Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее




страница5/18
Дата23.04.2016
Размер2.78 Mb.
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   18

Идентификация клиентов

Одним из наиболее существенных правовых ограничителей для использования банковских агентов в настоящее время является, по-видимому, наличие жестких требований к идентификации банковских клиентов. Правило «знай своего клиента», применяемое к финансовым организациями, ставится во главу угла правительствами в их инициативах по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма. Регулирование в этой сфере вводит обязательные требования к «прозрачности» владельцев счетов, плательщиков и получателей, включая, по меньшей мере, установление личности клиента. Это представляет собой особо сложную проблему при оказании внеофисных банковских услуг по двум причинам.

Во-первых, внеофисное обслуживание означает, что банк должен найти альтернативу личной встречи с клиентом или установления его личности в необходимых случаях. Правовые нормы и принципы ФАТФ позволяют банкам поручать выполнение этой функции третьей стороне (возможно, платежным агентам), однако при этом банк по-прежнему несет ответственность за надлежащее выполнение правила «знай своего клиента». На Филиппинах рост агентской сети в сельских районах сдерживался тем обстоятельством, что все агенты должны пройти в Маниле курсы подготовки, курируемые Центральным банком, прежде, чем они будут допущены к проведению операций. Многие агенты считают эти обязательные тренинги слишком дорогими и обременительными. Во-вторых, поскольку внеофисный банкинг ориентирован в основном на малоимущих клиентов и жителей отдаленных районов, таким клиентам может быть затруднительно предъявить какое-либо удостоверение личности.
Что такое ФАТФ?
ФАТФ – это межправительственный орган, который устанавливает глобальные стандарты в области противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), оценивает их соблюдение членами организации, обеспечивает глобальное выполнение стандартов и определяет угрозы ПОД/ПФТ. Членами ФАТФ являются 32 страны и две региональных организации – Совет по сотрудничеству стран Персидского залива и Европейская комиссия. ФАТФ тесно сотрудничает с восемью региональными организациями в Африке, Азии/бассейне Тихого океана, бассейне Карибского моря, Европе, Евразии, Ближнем Востоке, Северной Африке и Южной Америке, которые представляют большинство стран в мире. Рекомендации ФАТФ были непосредственно приняты около 180 юрисдикциями во всем мире.
С другой стороны, риски, связанные с отмыванием, в связи с инициативами внеофисного банкинга могут быть снижены путем установления максимального верхнего лимита на сумму счета, ограничения суммы и видов операций, которые можно осуществлять через такой канал. По мере роста заинтересованности правительств в обеспечении доступа к финансовым услугам они стали более прагматично подходить к выполнению требований идентификации, разрешая упрощенные процедуры в тех случаях, когда риск невелик.

Клиенты с низкими доходами часто имеют небольшие остатки средств на счетах и проводят операции внутри страны на небольшие суммы, которые представляют меньший риск ПОД/ФТ. Некоторыми странами были приняты пропорциональные меры контроля для таких счетов и операций, освобождающие клиентов от наиболее обременительных стандартных мер контроля. Если клиенты желают провести операции на большие суммы, сверх определенного порога, им часто предписывается пройти полную стандартную процедуру проверки личности.

Если риск является меньшим, сокращение контроля может облегчить финансовую интеграцию. В Южной Африке было введено освобождение от требований полной идентификации (Освобождение 17), в соответствии с которым было ослаблено требование к проверке адреса местожительства в случае клиентов банков, которые имеют счета с низким остатком средств (до 3000 долл. США), проводят операции с небольшими суммами и не проводят международных операций. Эти «массовые банковские клиенты» были сочтены представляющими собой относительно низкий риск, хотя обычно бывает трудно проверить адреса их местожительства24.

Кроме того, южноафриканский Reserve Bank разрешает дистанционное открытие некоторых видов счетов, что позволило компании WIZZIT осуществлять идентификацию через передвижную сеть "WIZZkids", обслуживающую молодых людей, зачастую прежде не работавших.

Для развития внеофисного банкинга международные эксперты25 рекомендуют правительствам продолжать работу с поставщиками финансовых услуг, чтобы находить гибкие решения, которые удовлетворяли бы требованиям политики и потребностям бизнеса. Вряд ли здесь будет найдено единственное решение, которое бы подошло для всех ситуаций. Напротив, правительствам следует более чутко реагировать на предложения, исходящие от поставщиков финансовых услуг, и оценивать эти предложения с учетом рисков, с которыми связана их реализация.

Правило «Знай своего клиента»

Общим условием банковской деятельности является соблюдение правила «знай своего клиента». При проведении той или иной банковской операции – открытии счета, выдачи кредита, приема вклада или платеже – кредитная организация должна установить лицо, с которым имеет дело, если иное не установлено законом.

Во втором разделе Сорока рекомендаций ФАТФ, которые были разработаны в 1990 г. в качестве инициативы в рамках противодействия использованию финансовых схем лицами, отмывающими доходы от наркоторговли, содержатся нормы по мерам противодействия отмыванию незаконных доходов и финансированию терроризма в финансовых организациях. Меры по работе с клиентом, в частности, должны включать в себя идентификацию клиента и проверку личности клиента с использованием надежных, независимых источников документов, данных или информации, а также определение бенефициарного собственника.

В Федеральном законе № 115-ФЗ «О противодействии легализации (противодействию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ) эта процедура называется идентификацией банком клиентов и выгодоприобретателей. С учетом задачи настоящего исследования в дальнейшем изложении принимается допущение, что оба названных лица совпадают.



Понятие идентификации. Остановимся более подробно на понятии идентификации, которое также тесно связано с категориями аутентификации и авторизации.

В самом общем случае идентификация представляет собой процесс установления тождества объекта26. В Словаре иностранных слов под идентификацией понимается отождествление, приравнивание, уподобление, установление совпадения чего-либо с чем-либо. По Толковому словарю русского языка С.И. Ожегова и Н.Ю. Шведовой идентифицировать означает установить совпадение, идентичность27.

В банковской деятельности идентифицируются не только субъекты (граждане, юридические лица), но и объекты (документы, ценные бумаги, подписи и т.д.). Для целей противодействия легализации преступных доходов проводится идентификация исключительно физических и юридических лиц.

Идентификацию не следует путать с аутентификацией и авторизацией.

Аутентификация представляет собой проверку принадлежности лицу (субъекту доступа) предъявленного им идентификатора, а также подтверждение подлинности объекта или субъекта. Один из способов аутентификации в компьютерной системе состоит во вводе пользовательского идентификатора, в просторечии называемого «логином» (англ. login — регистрационное имя пользователя) и пароля, являющегося конфиденциальной информацией, знание которой обеспечивает владение определенным ресурсом. Получив введенный пользователем логин и пароль, компьютерная система сравнивает их со значением, которое хранится в специальной базе данных и, в случае совпадения, пропускает пользователя в систему. Текстовый ввод логина и пароля не является единственным методом аутентификации. В банковских и платежных системах используется аутентификация с помощью электронных сертификатов, пластиковых карт и даже биометрических устройств, например, сканеров радужной оболочки глаза, отпечатков пальцев или ладони.

В последнее время все чаще применяется расширенная или многофакторная аутентификация, когда используется несколько компонент: информация, которую пользователь знает (пароль), физические компоненты (например, идентификационные брелки или смарт-карты) и технологии идентификации личности (биометрические данные).

В системе межбанковских расчетов процедура аутентификации применяется при обмене информацией между компьютерами, при этом используются весьма сложные криптографические протоколы, обеспечивающие защиту линии связи от прослушивания или подмены одного из участников взаимодействия. Как правило, аутентификация необходима обоим объектам, устанавливающим сетевое взаимодействие, поэтому она должна быть взаимной.

Авторизацией называют процесс предоставления определенному лицу прав на выполнение некоторых действий, подтверждения наличия таких прав. В банковской сфере под авторизацией понимают проверку прав пользователя на осуществление транзакций, проводимую в точке обслуживания, результатом которой будет разрешение или запрет операций клиента (например, совершения акта купли-продажи, получения наличных, доступ к ресурсам или службам).

В информационных технологиях посредством авторизации устанавливаются и реализуются права доступа к ресурсам и системам обработки данных. В финансовой сфере авторизация проводится при использовании банковских платежных, кредитных и иных карт.

Сравнивая содержание трех перечисленных понятий, можно сказать, что идентификация − это отождествление клиента (выгодоприобретателя) с определенным лицом, которое осуществляет банк или иная организация, осуществляющая операции с денежными средствами. Аутентификация − это установление соответствия лица названному им идентификатору (например, платежной карте). Авторизация − предоставление этому лицу возможностей в соответствие с положенными ему правами или проверка наличия прав при попытке выполнить какое-либо действие.

Подзаконные акты Банка России описывают идентификацию клиента как некоторую процедуру, основу которой составляет сбор и анализ документов, имеющих отношение к нему. Эти документы – паспорт, иные документы, удостоверяющие личность клиента, справки и т.д. – выдаются гражданину различными органами государственной власти или уполномоченными ими учреждениями. Поэтому, для лучшего понимания процедуры банковской идентификации, необходимо сказать несколько слов об идентификации (регистрации) субъектов (граждан), проводимой органами государственной власти.

В настоящее время органы загса, учреждения Министерства юстиции, налоговые органы, МВД и ряд других ведомств ведут персональный учет граждан, организаций, объектов недвижимости и иных объектов на основании процедур регистрации. Этим занимаются одновременно различные ведомства. Речь идет об административно-юридической процедуре, которая осуществляется в форме регистрационного производства.

В настоящее время в науке административного права ставится вопрос о необходимости исследования идентификации различных лиц, как, впрочем, и других объектов материального мира, в целях обеспечения государственного управления. Только идентификация человека, определение его социального и правового положения позволяют предпринять государственным служащим, должностным лицам, сотрудникам кредитных организаций все необходимые меры по защите его прав и интересов, определяемых его статусом. К тому же наличие прав подразумевает и обязанности, в данном случае –предоставление указанным в законе лицам возможности идентифицировать субъект административного права.

Идентификация объектов, участвующих в административных процессах, является частным случаем идентификации объектов материального мира. Понятие идентификации, идентификационного номера (идентификатора) широко вошло в современную жизнь России.

С операционной точки зрения можно считать, что «первичную» идентификацию граждан осуществляют уполномоченные органы государственной власти и государственные учреждения. Они же выдают гражданину документ, удостоверяющий личность. Этот документ выступает идентификатором физического лица, несущим информацию о его уникальных признаках. Личная фотография в документе, удостоверяющем личность, иные биометрические данные дают возможность другим лицам и организациям, например, банкам проводить «вторичную» идентификацию, которая по существу является аутентификацией28. Сверяя фотографию в паспорте с внешностью его предъявителя, можно установить, принадлежит ли паспорт (идентификатор) предъявителю. В случае положительного ответа на этот вопрос лицо, личные данные которого содержатся в предъявленном паспорте, отождествляется с лицом, предъявившим паспорт.

Поведя «вторичную» идентификацию, кредитная организация может открыть счет и выдать своему клиенту банковскую (расчетную) карту (вторичный идентификатор). При проведении сделок с банковской картой, например, в банкоматах других банках, клиент идентифицируется (аутентифицируется) посредством карты и введения PIN-кода. При такой «третичной» идентификации идентификатором гражданина выступает банковская карта.

Из сказанного следует, что основой идентификации является установление личности гражданина.
Установление личности. Ни Закон № 115-ФЗ, ни созданная на его основе нормативно-правовая база не используют такое понятие как «установление личности». В доступных правовых исследованиях не удалось обнаружить сопоставления понятий «идентификация лица» и «установление личности». Представляется, что содержание данных категорий следует соотносить следующим образом. Под установление личности в праве, как правило, понимаются фактические действия (процесс) уполномоченного лица, направленные на выяснение личности лично присутствующего гражданина. Эти действия предполагают проверку документа, удостоверяющего личность, и выяснение факта его принадлежности представившему его гражданину.

В отличие от установления личности идентификация лица может проводиться как в отношении граждан (физических лиц), так и в отношении организаций (юридических лиц). Кроме того, идентифицировать можно не только лично присутствующих, но и отсутствующих в месте проведения идентификации лиц. Идентификация предполагает сбор более обширных сведений о лице, нежели установление личности.

Понятие «установление личности» (как процедура) хорошо разработано в процессуальном праве. Так, статья 42 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных ВС РФ 11.02.1993 г. № 4462-1, вводят понятие установления личности обратившегося за совершением нотариального действия29. Установление личности должно производиться на основании паспорта или других документов, исключающих любые сомнения относительно личности гражданина, обратившегося за совершением нотариального действия.

Категория «установление личности» встречается также в КоАП (статьи 27.1, 27.5), УПК РФ, ряде иных законодательных актов. Согласно статье 265 УПК РФ, установление личности предполагает выяснение фамилии, имени, отчества, года, месяца, дня и места рождения лица.


Возможные пропорциональные меры контроля для установления личности клиентов
В отношении клиентов с низким риском могут быть рассмотрены пропорциональные меры контроля, такие как:

проверка личности по различным документам, которыми могут располагать люди с низкими доходами, с которыми связан низкий риск злоупотребления ПОД/ФТ;

упрощение проверок в случае операций на малые суммы в пределах определенной пороговой величины. Например, клиенты могут быть не обязаны подтверждать адрес местожительства или им может быть разрешено использовать альтернативные формы удостоверения личности для осуществления операций в пределах определенного лимита;

«профилирование» клиентов, особенно если национальной системы удостоверений личности не существует или она слабо развита. Организации, собирающие дополнительную информацию о клиентах, например, информацию об источниках доходов, о предполагаемом использовании счетов или дополнительную контактную информацию, могут составлять профили своих клиентов и на их основе формировать представление о том, проведения каких операций разумно ожидать от соответствующих клиентов. Профили могут использоваться для выстраивания отношений с клиентами и мониторинга подозрительных операций. Улучшение мониторинга счетов на основе профилей клиентов может нивелировать риски, создаваемые упрощенными требованиями к установлению личности;

перепроверка информации по надежным базам данных третьих лиц − бюро кредитных историй или государственных органов.
Источники: материалы CGAP
Паспорт гражданина Российской Федерации. Основным документом, на основании которого производится установление личности и идентификация гражданина Российской Федерации, является паспорт гражданина Российской Федерации. До настоящего времени специальный федеральный закон, регулирующий отношения, которые возникают в связи с выдачей паспорта, не принят. Данная сфера урегулирована тремя Указами Президента Российской Федерации:


  • Указ Президента РФ от 13.03.1997 г. № 232 «Об основном документе, удостоверяющем личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации» (далее – Указ № 232),

  • Указ Президента РФ от 21.12.1996 г. № 1752 (с изменениями от 22.10.2009 г.) «Об основных документах, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации за пределами Российской Федерации»,

  • Указ Президента РФ от 19.10.2005 г. № 1222 (редакция от 27.07.2007 г.) «Об основных документах, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации за пределами территории Российской Федерации, содержащих электронные носители информации».

В соответствии с Указом № 232 паспорт гражданина Российской Федерации является основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации. Во исполнение Указа Президента Правительством России принято Постановление РФ от 08.07.1997 г. № 828 (редакция от 12.08.2010 г.) «Об утверждении Положения о паспорте гражданина Российской Федерации, образца бланка и описания паспорта гражданина Российской Федерации».

Паспорт обязаны иметь все граждане Российской Федерации, достигшие 14-летнего возраста и проживающие на территории Российской Федерации. В паспорт вносятся следующие сведения о личности гражданина: фамилия, имя, отчество, пол, дата рождения и место рождения.

В паспорте производятся также отметки, которые бывают двух видов – вносимые государственными и иными органами в обязательном порядке или по желанию лица. В обязательном порядке в паспорте производятся следующие отметки:

о регистрации гражданина по месту жительства и снятии его с регистрационного учета – соответствующими органами регистрационного учета;

об отношении к воинской обязанности граждан, достигших 18-летнего возраста, – соответствующими военными комиссариатами и территориальными органами Федеральной миграционной службы;

о регистрации и расторжении брака – соответствующими органами, осуществляющими государственную регистрацию актов гражданского состояния на территории Российской Федерации, и территориальными органами Федеральной миграционной службы;

о детях (гражданах Российской Федерации, не достигших 14-летнего возраста) – территориальными органами Федеральной миграционной службы;

о ранее выданных основных документах, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации, – территориальными органами Федеральной миграционной службы;

о выдаче основных документов, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации за пределами Российской Федерации, – территориальными органами Федеральной миграционной службы или другими уполномоченными органами.

По желанию гражданина в паспорте также производятся отметки:

о его группе крови и резус-факторе – соответствующими учреждениями здравоохранения;

об идентификационном номере налогоплательщика – соответствующими налоговыми органами.

Выдача и замена паспортов производятся территориальными органами Федеральной миграционной службы по месту жительства, по месту пребывания или по месту обращения граждан в порядке, определяемом Федеральной миграционной службой. Для получения паспорта гражданин представляет заявление по установленной форме, свидетельство о рождении и две личные фотографии.

Свидетельство о рождении является документом, который выписывается на основании совершенной записи акта о рождении ребенка и выдается лицу, подавшему заявление о регистрации рождения. Согласно ст. 23 Федерального закона от 15.11.1997 № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния» свидетельство о рождении содержит следующие сведения: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения ребенка; фамилия, имя, отчество, гражданство родителей (одного из родителей); дата составления и номер записи акта о рождении; место государственной регистрации рождения (наименование органа записи актов гражданского состояния); дата выдачи свидетельства о рождении. По желанию родителей в свидетельство о рождении может быть внесена запись о национальности родителей (одного из родителей). Следует специально отметить, что свидетельство о рождении не является документом, удостоверяющим личность.


Вывод из тени денежных переводов мексиканских мигрантов
Являясь одной из трех ведущих в мире стран по размеру денежных переводов, поступающих от работников-мигрантов, Мексика активно стремится к повышению прозрачности и упрощению этих потоков. Правительство Мексики активно выступало за то, чтобы американские банки и финансовые организации согласились признать матрикуляционную консульскую карточку в качестве удостоверения личности для иммигрантов из Мексики, которые не имеют иных документов, подтверждающих резидентство в США. Благодаря этим усилиям, согласно оценкам, до 90 процентов денежных переводов, поступающих в Мексику от работников-мигрантов в США, проходит через официальные каналы.

Проверка документов, удостоверяющих личность. Изучение паспорта клиента (или иного документа, удостоверяющего личность) составляет основу процедуры идентификации. В связи с этим целесообразно напомнить о порядке изучения документов, удостоверяющих личность.

Исследование представленного документа рекомендуется проводить в три этапа30: проверка действительности документа; установление принадлежности его предъявителю; выявление признаков изменения первоначального содержания. При выявлении признаков изменения первоначального содержания необходимо внимательно исследовать не только лицевую сторону бланка, на которой расположен фотоснимок, но и оборотную.

Анализ практики производства технико-криминалистических экспертиз документов показывает, что одним из наиболее распространенных способов изменения содержания в документе является замена фотоснимка. Замена фотографии в большинстве случаев встречается в документах, удостоверяющих личность31. Фотоснимок владельца документа может быть заменен на фотоснимок другого лица полностью или частично.

Для того чтобы защитить документ от подделки, фотоснимок и бланк скрепляют оттиском мастичной или рельефной печати. В настоящее время с целью защиты некоторые документы подвергают ламинированию специальными полимерными пленками, скрепляют фотоснимок и бланк голограммой. К косвенным средствам защиты можно отнести нанесение фамилии и инициалов будущего владельца с оборотной стороны фотоснимков при приеме документов на оформление. Некоторые фотоснимки наклеиваются на паспорт гражданина Российской Федерации специальным клеем.

Таким образом лицо, уполномоченное устанавливать личность банковских клиентов, должно обладать определенным объемом специальных знаний, для того чтобы выявлять хотя бы наиболее очевидные случаи подделки документов, удостоверяющих личность, и тем самым минимизировать число ошибок идентификации.

Порядок идентификации банком своих клиентов

Кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании (клиента), при совершении банковских операций и иных сделок в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Банк России установил требования к идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в Положении об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утверждено ЦБ РФ 19.08.2004 г. № 262-П). Кредитная организация обязана разработать и утвердить программу идентификации клиентов, установления и идентификации выгодоприобретателей, включающую порядок идентификации указанных лиц, а также порядок оценки степени (уровня) риска совершения клиентом операций

Идентификация клиентов - физических лиц осуществляется на основании сбора кредитной организаций установленных документов и сведений, основными из которых являются следующие:

фамилия, имя и отчество;

дата и место рождения;

гражданство;

реквизиты документа, удостоверяющего личность32, серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется);

адрес места жительства (регистрации) или места пребывания.

Идентификация клиента - физического лица, установление и идентификация выгодоприобретателя не проводятся:

при проведении организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом операций по приему от клиентов - физических лиц платежей, сумма которых не превышает 15 тыс. руб. (либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной вышеуказанной),

при осуществлении физическим лицом операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 15 тыс. руб. (суммы в иностранной валюте, эквивалентной вышеуказанной),

за исключением случая, когда у работников кредитной организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Предоставляемые клиентом документы должны быть действительными на дату их предъявления и составленными на русском языке. Документы, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке, представляются кредитной организации с надлежащим образом заверенным переводом на русский язык. В случае недостаточности в распоряжении кредитной организации информации, необходимой для идентификации потенциального клиента и выгодоприобретателя, ее можно получить из других государственных органов.

Рекомендуемая Банком России форма для фиксации полученных при идентификации клиента и установлении его выгодоприобретателей сведений − анкета (досье) клиента − заполняется на бумажном носителе или в электронном виде. Непосредственно ее форма определяется кредитной организацией самостоятельно.

Согласно Положению Банка России № 262-П в анкету клиента включаются следующие сведения:

1. Сведения, полученные в результате идентификации клиента, установления и идентификации выгодоприобретателя.

2. Сведения о степени (уровне) риска, включая обоснование оценки риска.

3. Дата начала отношений с клиентом, в частности дата открытия первого банковского счета (банковского вклада).

4. Дата заполнения и обновления анкеты (досье) клиента.

5. Фамилия, имя (если иное не вытекает из закона или национального обычая) и отчество, должность сотрудника, ответственного за работу с клиентом, в частности сотрудника, открывшего счет и утвердившего открытие счета, куратора счета (если имеется).

6. Подпись лица, заполнившего анкету (досье) клиента на бумажном носителе (с указанием фамилии, имени и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчества, должности) или фамилия, имя и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчество, должность лица, заполнившего анкету (досье) клиента в электронном виде.

7. Иные сведения по усмотрению кредитной организации.

По общему правилу, повторная идентификация клиента не допускается, за исключением случаев, если у кредитной организации возникают сомнения в достоверности сведений, полученных ранее в результате реализации программы идентификации.

При совершении отдельных видов банковских операций и сделок кредитной организацией может быть проведена упрощенная идентификация. Предусматривается упрощенная идентификация физического лица при осуществлении:

переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;

банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой РФ, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте.

Упрощенная идентификация физического лица предполагает установление фамилии, имени и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчества, реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента.

Упрощенная идентификация проводится только в случае, если наличествуют в совокупности (одновременно) следующие условия:

операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со ст. 6 Закона № 115-ФЗ, и фамилия, имя и отчество, а также другие имеющиеся у кредитной организации сведения о физическом лице полностью не совпадают с информацией, содержащейся в Перечне экстремистов,

в отношении клиента, выгодоприобретателя или операции у кредитной организации не возникают подозрения в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма;

операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных вышеуказанным законом.

К операциям с повышенным уровнем риска Банк России, в том числе, относит:

неоднократное совершение операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом № 115-ФЗ,

осуществление юридическими лицами переводов денежных средств на (в) банковские счета (банковские вклады) физических лиц (за исключением оплаты труда и компенсаций в соответствии с трудовым законодательством Российской Федерации, выплаты пенсий, стипендий, пособий и других обязательных социальных выплат, предусмотренных законодательством Российской Федерации) с последующим снятием физическими лицами указанных денежных средств в наличной форме или переводами указанных денежных средств на (в) банковские счета (банковские вклады) других лиц,

осуществление банковских операций и иных сделок с использованием Интернет-технологий.

Кредитная организация должна уделять повышенное внимание операциям с денежными средствами или иным имуществом, проводимым клиентами, отнесенным к повышенной степени (уровню) риска.


«Делегированная» идентификация в банковском законодательстве

Кредитная организация проводит идентификацию клиентов и выгодоприобретателей в своем интересе. Иными словами, банки идентифицируют своих клиентов, но не клиентов других банков. С другой стороны, Банк России допускает, чтобы прием документов, удостоверяющих личность клиента - физического лица, проверка надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности, заверение копий документов осуществлялись как должностным лицом кредитной организации, так и иным уполномоченным кредитной организацией лицом, не являющимся ее сотрудником, вне помещения кредитной организации и, чтобы эти документы направлялись в кредитную организацию, в том числе с использованием соответствующих средств связи (почтовой, электронной)33.

Из логического сопоставления приведенных положений возникает вопрос. Вправе ли банк осуществлять прием документов клиента другого банка и их проверку? Положительный ответ на этот вопрос открыл бы возможности для так называемой «делегированной» идентификации банковских клиентов, когда один банк (его сотрудники) осуществляет (-ют) идентификацию в интересах других кредитных организаций. Каким образом могло быть оформлено поручение на такую идентификацию?

Другими словами, можно поставить задачу «признания» идентификации физического лица, произведенной одной кредитной организацией, другими кредитными организациями. Выражением такой идентификации могла бы стать передача анкеты (досье) клиента (при условия ненарушения требований, касающихся банковской тайны). Как уже отмечалось, подобная «третичная» идентификация имеет место при операциях физических лиц с банковскими картами. Обслуживая держателя банковской карты, выпущенной другим банком, через банкомат, кредитная организация исходит из того, этот держатель тождественен лицу, идентифицированному банком-эмитентом, если им введен верный PIN-код.


Заочная идентификация в Южной Африке
Согласно подходу, принятому в Южной Африке, допускается заочная регистрация клиентов на основании Освобождения 17. Банк, предлагающий продукт, основанный на использовании мобильной связи, должен запросить у клиента его имя и фамилию и номер национального удостоверения личности и перепроверить эту информацию по базе данных одной из утвержденных третьих сторон, а также принять дополнительные меры электронной идентификации. Однако, поскольку орган регулирования считает, что данная модель сопряжена с большим риском отмывания, клиенты, которые используют процедуру заочной регистрации, не могут переводить по своим счетам более 1000 ранд (120 долл. США) в день. Учитывая неизвестный характер риска, орган регулирования предпочел ограничить функциональность счетов, но не запрещать полностью бизнес-модель. Меры контроля допускают гибкость: клиенты, которые желают проводить операции на большие суммы, могут быть освобождены от ограничений после прохождения обычной, очной процедуры идентификации.
Действующие разъяснения Банка России содержат отрицательный ответ на поставленные вопросы. Подтверждение данной позиции можно найти в Письме ЦБ РФ от 31.08.2007 г. № 12-1-5/1971 «Об идентификации». В нем Банк России высказывает позицию, согласно которой в случае, когда кредитная организация - кредитор уступила право (требование) по кредитному договору, заключенному ею с физическим лицом - заемщиком, другой кредитной организации, физическое лицо - заемщик становится клиентом кредитной организации, к которой перешли права кредитора по указанному договору, и данная кредитная организация обязана идентифицировать физическое лицо - заемщика, то есть осуществить сбор необходимых документов и сведений. Фактически речь идет о том, что банк - цессионарий обязан заново проводить идентификацию клиента даже тогда, когда он является сингулярным правопреемником в отношениях с клиентом.

Если для погашения кредита новому кредитору физическому лицу - заемщику потребуется открытие банковских счетов, то необходимо учитывать требования пункта 5 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, в соответствии с которым кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.

Определенные трудности возникают также при согласовании концепции «делегированной» идентификациями с законодательными требованиями о банковской тайне и защите персональных данных. Согласно статье 26 Закона о банках кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, Агентству по страхованию вкладов при наступлении страховых случаев и органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (лишь при наличии согласия руководителя следственного органа). Банковские платежные агенты при этом не упоминаются.

Данной статьей также предусмотрено, что банковские платежные агенты гарантируют тайну об операциях по счетам и о счетах физических лиц, чьи платежи принимаются ими в соответствии со статьей 13.1 настоящего Федерального закона. В то же время законом не установлено право банковских платежных агентов на получение по поручению физических лиц справок по счетам и вкладам последних. Из содержащейся в законе формулировки не ясно, должен ли агент хранить банковскую тайну в том случае, когда он не принимает от банковского клиента платежи, а, напротив, осуществляет выплату суммы кредита, либо используется лишь как канал для доступа к банковской информации. Закон не содержит также ответа на вопрос о том, в какой форме должно быть выражено согласие клиента на допуск банковских платежных агентов к сведениям, составляющим его банковскую тайну.

В силу статьи 3 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» банковский платежный агент становится оператором персональных данных, который обязан обеспечить их конфиденциальность (статья 7). Без доступа к персональным данным агент не сможет провести идентификацию клиента. Тем самым клиент банковского платежного агента должен быть готов к тому, что его персональные данные потенциально будут доступны все банковским агентам выбранного банка. Закон не содержит ответа на вопрос о том, в какой форме должно быть выражено согласие клиента на обработку (статья 9) и передачу его персональных данных любому из банковских агентов.

«Делегированное» установление личности в пенсионном законодательстве

В праве социального обеспечения предусмотрен и детально описан «делегированный» порядок установления личности и проверки подлинности подписи гражданина при взаимодействии с Пенсионным фондом России или негосударственными пенсионными фондами.

Впервые такая возможность была предоставлена гражданам с принятием Федерального закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации». Согласно статье 32 Закона заявление застрахованного лица о выборе инвестиционного портфеля (управляющей компании) может быть подано в территориальные управления Пенсионного фонда не только лично. При подаче заявления застрахованного лица установление личности и проверка подлинности подписи застрахованного лица могут осуществляться также нотариусом или органом (организацией), с которым Пенсионным фондом РФ заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей.

Во исполнение п. 4 Постановления Правительства РФ от 19.06.2003 № 346, согласно которому Минфину России поручено утвердить типовую форму соглашения о взаимном удостоверении подписей, Приказом Минфина России от 21.08.2003 № 79н утверждена типовая форма соглашения о взаимном удостоверении подписей.



Соглашение о взаимном удостоверении подписей заключается с:

кредитными организациями, организациями связи, НПФ, осуществляющими деятельность по обязательному пенсионному страхованию (могут удостоверять подписи на заявлениях застрахованных лиц любых обратившихся к ним физических лиц);

с организациями-работодателями (могут удостоверять подписи на заявлениях застрахованных лиц обратившихся к ним физических лиц, состоящих с ними в трудовых отношениях).

По соглашению о взаимном удостоверении подписей с Пенсионным фондом РФ организации удостоверяют подлинность личной подписи на заявлении застрахованного лица и направляют заявление застрахованного лица в Пенсионный фонд РФ в электронной форме в соответствии с Федеральным законом от 10.01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».

Если заявление подается лично застрахованным лицом, то сотрудник отделения Пенсионного фонда РФ проверяет подлинность его подписи. При этом застрахованное лицо предъявляет документ, удостоверяющий его личность, и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования или соответствующий документ, выданный застрахованному лицу территориальным органом Пенсионного фонда РФ, в котором указан номер страхового свидетельства.

В случае если заявление о переходе в фонд отправляется иным способом (по почте, через представителя), то подпись гражданина должна быть заверена нотариусом. После установления личности гражданина нотариус свидетельствует подлинность подписи на заявлении. Это заявление должно быть подписано в присутствии нотариуса собственноручно гражданином. Свидетельствуя подлинность подписи подписавшегося за лицо, которое не может собственноручно подписаться вследствие физических недостатков, болезни или по другим причинам, нотариус устанавливает личность как лица подписавшегося, так и того, за которое это лицо подписывается, а также проверяет их дееспособность. Нотариус не удостоверяет факты, изложенные в документе, а только свидетельствует подлинность подписи лица. За освидетельствование подлинности подписи на заявлении гражданин должен оплатить государственную пошлину.

Как уже было сказано, подпись заявителя могут засвидетельствовать организации, с которыми у Пенсионного фонда РФ заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей. Проверка подлинности подписи происходит в следующем порядке:

устанавливается личность гражданина, обратившегося за удостоверением его подписи. Установление личности производится при личном обращении гражданина на основании паспорта или других документов, удостоверяющих личность согласно действующему законодательству, а также страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования установленного образца, выданного Пенсионным фондом РФ;

проверяется полнота и правильность заполнения заявления в соответствии с Инструкцией по заполнению этого заявления, утвержденной Постановлением Минздравсоцразвития России от 05.04.2004 г. № 42 (при этом гражданину сообщается об ошибках, допущенных при оформлении заявления);

проставляется удостоверительная надпись на заявлении гражданина в его присутствии.

Удостоверительная надпись на заявлении гражданина проставляется разборчиво от руки. Подчистки, приписки и иные исправления в тексте удостоверительной надписи не допускаются. Для предоставления удостоверительной надписи могут применяться штампы с текстом соответствующей надписи. Подтверждение удостоверительной надписи производится подписью уполномоченного лица с ее расшифровкой (фамилия, инициалы) с приложением печати соответствующей организации.

После выполнения всех этих действий организация выдает гражданину расписку в получении заявления.

Закон регулирует также порядок установления срока подачи заявления при его подаче различными способами. Днем подачи заявления считается день регистрации его территориальным отделением Пенсионного фонда РФ в случае, если заявление подавалось лично заявителем или уполномоченным им лицом. В случае отправки заявления через отделение почтовой связи заявление считается поданным с даты, указанной на штемпеле почтовой организации отправителя.

Помимо заявления о выборе инвестиционного портфеля гражданин может подать в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации не только лично, но и через указанную выше организацию заявление об отказе от получения набора социальных услуг (социальной услуги) или о возобновлении его предоставления (п.4 статьи 6.3 Федерального закона от 17.07.1999 г. № 178-ФЗ «О государственной социальной помощи»).

Статья 34 Федерального закона от 07.05.1998 г. № 75-ФЗ (редакция от 27.07.2010 г.) «О негосударственных пенсионных фондах» наделяет ФСФР правом утверждать типовую форму соглашения между НПФ и организацией о взаимном удостоверении подписей. Таким образом «делегированное» установление личности застрахованных лиц возможно не только в интересах Пенсионного фонда России, но и в интересах негосударственных пенсионных фондов.

Идентификация клиентов операторами связи

В рамках обсуждения вопроса о «делегировании» банками идентификации клиентов иным организациям (банковским платежным агентам) рассмотрим вопрос об идентификации (установлении личности) клиентов, которую проводят иные организации в соответствии со специальным законодательством вне связи с проведением операций с денежными средствами.

В силу закона идентификацию клиентов (установление отправителей и получателей) должны проводить операторы связи и организации федеральной почтовой связи. Несмотря на то что в этом случае идентификация осуществляется в целях отличных от целей противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма34, оценка существующей в этой области практики может оказаться полезной для совершенствования процедур и механизмов развития банковских услуг с использованием агентских схем.

Требования к обязательной информации, собираемой о своих клиентах операторами связи, изложены в следующих нормативных актах (самые распространенные случаи – операторов, оказывающих услуги местной, междугородной и международной телефонной связи, услуги по передаче данных и телематические услуги связи):

Правила оказания телематических услуг связи (в редакции Постановления Правительства РФ от 16.02.2008 г. № 93)

Правила оказания услуг связи по передачи данных (в редакции Постановления Правительства РФ от 16.02.2008 г. № 93)

Правила оказания услуг местной, внутризоновой, междугородной и международной телефонной связи (утверждены Постановлением Правительства РФ от 18.05.2005 г. № 310)

Законодательством предусмотрены две формы заключения договора между клиентом и оператором:

путем оформления в письменной форме и

путем осуществления конклюдентных действий.

Если первая форма является достаточно распространенной и типичной, то вторая может выражаться в разнообразных конклюдентных действиях: например, в оплате, в акцепте путем «клика» на ссылку «согласен» после прочтения публичной оферты, размещенной на официальном сайте оператора связи, и т.п.

Правилами предусматривается возможность использования второй формы только в случаях, когда заключается срочный договор об оказании разовых услуг по передаче данных в пунктах коллективного доступа. Моментом заключения договора признается момент начала осуществления абонентом и (или) пользователем действий, направленных на установление соединения по сети передачи данных (сеанса связи).

По правовому статусу абонентов (пользователей) можно разделить на две большие группы:

физические лица (граждане РФ, иностранцы и лица без гражданства), получающие услуги связи по передаче данных в целях удовлетворения личных потребностей и действующие в своих интересах;

лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Посредством совершения конклюдентных действий договор может быть оформлен исключительно с первой группой субъектов − с физическими лицами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность. Для тех, кто занимается предпринимательской деятельностью, налоговым законодательством установлен ряд требований (например, оформление договора в письменной форме, подписание актов оказанных услуг, выставление счетов и т.д.), которые практически невозможно исполнить при заключении договора с помощью конклюдентных действий. Поэтому с абонентами, имеющими статус предпринимателей, оператором связи заключает договор в простой письменной форме.

Для физических лиц законодательство устанавливает единственный документ, необходимый для заключения договора, − документ, удостоверяющий личность.

В соответствии с Указом Президента РФ от 13.03.1997 г. № 232 «Об основном документе, удостоверяющем личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации» таким документом является паспорт гражданина РФ.

Для предпринимателя без образования юридического лица, кроме документа, удостоверяющего личность, необходимо также представить документ, удостоверяющий его статус предпринимателя, а именно копию свидетельства о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. В случае заключения договора с оператором местной, междугородней и международной телефонной связи, потребуется предоставление документа, подтверждающего право владения или пользования помещением, в котором устанавливается оборудование.

От юридического лица требуется подтверждение статуса юридического лица (копия свидетельства о его государственной регистрации), а также документальные полномочия представителя этого лица. В качестве таких документов могут быть представлены:

протокол собрания уполномоченного органа или решение единственного акционера (участника), в соответствии с которым было принято решение о наделении соответствующего лица всеми или частью представительских полномочий;

доверенность.

При заключении договора с оператором местной, междугородной и международной телефонной связи, потребуется также документ, подтверждающий право владения или пользования помещением, в котором устанавливается оборудование. Таким образом, возможно заключение договора об оказании услуг телефонной связи не только с юридическим лицом - собственником помещения, в котором устанавливается оборудование, но и с юридическим лицом, являющимся арендатором данного помещения.

В договоре с оператором связи должны быть указаны следующие сведения об абоненте:

фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, − для гражданина;

наименование (фирменное наименование), место нахождения, место государственной регистрации − для юридического лица;

реквизиты документа, удостоверяющего личность, и свидетельства о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя − для индивидуального предпринимателя;

адрес установки пользовательского (оконечного) оборудования (если таковое устанавливается).


Покупателей SIM-карт заставят сканировать паспорта
Депутаты Госдумы В. Горбачев и В. Мединский предложили оборудовать все точки продаж SIM-карт сканерами для паспортов. Предложения сформулированы в марте 2011 г. в рамках гражданской мобильной инициативы после общественного обсуждения в Интернете. Согласно инициативе, изложенной в письме, все точки продаж SIM-карт должны быть оборудованы сканером и компьютером (ксероксом и факсом).

При продаже SIM-карты сканируется (копируется) паспорт ее владельца с дальнейшей передачей файла в базу данных оператора связи. SIM-карта активизируется после получения оператором скана паспорта (как по электронной почте, так и по факсу). При этом операторы мобильной связи должны хранить в своих базах данных сканы паспортов и раз в год проводить сверку своих клиентских баз (в первую очередь, физических лиц, имеющих 10 и более номеров).


Источник: ИА РБК, 14 марта 2011 г.
Возможность заключения агентских договоров. Правилами устанавливается возможность заключения договоров с клиентами от имени и за счет оператора связи. Для этого агент оператора должен заключить с ним агентский договор. По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от имени и за счет принципала (оператора связи). При этом права и обязанности по такому договору возникают непосредственно у оператора связи, и к таким правоотношениям будут применяться правила, установленные не только для договоров агентирования, но и поручения. Особенностью договоров такого рода является регламентация деятельности агента в силу не только закона и (или) договора, но и выдаваемой доверенности. В данном случае речь идет о том, что принципалом будет выступать оператор связи, имеющий соответствующую лицензию на право оказания услуг связи по передаче данных.

Следует также указать, что иной вид агентирования − заключение договора от имени агента − не применяется в рассматриваемых правоотношениях, так как «именная» лицензия и прилагаемые к ней лицензионные условия ограничивают права операторов связи на передачу третьим лицам своих прав и обязанностей на заключение договора об оказании услуг по передаче данных.

В случае нарушения этого положения сделка будет признана недействительной, так как передаваемые и получаемые полномочия будут выходить за пределы правоспособности сторон. Сделка, совершенная юридическим лицом, не имеющим лицензию на занятие соответствующей деятельностью, может быть признана недействительной в силу ст. 173 ГК РФ.

Установление получателей и отправителей Почтой России

Под услугами почтовой связи понимаются действия или деятельность по приему, обработке, перевозке, доставке (вручению) почтовых отправлений, а также по осуществлению почтовых переводов денежных средств (статься 2 Федерального закона Российской Федерации от 17 июля 1999 г. №176-ФЗ «О почтовой связи», далее − Закон № 176-ФЗ).

Кредитные организации широко используют услуги почтовой связи не только для направления своим клиентам рекламной информации, выписок по счетам, банковских карт, но и для получения от них сведений, необходимых для идентификации клиентов, личного вручения иных документов.

Почтовые услуги банкам оказывают операторы почтовой связи − организации почтовой связи и индивидуальные предприниматели, имеющие право на оказание услуг почтовой связи. Услуги почтовой связи оказываются операторами почтовой связи на основании соответствующей лицензии.

Согласно статье 16 Закона № 176-ФЗ услуги почтовой связи оказываются операторами почтовой связи на договорной основе. По договору оказания услуг почтовой связи оператор почтовой связи обязуется по заданию отправителя переслать вверенное ему почтовое отправление или осуществить почтовый перевод денежных средств по указанному отправителем адресу и доставить (вручить) их адресату. Пользователи услуг почтовой связи имеют право на получение почтовых отправлений и почтовых переводов денежных средств по своему почтовому адресу, до востребования или с использованием ячеек абонементного почтового шкафа.

В соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.04.2005 г. № 221, в зависимости от способа обработки почтовые отправления подразделяются на следующие категории:

простые − принимаемые от отправителя без выдачи ему квитанции и доставляемые (вручаемые) адресату (его законному представителю) без его расписки в получении;

регистрируемые35 (заказные, с объявленной ценностью, обыкновенные) − принимаемые от отправителя с выдачей ему квитанции и вручаемые адресату (его законному представителю) с его распиской в получении.

Согласно п. 34 Правил вручение простых почтовых отправлений, адресованных до востребования, регистрируемых почтовых отправлений, а также выплата почтовых переводов адресатам (законным представителям) осуществляются при предъявлении документов, удостоверяющих личность. Таким образом при пересылке простых почтовых отправлений, адресованных до востребования, и регистрируемых почтовых отправлений оператор связи обязан установить личность лица, которому вручается такое отправление, а в случае регистрируемого отправления − также получить с адресата расписку в получении.
Установление получателей почтовых отправлений в Простоквашино
− Вам посылка пришла. Вот она. Только я вам её не отдам, потому что у вас документов нету, − говорит Печкин.

Дядя Фёдор спрашивает:

− Зачем же вы её принесли?

− Потому что так положено. Раз посылка пришла, я должен её принести. А раз документов нету, я не должен её отдавать.

Кот кричит:

− Отдавайте посылку!

− Какие у вас документы? − говорит почтальон.

− Лапы, хвост и усы! Вот мои документы.

Но Печкина не переспоришь.

− На документах всегда печать бывает и номер. Есть у вас номер на хвосте? А усы и подделать можно. Придётся мне посылку обратно относить.

− А как же быть? − спрашивает дядя Фёдор.

− Не знаю как. Только я к вам теперь каждый день приходить буду. Принесу посылку, спрошу документы и обратно унесу. Так две недели. А потом посылка в город уедет. Раз её не получил никто.

− И это правильно? − спрашивает мальчик.

− Это по правилам, − отвечает Печкин. − Я, может, вас очень люблю. Я, может, плакать буду. А только правила нарушать нельзя.


Источник: Э.Н. Успенский «Дядя Фёдор, пес и кот»
Извещения о регистрируемых почтовых отправлениях опускаются в ячейки абонентских почтовых шкафов, почтовые абонентские ящики, ячейки абонементных почтовых шкафов, почтовые шкафы опорных пунктов в соответствии с указанными на них адресами, если иное не определено договором между оператором почтовой связи и пользователем услугами почтовой связи.

В соответствии с п. 47 Правил операторы почтовой связи могут также удостоверять доверенности граждан на получение их представителями адресованной им корреспонденции. Такая доверенность может быть выдана на получение на почте всех и любых писем и переводов адресата. Удостоверение доверенности, выданной гражданином, предполагает установление оператором почтовой связи его личности.



1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   18


База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница