Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее




страница18/18
Дата23.04.2016
Размер2.78 Mb.
1   ...   10   11   12   13   14   15   16   17   18
53 С.А. Голубев. Новеллы и перспективы правового регулирования банковской деятельности, «Деньги и кредит», 14.04.2010.

54 В Пояснительной записке к проекту Федерального закона № 68785-5 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"» сказано следующее. «Учитывая, что Федеральным законом "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" предъявляются различные специальные требования к осуществлению деятельности по приему платежей физических лиц, законопроектом предлагается предъявить аналогичные требования к деятельности по приему платежей, осуществляемой в соответствии с банковским законодательством».

55 Платежные агенты и их роль в системе расчетов на территории Российской Федерации. Финансы и кредит, 01.11.2010.

56 Рукавишникова И.В. Комментарий к Федеральному закону от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». С учетом новейших подзаконных актов (постатейный). М.: Юстицинформ, 2010.

57 Если предположить, что оператор мобильной связи, позволяя своему абоненту при помощи мобильного телефона осуществлять перечисление и зачисление денежных средств с использованием счетов банковской карты, действует как банковский платежный агент, то придется согласиться с тем, что он не исполняет вышеуказанные требования закона, предъявляемые к банковским платежным агентам. К тому же прием наличных денежных средств от абонента оператор мобильной связи, как правило, осуществляет через платежные терминалы и пункты оплаты других юридических лиц, что, как отмечалось, банковскому платежному агенту запрещено ст. 13.1 Закона о банках.

58 Письмо Минфина России от 06.05.2010 г. № 03-07-11/167

59 Эта законодательная норма уже прошла проверку в судах. См., например, Постановление ФАС Московского округа от 08.10.2010 N КА-А41/11949-10 по делу N А41-16440/10. Суд признал противоречащим статье 37 Закона о защите прав потребителей условие кредитного договора, которым установлено, что датой погашения задолженности по кредитному договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата поступления денежных средств на счет кредитора, указанный в кредитном договоре.

60 Лора Брикс, Катарин Макки. Регулирование защиты прав потребителей в регионах с ограниченным доступом к финансовым услугам: возможности для содействия ответственному финансированию, CGAP, № 60, февраль 2010 г.

61 В пункте 3 статьи 45 части первой Налогового кодекса РФ не содержится указания на момент, в который обязанность по уплате налога считается исполненной налогоплательщиком, если налоговый платеж осуществляется через банковского или платежного агента.

62 Саттарова Н.А. Правовые аспекты государственного регулирования банковской деятельности, Банковское право. 2010. № 2. С. 25 - 27.

63 Банковское право. Учебник, отв. ред. Д.Г. Алексеева и С.В. Пыхтин, М. 2010. с. 547.

64 25 марта 2011 г. Госдума приняла в окончательном, третьем чтении пакет законопроектов, призванный заменить действующий Федеральный закона «Об электронной цифровой подписи" и обеспечить использование электронной подписи во всех видах гражданско-правовых отношений. Законопроекты «Об электронной подписи» и «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об электронной подписи» были внесены в Думу в декабре 2009 года. Проект «Об электронной подписи» расширяет сферу использования и допустимые виды электронных подписей. Содержит понятие электронной цифровой подписи и устанавливает, что она может использоваться во всех видах гражданско-правовых отношений, а также закреплен основной признак, присущий всем видам электронной подписи – возможность использования подписи для идентификации подписавшего информацию в электронно-цифровой форме физического или юридического лица. При этом документ сохраняет наиболее активно используемое положение действующего закона о том, что правила использования электронной подписи в корпоративной информационной системе устанавливаются решением владельца такой системы или соглашением участников отношений. Устанавливается, что сертификаты ключей подписи, выданные в соответствии с действующим законом, продолжают действовать и после принятия законопроекта до истечения срока, установленного в сертификатах, или срока соглашения участников отношений.

Законопроект регулирует использование различных видов электронных подписей, выдачу и использование сертификатов ключа подписи, проверку электронных подписей, оказание услуг удостоверяющих центров, а также аккредитацию удостоверяющих центров. Выделяются три вида электронной подписи, в зависимости от установленных законопроектом критериев: простая, усиленная и квалифицированная электронная подпись.

Устанавливаются презумпции использования отдельных видов электронной подписи в рамках конкретных отношений. Простая электронная подпись может использоваться для подписания электронных сообщений, направляемых в государственный орган, орган местного самоуправления или должностному лицу. При этом актами государственных органов и органов местного самоуправления могут устанавливаться случаи, в которых направляемые им электронные сообщения не могут быть подписаны простой электронной подписью и требуется их подписание другим видом электронной подписи либо составление документа на бумажном носителе. Такие акты должны, однако, приниматься с учетом принципов регулирования отношений в области использования электронных подписей и иных требований законопроекта об использовании отдельных видов подписей.

Усиленная электронная подпись может использоваться во всех видах отношений, если иное не установлено нормативным правовым актом или соглашением участников отношений.



Квалифицированная электронная подпись может использоваться при обращении в форме электронного сообщения физических и юридических лиц в государственные органы и (или) органы местного самоуправления о предоставлении (осуществлении) государственной (муниципальной) услуги (функции), влекущей возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей физических и юридических лиц, при направлении государственными органами и органами местного самоуправления иным лицам электронных документов.

65 Оно заменило действовавшее ранее Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, утвержденное ЦБ РФ 09.04.1998 г. № 23-П.

66 И.А. Спиранов. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М., 2000. с. 9-54.

67 Пункт 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного ЦБ РФ 19.08.2004 г. № 262-П.

68 Письмо ЦБ РФ от 12.08.2010 г. № 115-Т «Об идентификации физического лица при выдаче ему предоплаченной карты».

69 В.Ю. Иванов. Правовые аспекты мобильного банкинга операторов сотовой связи. Бизнес и банки, 18.08.2010

70 Письмо Банка России от 25.09.2009 г. № 117-Т «Обобщение банковской практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием».

71 Письмо ЦБ РФ от 19.02.2010 г. № 12-1-5/273 «Об идентификации физических лиц».

72 Следует помнить, что действующее законодательство не устанавливает требования об открытии банковского счета держателю кредитной карты.

73 В проекте Федерального закона № 136312-5 «О потребительском кредитовании» под коллекторским агентством понимается организация, осуществляющая в соответствии с законом деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и (или) осуществляющая по поручению кредитора деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию долга.

74 Другая возможность состоит в том, чтобы данные комиссии уплачивались за счет банка, принимающего вклад.

75 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари: в 5 томах. М.: Статут, 2006. Т. 2. с. 45-63.

76 Объем накоплений граждан аккумулированный в кредитных кооперативах не поддается точной оценке, но, по-видимому, не превышает 50 млрд. рублей. Общее количество кредитных кооперативов в России можно оценить в 2-3 тыс. организаций. Средний доход, выплачиваемый кооперативами на сбережения граждан, как правило, в полтора-два раза превышает проценты по банковским вкладам. Это объясняется тем, что стоимость предоставляемых кооперативами займов также существенно превышает стоимость банковского кредита.

77 В данном случае термин «платежная система» используется в значении отличном от того, которое придается ему в проекте Федерального закона «О национальной платежной системе».

78 К профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в соответствии с Федеральным законом от 22.04.1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» относятся: брокерская деятельность, дилерская деятельность, доверительное управление ценными бумагами, клиринговая деятельность, депозитарная деятельность, деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг.

деятельность по организации торговли на рынке ценных бумаг.



79 Депозитарный договор должен содержать следующие условия:

однозначное определение предмета договора;

порядок передачи клиентом (депонентом) депозитарию поручений о распоряжении ценными бумагами клиента (депонента), которые хранятся и (или) права на которые учитываются в депозитарии;

обязанности депозитария по выполнению поручений клиента (депонента), сроки выполнения поручений;

порядок оказания депозитарием услуг, связанных с содействием в осуществлении владельцами прав по ценным бумагам, в том числе путем передачи соответствующей информации и документов от владельца к эмитенту и регистратору и от эмитента и регистратора к владельцу;

срок действия договора, основания и порядок его изменения и прекращения, включая право клиента (депонента) на расторжение договора с депозитарием в одностороннем порядке;

порядок и форму отчетности депозитария перед клиентом (депонентом);

размер и порядок оплаты услуг депозитария.



80 Игнасио Мас. Использование потенциала внеофисного банковского обслуживания. Проблемы, требующие решения. CGAP, № 50, октябрь 2008 г.

81 Перечень банковских операций в целом совпадает с тем, что содержится в Директиве ЕС от 20 марта 2000 года «Об осуществлении деятельности кредитных институтов» 12/2000/ЕЕС с последующими дополнениями (Directive 2000/12/EC of The European Parliament and of The Council of 20 March 2000 relating to the taking up and pursuit of the business of credit institutions). Согласно закону «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).



82 В соответствии с Гражданским кодексом РФ кредитный договор является отдельным видом договора, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с Гражданским кодексом РФ по договору вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

83 Тимоти Р. Лайман, Гаутам Иватури, Штефан Шташен. Использование агентов во внеофисном банковском обслуживании малообеспеченных слоев населения: стимулы, риски и регулирование, CGAP, № 38, октябрь 2006 г.

84 Марк Пикенс, Дэвид Портеус, Сара Ротман. Сценарии внеофисного банковского обслуживания в 2020 году. CGAP, DFID, Министерство международного развития, № 57, октябрь 2009 г.

85 Данные изданий Federação Brasileira de Bancos (Febraban), Dados do Setor Bancário, 2006.

86 По материалам CGAP, Тимоти Р. Лайман, Гаутам Иватури, Штефан Шташен. Использование агентов во внеофисном банковском обслуживании малообеспеченных слоев населения: стимулы, риски и регулирование, CGAP, № 38, октябрь 2006 г., Игнасио Мас, Ханна Зидек, Банковское обслуживание через сети розничных агентов, CGAP, № 47 май 2008 г.

87 Более подробно См. Игнасио Мас, Ханна Зидек, Банковское обслуживание через сети розничных агентов, CGAP, № 47 май 2008 г.

1   ...   10   11   12   13   14   15   16   17   18


База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница