Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее




страница7/18
Дата23.04.2016
Размер2.78 Mb.
1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   ...   18

Понятие расчетов и расчетных правоотношений


В сфере правового регулирования платежей и расчетов до настоящего времени не сложилось полной и внутренне непротиворечивой системы понятий и концепций. Наряду с детальными правилами, применимыми к отдельным формам безналичным расчетов, обнаруживаются резкие различия в доктринальных и теоретических построениях российских правоведов, касающихся сферы платежей. Это объясняется, в том числе, пробельным регулированием платежных услуг и отношений по расчетам на уровне как закона, так и подзаконных актов (нормативно-правовых актов Банка России). Для отдельных сегментов розничного рынка платежей не определен уполномоченный регулирующий орган, что также негативно влияет на объем нормативного материала.

Бóльшая определенность в регулировании платежных услуг (в том числе розничных) должна возникнуть с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». Как отмечается в пояснительной записке к законопроекту, внесенному Правительством в Государственную Думу (проект № 455931-5), «действующее законодательство Российской Федерации не формирует системной правовой базы, регламентирующей правоотношения в сфере национальной платежной системы. Предметом правового регулирования главы 46 «Расчеты» Гражданского кодекса Российской Федерации является сфера отношений между банками и клиентами в рамках применяемых форм безналичных расчетов. К отношениям, возникающим при организации и функционировании платежных систем, использовании платежной инфраструктуры, указанные положения применимы в ограниченной степени… для развития национальной платежной системы важное значение имеет правовое обеспечение платежных инноваций, появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи), а также общих условий для всестороннего применения электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации. В этой связи, необходимы учет технологической специфики и ее адекватное отражение в нормах законодательства о национальной платежной системы» .

Как указывают Д.Г. Алексеева и С.В. Пыхтин, проблема определения юридической природы расчетного правоотношения на протяжении продолжительного времени являлась предметом научных дискуссий, при этом единая позиция по этому поводу не сформулирована и по сей день40. С учетом недостаточной полноты нормативного регулирования расчетно-платежных отношений и наличия в данной сфере нерешенных общетеоретических вопросов следует кратко остановиться на основополагающих понятиях и определениях.

Анализ встречающихся в правовой литературе мнений относительно определения правовой природы расчетных отношений позволяет выделить два подхода41. Первый из них состоит в том, что расчетные правоотношения не имеют своего самостоятельного значения в качестве предмета специального правового регулирования, поскольку не обладают самостоятельным экономическим значением, им отводится вспомогательная функция. В результате их осуществления не создается новой стоимости, и данные отношения лишь опосредуют отношения между плательщиком и получателем денежных средств при исполнении платежа, касаются в основном внешней формы выражения действий участвующих в платеже субъектов. Второй подход к определению правовой природы расчетных правоотношений, напротив, основан на признании за расчетами самостоятельного характера в силу особого субъектного состава и используемого в них объекта, что позволяет отнести их к отдельной разновидности гражданско-правовых отношений. Данный подход основывается на сущности безналичных расчетов, как одного из двух известных способов осуществления расчетов, предполагающих заключение должником и кредитором договоров банковского счета с обслуживающими их кредитными организациями в целях погашения возникшего денежного обязательства.

Не меньше дискуссий возникает вокруг способов (видов, порядков) расчетов (расчетных правоотношений). Статьей 861 ГК РФ предусмотрены два порядка расчетов: наличными деньгами, при котором должник физически передает деньги кредитору, и расчеты в безналичном порядке через кредитные организации по открытым в них банковским счетам. Статья 862 ГК РФ устанавливает несколько форм безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом.



Подобная классификация, по мнению М.И. Брагинского и В.В. Витрянского42, еще не является основанием для того, чтобы вводить единую правовую категорию расчетных правоотношений, которая объединит наличные и безналичные расчеты. При расчетах наличными деньгами не возникает каких-либо самостоятельных обязательств по расчетам, полагают цивилисты. Передача денег обычно представляет собой действие должника по исполнению соответствующего денежного обязательства, являющегося частью гражданско-правового обязательства по передаче товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Поэтому имеющееся правовое регулирование расчетов наличными деньгами ограничивается отношениями с участием юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, и выражается в ограничении таких расчетов.

Согласно мнению авторитетных ученых даже участие банка в рассматриваемых отношениях не является достаточным основанием для того, чтобы отнести такие отношения к расчетным. Есть немало случаев, отмечают М.И. Брагинский и В.В. Витрянский, когда банки оказывают услуги гражданам, не имеющим банковского счета, по переводу денежных средств или принятию и оформлению различных платежей, например, в адрес коммунальных служб или налоговых органов. В подобных ситуациях, несмотря на прямое участие банка в соответствующих отношениях, никаких особых расчетных правоотношений, требующих специального регулирования, не возникает, а реально существующие правоотношения представляют собой обязательства по оказанию возмездных услуг, связанных с денежным переводом. Субъектный состав такого рода обязательств может включать и иного (нежели банк) исполнителя услуг по денежному переводу: органы связи, специализированные организации и т.п.

Таким образом названные ученые фактически ставят знак равенства между безналичными расчетами и расчетными правоотношениями, под которыми понимаются отношения, возникающие между владельцем счета - плательщиком (получателем денежных средств) и банком, в котором открыт его банковский счет, а также иными банками, привлеченными к осуществлению соответствующей банковской операции в связи с исполнением поручения владельца счета о переводе (получении) денежных средств, находящихся на банковском счете, в порядке безналичных расчетов.

Следует отметить, что такое понимание безналичных расчетов оказывается ýже того, которое отражено в нормативно-правовых актах Банка России43. Согласно Положению ЦБ РФ 01.04.2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (далее − Положение ЦБ РФ № 222-П) безналичные расчеты осуществляются гражданами не только с использованием банковских (текущих) счетов, но и в форме переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). В данном случае можно говорить о различии подходов, которое имеет место в договорном (гражданском) праве и банковском законодательстве.

В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее − Закон о банках) перечисляются следующие банковские операции, осуществление которых так или иначе опосредует наличные или безналичные расчеты:

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц,

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам,

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц,

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Первые две из перечисленных банковских операций непосредственно связаны с расчетными правоотношениями (безналичными расчетами), третья − может производиться как при наличных, так и безналичных расчетах, а четвертая − относится к «спорной» сфере, которая по-разному классифицируется цивилистами и Банком России.

Остроты рассматриваемой теоретической дискуссии добавило также включение в Закон о банках (с принятием сначала Федерального закона от 27.07.2006 № 140-ФЗ, а затем − Федерального закона от 03.06.2009 № 121-ФЗ) статьи 13.1, регулирующей деятельность банковских платежных агентов по приему платежей физических лиц. В первой редакции указанной статьи (2006 г.) деятельность коммерческих организаций, не имеющих банковских лицензий и заключивших договоры с банками, по принятию от физических лиц наличных денежных средств признавалась осуществлением банковской операции по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. В измененной редакции статьи (2009 г.) не содержится явного указания на то, что деятельность банковских платежных агентов предполагает осуществление каких-либо банковских операцийё. Это, в свою очередь, открывает широкие возможности для толкования и банковско-правовой квалификации, осуществляемых ими операций.

При построении всеобъемлющей и непротиворечивой классификации видов (способов) расчетов (платежей), видимо, следует учитывать как позиции авторитетных цивилистов, так и реальные практические потребности рынка розничных платежей. В настоящее время в Российской Федерации используется три механизма расчетов44 с участием физических лиц:

прямая передача наличных денег плательщиком получателю,

безналичные расчеты по банковским счетам плательщика и получателя, в том числе с использованием банковских платежных карт,

передача физическим лицом - плательщиком наличных денег кредитной организации с поручением о переводе без открытия счета или специализированному посреднику (платежному агенту, банковскому платежному агенту)45 с поручением о проведении платежа для зачисления на банковский счет получателя.

Дискуссия о том, к какой категории принадлежит третий механизм − наличным или безналичным расчетам, представляется малопродуктивной. Предлагается рассматривать его в качестве самостоятельного порядка расчетов (платежей), который охватывает несколько форм:

осуществление кредитными организациями переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов),

платежи физических лиц с участием банковских платежных агентов, осуществляющих деятельность на основании статьи 13.1 Закона о банках,

платежи физических лиц через платежного агента, осуществляющего деятельность по приему платежей физических лиц на основании Федерального закона от 03.06.2009 г. № 103-ФЗ (редакция от 08.05.2010 г.) «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее − Закон № 103-ФЗ).

Аналогичная − трехэлементная − классификация форм платежей (механизмов расчетов) сложилась в германском праве, под сильным влиянием которого формировались российское гражданское и банковское право.

Под полуналичными платежами (halbbare Zahlung) германские правоведы понимают платежи, когда либо плательщик, либо получатель не имеют банковского счета. При этом наличные деньги могут вноситься на банковский счет и становиться безналичными денежными средствами, или, напротив, со счета могут выдаваться наличные денежные средства. Соответствующие операции, при которых происходит «превращение» наличных денежных средств в безналичные и наоборот, называются кассовыми сделками (Kassengeschäfte)46.

В российской практике эта трансформация, как нетрудно заменить, происходит при переводах денежных средств без открытия счета, а также при приеме платежей (банковскими) платежными агентами: наличные деньги гражданина «превращаются» в безналичные денежные средства на счете получателя платежа.

Идя дальше, отдельные авторы ставят вопрос о правовой природе расчетов посредством мобильного банкинга операторов сотовой связи. В соответствии с преобладающей точкой зрения на правовую природу безналичных расчетов в ходе их проведения происходит обращение прав требований клиентов к банкам о выплате денежных средств в суммах, переданных клиентами кредитной организации. Однако при осуществлении расчетов по технологиям мобильного банкинга оператора связи более уместно говорить об обращении прав требования абонента к оператору сотовой связи, а юридическим основанием для проведения платежей является договор на оказание услуг связи.


NTT DoCoMo запустил сервис мобильных денежных переводов

Крупнейший японский оператор NTT DoCoMo запустил в июле 2009 года новый сервис мобильных платежей, позволяющий потребителям отправлять деньги другим абонентам оператора. Сервис дает возможность пользователям мобильных интернет-сервисов i-mode от DoCoMo отсылать до 20 тысяч иен (около 208 долларов США) единовременно, введя номер мобильного телефона получателя. Адресат денежного перевода получает извещение на свой телефон с предложением положить деньги на счет в отечественном банке или использовать сумму для оплаты ежемесячного счета за пользование сотовой связью. Абоненты могут получать переводы суммой до 200 тысяч йен (около 2 080 долларов США) в месяц.

DoCoMo также сообщает, что сервис не требует от пользователя регистрации или открытия нового счета в банке. Предназначение сервиса, по мнению оператора, предоставить способ передачи денег друзьям и знакомым, например, для пересылки денег родственнику или для оплаты совместного ужина с коллегами. Сервис доступен для всех абонентов кроме корпоративных клиентов.

Оператор получил одобрение от регионального финансового бюро Kanto Local Finance Bureau на запуск и работу сервиса в качестве банковского агента банка Mizuho Bank. Плата за один платеж (включая потребительский налог) составит 105 йен для отправляющего платеж и 65 йен – для отправителя, хотя с последнего не взимается эта плата, если перевод направляется на счет в Mizuho Bank или кладется на мобильный счет абонента DoCoMo.


Источник: Procontent.Ru (Мобильный контент), 08.07.2009

В мобильном банкинге операторов связи могут быть задействованы не только лицевые (телефонные) счета абонентов, но и их банковские счета, банковские счета поставщиков товаров (услуг), а также банковские счета третьих лиц, не являющихся поставщиками услуг или товаров. При этом нет необходимости внесения абонентом наличных денежных средств оператору связи для осуществления расчетной операции, что является отличительным признаком банковской операции по переводу средств без открытия банковского счета. С учетом этих особенностей мобильного банкинга операторов связи можно сделать вывод, что подобного рода расчетные технологии, по сути, аналогичны технологиям банковских переводов, так как позволяют в безналичном порядке перевести денежные средства с одного банковского счета на другой. Отличие лишь в том, что операторы связи в ряде расчетных операций действуют вне рамок правил проведения безналичных расчетов, установленных Банком России.

Когда безналичные расчеты, де факто, осуществляют операторы связи на основании договора об оказании услуг связи, возникает немало вопросов юридического характера, например, на каком основании денежные средства абонента списываются со счета его банковской карты оператором связи способом, не предусмотренным договором банковской карты, без использования платежного документа, ПИН-кода и без каких-либо манипуляций с самой банковской картой.

В завершение общетеоретического рассмотрения приведем также классификацию средств платежа, разработанную германскими правоведами. Средства платежа являются той субстанцией (объектом), которая передается при исполнении платежа от плательщика получателю.



Из всего описанного многообразия лишь наличные деньги являются в германском праве законными средствами платежа.

Перейдем к рассмотрению различных видов платежей (форм расчетов), осуществляемых физическими лицами.


1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   ...   18


База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница