием платежей в пользу третьих лиц (платежей за коммунальные услуги, за услуги электросвязи и сотовой связи, Интернет и кабельное телевидение, различных пошлин, штрафов и проч.) – одно из наиболее динамично развивающихся направлений финансовой деятельности Почты России. Количество принятых в 2009 г. платежей составило 642 млн шт., а их общий объем – 287,5 млрд руб. При этом Почта России осуществляла прием платежей в рамках более 8 тыс. договоров с организациями ЖКХ, операторами электросвязи, сотовой связи и кабельного телевидения, Интернет-провайдерами, образовательными учреждениями и др.

По итогам 2010 года в отделениях почтовой связи работали 2000 терминалов, позволяющих самостоятельно оплачивать услуги более 120 операторов сотовой связи, кабельного телевидения, а также Интернет-провайдеров в 80 регионах.

Согласно Федеральному закону от 17.07.1999 г. №176-ФЗ «О почтовой связи», далее − Закон № 176-ФЗ), почтовый перевод денежных средств − услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи.

Почтовый перевод денежных средств следует отличать от банковского перевода денежных средств. На основании статьи 2 Закона № 176-ФЗ «О почтовой связи» почтовые переводы предполагают непосредственное вручение денежных средств физическому лицу, а не зачисление денежных средств на лицевой счет, как при банковском переводе. В отличие от кредитных организаций у организаций почтовой связи при исполнении почтовых переводов не происходит урегулирования расчетов между ними и возможность возникновения риска, присущего банкам, отсутствует.


Платежи с использованием текущего счета

Открытие через банковского агента текущего счета (или получение платежной карты) открывает перед банковским клиентов самые широкие возможности по использованию всех форм безналичных платежей. При этом он может использовать различные способы доступа к этому счету: передача платежных поручений лично, либо через банковского агента, осуществление через агента операций с платежными картами, дистанционный доступ к банковскому счету с использованием сети Интернет, стационарного или мобильного телефона.

Безналичные расчеты осуществляются гражданами с использованием текущего счета, открываемого банками с учетом требований гл. 46 ГК и инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И. Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств.

Картотека неоплаченных расчетных документов к текущему счету физического лица не ведется. При отсутствии на счете денежных средств на момент списания, а также права на получение кредита (включая овердрафт), расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщикам или взыскателям в порядке, установленном Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации.

По текущему счету возможно проведение безналичных расчетов во всех предусмотренных законодательством формах − платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо − с особенностями, установленными Положением ЦБ РФ № 222-П.

Передача физическим лицом своих прав на распоряжение находящимися на счете денежными средствами допускается на основании доверенности, составленной в соответствии с требованиями ст. 185 ГК. Такая доверенность может быть удостоверена уполномоченным работником банка и заверена оттиском печати банка. Полномочия доверенного лица прекращаются путем подачи доверителем в банк соответствующего заявления.


Регионы хотят контролировать платежи за ЖКХ
Региональные власти хотят контролировать не только тарифы, но и сбор средств граждан за жилищно-коммунальные услуги. Последнее время из различных регионов приходят сообщения об инициативах властей регионального и муниципального уровня взять под контроль сферу приема платежей граждан за ЖКУ.

На сегодняшний день в большинстве субъектов России этот рынок контролируется местными расчетно-кассовыми центрами (РКЦ), которые создавались как унитарные предприятия или учреждения регионального или муниципального подчинения еще до начала активной фазы реформирования ЖКХ. В настоящее время многие из них продолжают свою деятельность как самостоятельные субъекты отрасли в различных организационно-правовых формах. С 1 января 2010 года расчетно-кассовые центры, осуществляющие деятельность по организации расчетов за жилищно-коммунальные услуги должны иметь юридический статус платежных агентов либо банковских платежных агентов, как предусмотрено нормами Закона № 103-ФЗ. Принятие данного закона приоткрыло дверь новым игрокам на рынке сбора платежей граждан за ЖКУ – биллинговым операторам, банкам и самим управляющим и ресурсоснабжающим организациям.

Общая сумма платежей за ЖКХ по итогам 2009 года оценивается примерно в 300 млрд. рублей, а к концу 2010 года достигла примерно 500 млрд. рублей. Речь идет только о городах, где сосредоточено наиболее активное население, и где у платежных агентов и банков развита инфраструктура, в малых муниципальных образованиях основные сборщики платы – Почта России и Сбербанк – два субъекта с самой крупной филиальной сетью по стране.

На сегодняшний день, биллинговый бизнес в городах с платежеспособным населением более чем рентабелен. Биллинговый центр, обрабатывающий платежи граждан за ЖКХ как хозяйствующий субъект – посредник между управляющими организациями, ТСЖ, ресурсоснабжающими предприятиями.

Главный актив такого биллингового центра – база абонентов – потребителей ЖКУ и до недавнего времени, ввиду отсутствия подобных баз, муниципальные РКЦ (они же ЕИРЦ) были фактически единственными обладателями подобных баз данных, поскольку и создавались властями именно для их формирования. Многие из них также брали на себя функции паспортных столов.

Деятельность аффилированных с администрациями РКЦ выгодна в первую очередь самим властям, поскольку появляется прямая возможность контролировать финансовые потоки как ресурсоснабжающих так и управляющих организаций города. Однако постепенная демонополизация рынка управления домами и ресурсоснабжения, а также принятие Закона № 103-ФЗ стали приводить к развитию альтернативных способов оплаты ЖКУ населением. Рынком активно заинтересовались банки и ранее существовавшие операторы, прошла волна приватизация местных РКЦ. Многие управляющие и ресурсоснабжабщие организации, как владельцы баз абонентов, стали формировать свои собственные расчетные центры или переходить на прямые расчеты с населением. Основным параметром конкурентной борьбы является размер комиссионного вознаграждения платежного агента, в этом плане частный операторы на первых этапах проигрывали местным РКЦ, однако и здесь ситуация стала меняться после того, как муниципальные РКЦ были переведены в статус платежных агентов. От всех этих преобразований, безусловно, выиграли банки и их агенты – именно они станут в итоге конечными получателями комиссий за переводы в пользу различных субъектов отрасли.



Источник: RB.ru - деловая сеть, 09.03.2011
Платежные поручения. Гражданин может предоставить банку право на составление расчетного документа от его имени (при наличии подобного условия в договоре банковского счета). В таком случае заполнение банком от имени клиента расчетных документов осуществляется на основании заявления клиента, заполненного по разработанной банком форме. Составленный банком от имени клиента расчетный документ оформляется подписями должностных лиц банка и оттиском печати банка.

Расчетные документы могут оформляться в виде документа на бумажном носителе или в электронном виде с использованием аналогов собственноручной подписи в порядке, установленном Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации, а также договором банковского счета между банком и физическим лицом.

Платежные поручения принимаются банком или составляются им по заявлению физического лица лишь при наличии денежных средств на текущем счете клиента (либо за счет предоставляемого банком овердрафта).

При наличии в договоре банковского счета нормы, предоставляющей банку право на составление расчетного документа от его имени, физическое лицо может предоставить банку право на периодическое перечисление денежных средств с текущего счета.

Частичная оплата платежных поручений не допускается.
Инкассовые поручения. Инкассовые поручения применяются при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами при наличии текущего счета:

для взыскания по исполнительным документам, в случае их предъявления через обслуживающий банк,

в случаях, предусмотренных основным договором, при условии предоставления обслуживающему банку права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

При списании денежных средств со счета физического лица на основании инкассовых поручений применяются правила, установленные:

Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации, если взыскателем является физическое лицо;

Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации, если взыскателем является юридическое лицо.

В случае недостаточности денежных средств на текущем счете физического лица списание денежных средств по инкассовому поручению производится в пределах имеющихся на счете денежных средств.

Интернет- и мобильный банкинг

Рассмотрим разнообразные возможности дистанционного банковского обслуживания, когда банковский клиент, открыв счет через банковского агента, в последующем отдает распоряжения кредитной организации напрямую.

Развитие систем удаленного банковского обслуживания чрезвычайно актуально для России. К очевидным преимуществам таких систем можно отнести:

централизованную обработку информации, предполагающую выполнение всех компьютерных программ на терминальных серверах и установку на клиентском месте лишь клиентских терминальных устройств;

эффективную работу с филиалами, позволяющую разрешить проблему оперативного сбора информации с мест;

высокую защищенность ресурсов, основанную на том, что все информационные массивы сосредоточены в едином месте, под контролем и защитой службы безопасности банка;

высокую надежность транзакций, обусловленную переносом исполнения клиентской части с потенциально ненадежных персональных компьютеров на отказоустойчивые терминальные серверы;

возможность работы на каналах связи с низкой пропускной способностью63.

В настоящее время кредитные организации предлагают клиентам довольно широкий выбор платежных систем и услуг. Некоторые из них ограничиваются полным управлением денежными средствами через Интернет: ведением счетов, покупкой и продажей иностранной валюты, работой на рынке ценных бумаг, открытием и пополнением банковских вкладов, оплатой коммунальных и иных платежей. Другие предусматривают также возможность совершения операций с банковскими картами, а также позволяют частным и корпоративным клиентам в режиме онлайн оформить документы и реально оценить свои финансовые возможности для получения и обслуживания кредита. Третьи практикуют интерактивную торговлю акциями, опционами, фьючерсами, предлагая клиентам систему «электронного брокера».

Интернет-банкинг, предоставляющий управление банковскими счетами и картами через Интернет и web-браузер в режиме онлайн, а также поддерживающий все типы финансовых документов, содер­жит механизмы шифрования и электронной цифровой подписи (ЭЦП)64. Для работы через систему Интернет-банкинга клиенту достаточно иметь соответствующее программно-техническое обеспечение, поддерживающее связь с Интернетом. Возможность использования при этом чужого компьютера обеспечивается необходимостью введения идентифицирующих (аутентифицирующих) клиента логина и пароля и не требует безусловного наличия строго определенного персонального компьютера. Поскольку оформление процедуры подключения клиента к Интернет-банкингу и работы с ним осуществляется дистанционно посредством заполнения и направления клиентом в банк различных типовых форм заявлений и писем, фактического присутствия клиента в отделении данного банка также не требуется.

Мобильный банкинг предусматривает управление банковскими счетами и картами с КПК, коммуникаторов и смартфонов. Работает в режиме онлайн. Поддерживает все типы финансовых документов.

Phone-банкинг, открывающий доступ к банковским счетам и картам с телефона. Предоствляется информация о текущих остатках, выписка за определенный период, пересылаемая на факс, пополнение и блокировка карт, телефонные платежи.

Специальное законодательство, регламентирующее особенности правового режима дистанционного банковского обслуживания, в настоящее время отсутствует.
Мобильный банкинг с использованием банковских счетов
Примерно с середины 2000-х гг. российские коммерческие банки начали активно предоставлять услугу мобильного банкинга, позволяющую клиентам управлять своими денежными средствами на банковском счете при помощи мобильного телефона. Изначально эта банковская услуга ограничивалась sms-информированием клиентов банка об операциях, проводимых по их банковскому счету, и основывалась на взаимодействии оператора мобильной связи и банка, в котором у абонента имеется банковский счет. В дальнейшем крупнейшие банки (Сбербанк, Альфа-Банк, Банк Москвы, Уралсиб, ВТБ24, Райффайзенбанк и др.) расширили диапазон услуг мобильного банкинга, предоставив своим клиентам возможность за небольшую плату посредством мобильного телефона в режиме реального времени не только получать информацию о пополнении банковского счета или снятии средств, но и переводить деньги со счета на счет, а также осуществлять платежи за услуги связи, кабельное телевидение, Интернет, некоторые услуги ЖКХ и т.д.

Клиенты банка осуществляют такие платежи с помощью особых комбинаций sms с любых типов мобильных телефонов. В некоторых банках для этой цели используются специальные приложения на языке Java, которые необходимо предварительно скачать с сайта банка на мобильный телефон. Получили также распространение системы мобильного банкинга на основе устанавливаемых в мобильный телефон специальных sim-карт, что обеспечивает привязку клиентов банка к строго определенному оператору сотовой связи. Банковские системы мобильного банкинга, как правило, имеют многоступенчатые системы защиты, предусматривающие использование PIN-кодов, электронной подписи клиента.

Технологические особенности осуществления расчетов в системах мобильного банкинга кредитных организаций и использование специфических видов электронных расчетных документов, не предусмотренных ГК РФ, позволяют рассматривать эту банковскую услугу не только как средство дистанционного банковского обслуживания, но и как особую форму безналичных расчетов.
Источник: В.Ю. Иванов. Правовые аспекты мобильного банкинга операторов сотовой связи. Бизнес и банки, 18.08.2010

Платежные карты

Согласно статье 13.1 Закона о банках банковский платежный агент получил право осуществлять операции с платежными картами, передавать кредитной организации распоряжения физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам и составлять документы, подтверждающие соответствующие операции. Таким образом операции с платежными картами, в том числе с использованием банкоматов и POS-терминалов, могут занять существенное место в деятельность банковских агентов.

Выделим некоторые существенные особенности регулирования, которые позволяют рассчитывать на широкую востребованность банковских карт в моделях агентского банковского обслуживания:

особенности идентификации, аутентификации и установления личности держателя банковской карты,

наличие такого вида платежных карт, как предоплаченные карты, использование которых не требует идентификации держателя,

запуск федерального проекта «Универсальная электронная карта» с учетом широкого функционала соответствующей карты.

На начало 2011 года число эмитированных в Российской Федерации платежных карт превысило 135 млн штук. Бурное развитие этого рынка в последние годы объясняется рядом факторов:

высоким уровнем практичности, удобства и выгоды для всех участников расчетов;

активностью международных платежных систем;

массовой реализацией зарплатных карточных проектов, когда работодатели используют карты в качестве удобного способа выдачи зарплаты своим сотрудникам;

развитием сети банкоматов и POS-терминалов;

снижение комиссионных за обслуживание карточного счета и снятие наличных;

запуск кобрендинговых проектов.

Источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт65, утвержденное ЦБ РФ 24.12.2004 г. № 266-П. Положение № 266-П раскрывает основные понятия и перечисляет виды банковских карт, однако не дает определение самому понятию «банковская карта». Кроме того, некоторые другие ключевые понятия (авторизация, импринтер, процессинг, эквайринг), ранее определявшиеся в Положении ЦБ РФ № 23-П, также не получили закрепления в Положении № 266-П.

В обобщенном виде под банковской картой понимается инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт. В доктрине выделяются и иные аспекты понятия «банковская карта», в частности, последняя рассматривается как:

средство идентификации ее держателя;

средство доступа к банковскому счету;

средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента66.

Несмотря на сходство расчетов с использованием банковских карт с известными формами безналичных расчетов, а именно (i) заключение договора с обслуживающим банком об открытии счета и осуществление операций по выдаче, зачислению и перечислению денежных средств со счета клиента - держателя карты, (ii) а также этапность механизма расчетов, некоторые авторы признают карточные расчеты особой формой безналичных расчетов.

Обязательным условием осуществления расчетных правоотношений с использованием банковских карт выступает присоединение соответствующего банка к одной из известных платежных систем путем эмиссии, распространения и эквайринга банковских карт определенного вида.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией − эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. При этом банковский счет клиенту может не открываться.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (лимит предоплаченной карты). Положением № 266-П кредитной организации - эмитенту рекомендовано установить предельную величину лимита предоплаченной карты в сумме 5 тыс, руб. или в эквивалентной сумме в иностранной валюте.


Виды платежных карт для физических лиц





расчетная

кредитная

предоплаченная

Банковский счет клиента

Открывается всегда

Может отсутствовать

Нет

Доступ к кредиту

Только при наличии овердрафта по счету

В пределах лимита кредитования

Нет

Идентификация при приобретении

Обязательна,

Обязательна

Не обязательна до 15 000 рублей

Эмитент

Банк

Банк или кредитная организация (если не открывается счет)

Банк или кредитная организация

Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также предоплаченных карт − для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация может осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также предоплаченных карт − для физических лиц.

Эмиссия банковских карт для физических лиц осуще­ствляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использо­ванием банковских карт. В соответствии с п. 1.12 Положе­ния № 266-П эмиссия расчетных и кредитных карт оформляется на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение опе­раций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кре­дитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте − физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Таким образом, при эмиссии кредитных карт без открытия банковского счета возникает уникальная возможность полностью дистанционного взаимодействия с клиентом. Счет ему не открывается, следовательно, его личного присутствия в силу Закона № 115-ФЗ не требуется. Представляется, что выдача кредитных карт и сбор документов клиента могут осуществляться исключительно с использованием почтовых отправлений. Погашение кредита при этом может осуществляться через сеть терминалов и банкоматов (с функцией приема наличных).

При совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается.

Порядок и условия осуществления операций с использованием предоплаченной карты доводятся до сведения клиента - физического лица в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.

Клиент - физическое лицо имеет возможность осуществлять с использованием банковской карты операции, перечисленные в п. 2.3 Положения № 266-П:

получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;

получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ;

оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте − за пределами территории РФ;

иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.

Остановимся более подробно на порядке идентификации клиентов при выдаче платежной карты и совершении операций с ее использованием. Кредитная организация обязана идентифицировать держателя карты в соответствии с п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ в порядке, установленном Положением № 262-П.

При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей)67. Таким образом, при использовании банкоматов и терминалов идентификация заменяется аутентификацией.

При операциях с предоплаченными картами, исходя из п.п. 1.1 пункта 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, обязательным условием, позволяющим кредитной организации не проводить идентификацию клиента - физического лица, является совершение кредитной организацией операций по приему платежей физических лиц, в том числе для приобретения предоплаченных карт на сумму, не превышающую 15 000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей. Учитывая изложенное, при приеме от клиента - физического лица денежных средств в сумме, не превышающей 15 000 рублей, либо сумме в иностранной валюте, эквивалентной 15 000 рублей, для приобретения предоплаченной карты, если у работников кредитной организации не возникает подозрений, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, идентификация клиента - физического лица не проводится. Вместе с тем при обращении клиента - физического лица в кредитную организацию с целью получения наличных денежных средств, внесенных при приобретении предоплаченной банковской карты, идентификация физического лица должна проводиться кредитной организацией с учетом требований, установленных Законом № 115-ФЗ, поскольку в данной ситуации отсутствует обязательное условие, установленное п.п. 1.1 пункта 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, а именно − не осуществляется операция по приему платежа от клиента - физического лица68.

В рамках услуг так называемого мобильного банкинга операторы мобильной связи предлагают расчетные услуги по счетам банковской карты при помощи мобильного телефона. В связи с этим можно указать на прямые противоречия реализованной ими модели с требованиями, предъявляемыми статьей 13.1 Закона о банках.

Так, соответствующий кассовый чек на бумажном носителе при таких операциях получить невозможно, по крайней мере, сразу же после осуществления расчетной операции. Можно возразить, что если закон немного подправить, допустив использование в подтверждение осуществления платежа вместо кассового чека соответствующего sms — сообщения, поступающего на мобильный телефон абонента, то проблема будет решена. Однако дело не только в отсутствии в настоящее время правовой возможности заменить кассовый чек sms — сообщением на мобильный телефон абонента. В целях налогообложения, а также с точки зрения защиты прав потребителя, использование контрольно-кассовой техники в данной технологии предоставления услуги мобильного банкинга малоэффективно.69 Это обусловлено тем, что юридически оператор связи принимает денежные средства от абонента в качестве оплаты услуг связи (что и подтверждается информацией, указанной в чеках терминала, банкомата и т.д.), а не с целью оказания иных услуг. Получается, что формально оператор связи, осуществляя операции мобильного банкинга, оказывает не ту услугу, которую заказывает и оплачивает абонент.

Ни федеральные законы, ни нормативные акты Банка России не содержат запрета на прием документов от клиента - физического лица должностным лицом кредитной организации либо уполномоченным кредитной организацией лицом, не являющимся ее сотрудником, вне помещения кредитной организации70. При этом в части осуществления идентификации клиентов законодательство Российской Федерации в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма подразумевает самостоятельность проведения организациями, осуществляющими операции с денежными средствами и иным имуществом, идентификации лиц, находящихся у них на обслуживании.

Прием документов, удостоверяющих личность клиента - физического лица, проверка надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверность, заверение копий документов может осуществляться как должностным лицом кредитной организации, так и иным уполномоченным кредитной организацией лицом, не являющимся ее сотрудником, вне помещения кредитной организации и направляться в кредитную организацию, в том числе с использованием соответствующих средств связи (почтовой, электронной). По мнению Банка России, законодательство Российской Федерации, в том числе Положение № 266-П не содержит ограничений, касающихся места выдачи (передачи) клиенту выпущенной банковской карты71.

Широкий выбор возможностей по получению документов, удостоверяющих личность клиента (например, по почте), и передачи клиенту банковской карты (например, с курьером) создают предпосылки для нового формата банков, не имеющих розничных точек присутствия, либо ведущих свою деятельность исключительно через банковских агентов.

Рассмотрим более подробно три карточные бизнес-модели, основанные на распространении:

расчетных карт с правом на овердрафт через салоны сотовой связи (банк «Связной»);

кредитных карт без открытия держателю текущего счета, пересылаемых через «Почту России» или курьерскую службу банка (банк «Тинькофф Кредитные системы»);

«квази-пополняемых» предоплаченных карт «Кукуруза» через салоны связи «Евросеть» и других партнеров программы, реализуемых в том числе за счет кредитных средств (РНКО «Платежный центр»).
Каналы коммуникаций с клиентами банков «Связной», «ТКС» и РНКО «Платежный центр»
Связной Банк (ЗАО) − универсальный банк федерального масштаба с одной из самых широких сетей обслуживания в стране, который делает ставку на продажу банковских продуктов через сеть центров мобильной связи. Связной Банк создан на базе АК Промторгбанк. В 2010 году Группа компаний «Связной» и Промторгбанк приняли решение об объединении с целью формирования крупного универсального банка. Группа компаний «Связной» — крупнейшая независимая федеральная розничная сеть, которая на сегодняшний день насчитывает около 2300 центров мобильной связи по всей стране. ГК «Связной» специализируется на продаже услуг сотовых операторов, персональных средств связи, цифровой техники и портативной электроники. Банк предложил клиентам универсальную банковскую карту Связной Банк, объединившую в себе функции дебетовой, кредитной и бонусной карты. Новая карта дает возможность снимать собственные средства в банкоматах любых банков РФ без комиссии, получать 10% годовых на остаток собственных средств на карте, а также накапливать до 20% стоимости любой покупки в виде баллов программы «Связной-Клуб». Таким образом, клиент может оформить карту и осуществить все необходимые банковские операции по ней в одноименных салонах связи, выступающих агентом банка.

Cогласно Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО)* клиент вправе подать в банк заявление на выпуск карты (и открытие счета) через агента (салон сотовой связи). В момент подачи заявления клиент имеет право выбора места получения карты: подразделение Банка, точка присутствия агента или направление банком по адресу, указанному клиентом в заявлении.


«Тинькофф Кредитные Системы» − современный надежный банк, работающий во всех регионах России. Был создан в 1994 (под названием АКБ «Химмашбанк»). В 2006 году банк был переименован и переориентирован на работу с физическими лицами. На сегодняшний день клиентами банка стали почти 700 тыс. человек. Изначально банк занимался кредитованием населения через кредитные карты. Банковский счет держателю кредитной карты не открывается, тем самым снимается буквальное требование Закона № 115-ФЗ о «личном присутствии» клиента.

В настоящее время активно развиваются направления по привлечению вкладов от физических лиц через Интернет и выпуску дебетовых карт. Основной принцип работы банка − дистанционность. В банке нет очередей, потому что все вопросы с клиентами он решает по современным каналам связи, без общения в офисе. Заявку на получение карты клиент отправляет по почте, вкладывая в конверт копию первой страницы паспорта. Карта доставляет курьером по указанному адресу, либо по почте (для ранее идентифицированных клиентов?). Погашение кредита осуществляется почтовым переводом либо через сеть терминалов.


Карта «Кукуруза» является, возможно, наиболее инновационным карточным продуктом на сегодняшний день. Эмиссия карт началась в марте 2010 года. Эмитентом карты выступает РНКО «Платежный центр», который в силу своего правового статуса не вправе открывать текущие счета физическим лицам. Выдача карт осуществляется агентами - партнерами программы (в настоящее время - 8 организаций). Агентом может выступать некредитная организация, осуществляющая по поручению эмитента сбор данных о физических лицах и их последующую передачу эмитенту для проведения процедуры идентификации, выдачу карты клиента, а также прием денежных средств от клиентов в качестве предоплаты, учитываемой эмитентом на предоплаченной карте MasterCard/ «Золотая корона», прием поручений клиентов на перечисление предоплаты в пользу получателей и прием поручений клиентов на перечисление суммы кредита на предоплаченную карту.

Карта клиента предусматривает также участие держателя в бонусной программе.

Согласно договору о комплексном обслуживании клиента** ему выдается карта клиента, которая выполняет следующие функции. Она является материальным носителем для предоплаченных карт MasterCard. Осуществление Клиентом операций с использованием предоплаченных карт MasterCard возможно только с использованием карты клиента. На одной карте клиента каждый момент времени может быть размещена только одна предоплаченная карта MasterCard. При внесении клиентом денежных средств (предоплаты) для дальнейшего совершения операций с использованием предоплаченной карты MasterCard, сумма вносимой предоплаты учитывается на вновь эмитируемой предоплаченной карте MasterCard, размещаемой на Карте клиента, при этом при каждом последующем внесении Клиентом предоплаты происходит эмиссия новой предоплаченной карты MasterCard, на которой учитывается вновь внесенная предоплата, а также ранее внесенная предоплата, не использованная Клиентом.

Карта клиента предъявляется вместе с паспортом гражданина РФ (паспортом иностранного гражданина) при обращении в салон «Евросеть» для внесения денежных средств на предоплаченную карту MasterCard/«Золотая Корона». Карта клиента используется для поиска клиента в информационной базе для целей подтверждения проведенной при заключении договора идентификации клиента согласно действующему законодательству РФ.

Предоплаченная карта MasterCard/«Золотая корона», которая размещается на карте клиента, − это банковская предоплаченная карта платежной системы MasterCard/«Золотая корона», эмитированная «Платежным центром» и предназначенная для перечисления им по поручению клиента денежных средств в пользу определённых получателей и поставщиков или получения клиентом наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах, подключенных к платежной системе MasterCard. Предоплаченные карты MasterCard/«Золотая корона» могут быть использованы клиентом только для совершения операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Предоплаченная карта «Золотая корона» используется исключительно для совершения в салонах Торговой сети «Евросеть» операций по перечислению денежных средств в пользу получателей.

Максимальная величина предоплаты, вносимой на предоплаченные карты MasterCard и «Золотая Корона» клиента, не может превышать в совокупности 1 000 000 рублей за 30 календарных дней подряд. Максимальная сумма денежных средств, перечисляемых в пользу получателя в совокупности за 30 календарных дней подряд, не может превышать 150 000 рублей.

В программе участвуют также банк-кредиторы, т.е. кредитные организации, заключившие с клиентом кредитный договор с условием выдачи суммы кредита на карту клиента. Список банков-кредиторов и условия кредитования размещены в салонах «Евросеть».
* Приложение № 1 к Приказу Председателя Правления Связной Банк (ЗАО) № П-12 от 28.01.2011 г.

** Утвержден предправления РНКО «Платежный Центр» (ООО), редакция № 08 от 17.03.2011 г.


Источники: www.svyaznoybank.ru, www.tcsbank.ru, www.kykyryza.ru
Следует обратить внимание на включение карточного элемента в схемы мобильного банкинга и терминальные сети. При этом могут использоваться как расчетные, так и предоплаченные карты.

Предоплаченные банковские карты в отсутствие специального регулирования электронных денег выполняют роль их заменителя. В частности, они применяются в моделях мобильного банкинга, реализуемого без используемого банковского счета.

Получили распространение также схемы управления карточным счетом с использованием мобильного телефона. Некоторые авторы указывают, правда, на юридическую сомнительность таких схем. Ведь абонент, давая оператору связи через мобильный телефон распоряжение на перевод денежных средств со счета своей банковской карты на счет оператора связи, не имеет возможности дать банку от своего имени распоряжение о составлении документа, подтверждающего проведение соответствующей операции по счету банковской карты, что существенно затрудняет судебную защиту прав потребителя в спорной ситуации. Такое распоряжение поступает от имени оператора связи и подтверждает лишь то, что со счета банковской карты абонента была осуществлена оплата (предоплата) услуги мобильной связи.

Наряду с неполучением абонентом кассового чека с установленными законом реквизитами имеет место неиспользование контрольно-кассовой техники с фискальной памятью, что является серьезным нарушением закона. В этом вопросе законодатель проявляет последовательность. Во избежание неоднозначных толкований норм права Федеральным законом РФ от 1.07.2010 г. № 148-ФЗ «О внесении изменений в статьи 13.1 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» было однозначно установлено, что контрольно-кассовая техника с обеспечением в автоматическом режиме печати кассовых чеков и их выдачи физическим лицам должна использоваться не только при приеме платежей физических лиц, но и при осуществлении физическими лицами операций с использованием платежных карт, а также при передаче кредитной организации при осуществлении операций с использованием платежных карт распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам.

Другим примером своеобразного симбиоза карточных и терминальных проектов является эмиссия кредитными организациями «виртуальных карт» (Visa Virtuon, MasterCard Virtual), предназначенных для оплаты товаров и услуг в сети Интернет. Они позволяют, в отличие от классических платежных карт, сделать подобные платежи более безопасными, поскольку нет необходимости ввода на сайте, например, данных своей зарплатной или кредитной карты. В последнее время появилась возможность приобретения «виртуальных предоплаченных карт» в банкоматах кредитных организаций, а также за наличные деньги в платежных терминалах (в рамках банковско-агентской модели), указав номер своего мобильного телефона, на который будет отправлено сообщение CMC с номером карты, сроком ее действия и защитным кодом. Максимальная стоимость приобретаемой карты составляет 15 тыс. руб., минимальная − 300 рублей.
Фундаментальной основой внедрения инноваций в систему розничных карточных платежей является повышение финансовой грамотности и непрерывное обучение населения. В рамках своей деятельности Банк России прорабатывает вопросы финансовой грамотности в сфере розничных платежных услуг. В развитие данного направления Банк России выпустил Памятку «О мерах безопасного использования банковских карт» (Письмо Банка России от 02.10.2009 г. № 120-Т), а также Рекомендации по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием (Письмо ЦБ РФ от 22.11.2010 № 154-Т). Памятка и Рекомендации направлены на повышение информированности клиентов о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов, ПИН и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет. Рекомендации, содержащиеся в Памятке, были поддержаны Ассоциацией российских банков и Ассоциацией «Россия», которые отметили их актуальность и важность.

Продажа карточных продуктов через агентов на Украине

На Украине действует широкая сеть банковских агентов – физических лиц, так называемых мобильных банкиров. Их основная задача – маркетинг и продажа банковских услуг. При этом наиболее продаваемыми через агентов продуктами являются депозиты и платежные карты. В 2010 году доля депозитов, привлеченных через агентские сети, в приросте общего депозитного портфеля розницы превышает в среднем 15%, а доля продаж карточных продуктов с помощью агентов сейчас составляет более 20%.

Банки нанимают агентов по привлечению клиентов как внештатных сотрудников. Самой огромной сетью мобильных банкиров располагает ПриватБанк – около 75 тыс. человек. Активно работают с агентами банки «Финансы и Кредит» (1,5 тыс. агентов), Альфа-Банк (300 агентов), «Ренессанс Кредит» (200 агентов) и Райффайзен Банк Аваль (150 агентов).

Вознаграждение мобильного банкира зависит от разновидности проданного продукта. Агент «ПриватБанка» получает с проданной кредитной карты – 16 грн., пенсионной карты – 25 грн., подключения к PeopleNet - 70 грн., дебетовой карты Platinum – 300 грн., ломбардного кредита – 500 грн., залоговой ипотеки – 1 тыс. грн.

Агентские схемы продажи в целом находятся в стадии активного развития, хотя общий объем продаж пока не превышает 2-3%.
По информации: Леся Войтицкая. Сколько можно заработать мобильному банкир. Укррудпром (Украина), 11.10.2010

Сравнение четырех платежных услуг:

безналичный перевод денежных средств платежным поручением, безналичный перевод денежных средств с использованием банковской карты, перевод денежных средств без открытия счета, платеж через банковского платежного агента







Платежное поручение

Банковская карта

Перевод без открытия счета

Банковский платежный агент

Возможности выбора получателя платежа

Самый широкий выбор

Ограничен функционалом банкомата и наличием POS-терминала

Самый широкий

Ограничен функционалом терминала

Момент исполнения платежного обязательства по оплате товаров (работ, услуг)

С момента зачисления на счет получателя

С момента зачисления на счет получателя

С момента зачисления на счет получателя

С момента передачи денег агенту

Документальное подтверждение факта платежа

Кассовый ордер

Документ по операциям с картой

Кассовый ордер

Чек

Идентификация плательщика

Есть, при ДБО - аутентификация

Аутентификация

Есть

Аутентификация

Доступность

Низкая (за исключением ДБО)

Высокая

Низкая

Высокая

Возможность дистанционного проведения платежа

Есть

Есть

Нет

В офисе агента

Скорость исполнения платежа

Не высокая при межбанковском переводе

Моментально при онлайн авторизации

Не высокая при межбанковском переводе

Моментально

Стоимость платежа для потребителя

Низкая

Условно бесплатно, обслуживание счета

Высокая

Самая высокая

Стоимость платежа для лица, оказывающего платежную услугу

Зависит от направления

Определяется тарифом платежной системы

Высокая

Низкая

Уровень защиты прав потребителей

Самый высокий

Средний

Средний

Низкий

1   ...   5   6   7   8   9   10   11   12   ...   18


База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница