Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее




страница14/18
Дата23.04.2016
Размер2.78 Mb.
1   ...   10   11   12   13   14   15   16   17   18

Выводы и рекомендации

1. Существует ряд препятствий, которые предстоит преодолеть, для того чтобы разнообразная деятельность банковских агентов (внеофисный банкинг) стала привлекательной альтернативой для кредитных организаций и их клиентов. Основные проблемы связаны с:

пониманием факторов, побуждающих клиентов к использованию и оплате соответствующего спектра финансовых и платежных услуг. Понимание психологии клиентов и разработка надлежащих услуг существенно важны для стимулирования спроса;

учетом экономических интересов агентов, занимающихся приемом/выдачей денег. Проблема заключается в определении размера комиссионного вознаграждения за проведения финансовых операций. Данная комиссия, очевидно, должна быть значительно меньше обычной торговой наценки розничного магазина. Представляется маловероятным, что в большинстве случаев привлечение микросбережений может поддержать комиссионные на уровне типичном для розничных продаж;

обеспечением расчетных счетов для всех. В рамках платежной сети базовой услугой для любого клиента является его расчетный счет. Открытие такого счета должно быть простой операцией, а поставщики услуг должны видеть экономические преимущества от широкого предложения таких счетов. В частности требования в отношении соблюдения правила «знай своего клиента» должны быть практически осуществимыми и пропорциональными соответствующим потенциальным рискам, при этом при оказании услуг малоимущим гражданам должна быть предусмотрена более эффективная и облегченная процедура и инфраструктура, работающая со счетами с низким балансом;

определением общих для всей отрасли моделей и передовой практики, которые поддерживают надлежащий уровень сотрудничества и конкуренции между всеми участниками платежной сети – банками, их агентами, почтовыми отделениями, операторами мобильной связи, МФО. Для достижения надлежащих стандартов операционной совместимости, согласования используемых частными организациями схем стимулирования и создания необходимой единой инфраструктуры требуется время80.

2. Между деятельностью банковского агента и отделения банка есть несколько существенных различий. Наличные денежные средства в кассе агента всегда принадлежат агенту. Банк не несет ответственность за то, как расходуются и как хранятся эти денежные средства. В то же время деньги в кассе банковского отделения принадлежат банку и включаются в то имущество банка, которым он отвечает перед вкладчиками и кредиторами, доверившими ему свои сбережения или средства. Поэтому на банковских агентов не следует распространять действие нормативных актов о безопасном хранении наличных.

3. Доверие клиентов и банка (и, в более широком смысле, органов банковского надзора) к банковскому агенту, в сущности, зависит от надежности предоставленной банком технологической платформы и в гораздо меньшей мере – от персонала, обслуживающего терминалы. Напротив, в отделении банка клиенты и органы надзора в равной мере доверяют и инфраструктуре, и банковским служащим. Вот почему кассиры обычно являются сотрудниками банка, а оператор POS-терминала, установленного у агента, может не состоять в штате банка. Агент олицетворяет собой сдвиг доверия от кассира (сотрудника банка) к технологической платформе. Можно сказать, что агентская сеть не является «доверенной сетью», в том смысле, что ни у клиента, ни у банка нет необходимости доверяться оператору POS-терминала.

Оба эти аспекта открывают перед банками возможность создавать агентские каналы обслуживания с менее жестким регулированием и меньшими затратами по сравнению с развертыванием сети собственных отделений. Однако при этом возникают некоторые ограничения, которые банку следует тщательно взвесить.

Банку сложнее влиять на качество обслуживания клиентов своим агентом, чем персоналом в собственном отделении. На это есть две причины: во-первых, на сотрудников агента не распространяются стандарты набора и подготовки персонала отделения банка. Во-вторых, в условиях розничного предприятия агентская деятельность осуществляется наряду с продажей иных продуктов и предложений, неподконтрольных банку. К тому же агент осуществляет намного более ограниченный набор операций, нежели типичное отделение банка.

4. Банковские агенты, как и другие каналы предоставления банковских услуг (отделения банков или банкоматы), должны соответствовать банковской стратегии обслуживания. Деятельность агентов имеет много положительных сторон: они могут повысить степень удобства для клиентов, сократить транзакционные издержки и привлечь новых клиентов. Но важно, чтобы банк имел в отношении каждого привлекаемого для работы агента четкое стратегическое видение, определяющее характер принимаемых решений, обеспечивающее необходимый круг функций агента и порядок оказания ему поддержки, а также позволяющее проводить в дальнейшем оценку его деятельности в сравнении с первоначальным стратегическим замыслом.

5. В зависимости от стратегической функции банковских агентов их задачи можно разделить на четыре категории:

разгрузка банковских отделений, когда функции агента заключаются в создании бóльших удобств для клиентов (больше точек обслуживания, меньше очередей, более непосредственное взаимодействие с денежными средствами, находящимися на банковском счету) и снижении банковских расходов (вывод низкодоходных операций за пределы дорогостоящей банковской инфраструктуры);

привлечение новых категорий клиентов, когда меньшие операционные расходы агентов по сравнению с другими действующими каналами осуществления банковских операций могут стать для банков побудительным стимулом к использованию этого механизма для работы с новыми категориями клиентов, которые ранее не представлялись привлекательными с экономической точки зрения, например, с клиентами, имеющими невысокий уровень доходов и проживающими в пригородных зонах;

расширение географического охвата, когда розничные агенты заменяют банковские отделения в районах, где количество и объем операций, возможно, слишком малы, чтобы имело смысл содержать здесь полноценное отделение;

создание виртуального банка, не имеющего собственной инфраструктуры, когда банк, придерживающийся стратегии малых затрат и больших объемов, может попытаться передать контакты с клиентами полностью на подряд розничным агентам. В России подобную стратегию при работе с картами избрал банк «Тинькофф кредитные системы».

6. Совместно используемые агентские сети будут играть ключевую роль в массовом расширении доступа к финансированию посредством внеофисного банкинга. Возможности внеофисного банкинга в расширении доступа всех слоев населения к банковским услугам ограничиваются двумя факторами. Во-первых, создание собственной розничной агентской сети требует времени и чревато для провайдеров финансовых услуг, действующих в качестве агентов, операционными рисками, управление которыми может быть для них весьма трудной задачей. Во-вторых, поскольку клиенты могут переводить свои сбережения в наличные деньги и снимать их только у специально назначенных агентов, провайдеры финансовых услуг, как правило, вынуждены поддерживать ликвидную позицию своих агентов, подвергаясь тем самым дополнительным кредитным рискам. Действительно, собственные агентские сети продолжают оставаться значительным бременем для банков, которые планируют расширять свою деятельность.

Альтернатива состоит в том, чтобы развивать модели внеофисного банкинга на основе совместно используемых агентских сетей. Это позволит финансовым организациям «освободиться» от ограничений, связанных с их местоположением, и даст им возможность конкурировать за клиентов, находящихся в любой точке, исключительно на основе создания продукта, маркетинга и брендинга. Вместо того, чтобы полагаться на эксклюзивных агентов для удовлетворения потребностей клиентов в ликвидности, ликвидность, которой располагают все агенты в данной местности, будет объединена в общий пул для обслуживания любого клиента и, следовательно, будет использоваться с наибольшей эффективностью и при минимальной кредитной поддержке агентов.

7. Гражданский кодекс и Закон о банках не содержат прямых запретов на привлечение банковских платежных агентов и их участие в оказании кредитных, сберегательных и инвестиционных (операций с ценными бумагами) услуг физическим лицам.

8. На уровне банковского законодательства основное число ограничений на использования банковских агентов содержится в нормативных правовых актах Банка России. Причиной этого является комплексное проведение в жизнь принципа «знай своего клиента».

В то же время анализ банковского законодательства, выполненный в целях внедрения института банковских агентов и на основе принципа единства регулирования различных профессиональных кредиторов, может способствовать устранению сложившихся здесь несоответствий.

Известной особенностью российского банковского права является неразделенность (неразрывная связь) понятий «кредитная организация» (банк) и «банковская операция»81, которая в последующем перекочевала и закрепилась в гражданском праве. Этому во многом способствовала жесткая позиция банковского регулятора (ЦБ РФ), отстаивавшего исключительное право кредитных организаций на осуществление большей части банковских операций (оказание финансовых услуг). Именно это обстоятельство серьезно усложнило подготовку и принятие законодательства о небанковских финансовых институтах (кредитных кооперативах, МФО), оказывающих населению отдельные виды кредитно-сберегательных услуг.

Взгляд на банки (кредитные организации) как на эксклюзивных поставщиков банковских услуг прочно закрепился в доктрине гражданского и финансового права. В частности, только они вправе предоставлять кредиты (заключая кредитные договоры) и принимать депозиты (заключая договоры вклада). Субъектный состав признается одним из квалифицирующих признаков соответствующих гражданско-правовых договоров. Прочие финансовые институты (например, кредитные кооперативы) вынуждены использовать гражданско-правовые договоры «второго» сорта – договор займа (реальный договор) вместо кредитного договора (консенсуальный договор), договор передачи личных сбережений в пользование кредитному кооперативу вместо договора вклада82. Наделение нового вида финансовых институтов правом осуществлять деятельность, схожую по содержанию с одной из банковских операций, до сих пор реализовывалось одним из двух возможных способов – (1) отнесением таких институтов к кредитным организациям либо (2) искусственным конструированием нового типа договоров. По второму пути законодатель пошел, в частности, при написании закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан».

По мере развития российского финансового рынка и расширения его многообразия становится все более очевидным, что текущее регулирование отношений в банковском секторе оказывается барьером на пути внедрения современных бизнес-моделей и финансовых инноваций, причиной неконтролируемого увеличения кредитных, процентных и валютных рисков финансовой системы в целом, наконец, фактором, снижающим конкурентоспособность России и национального финансового рынка.

9. Положения, касающиеся банковской тайны, не являются серьезным ограничителем, поскольку с согласия клиента банковская тайна может быть передана третьим лицам (банковским агентам). Однако законом не установлено право банковских платежных агентов на получение по поручению физических лиц справок по счетам и вкладам последних. Из содержащейся в законе формулировки не ясно, должен ли агент хранить банковскую тайну в том случае, когда он не принимает от банковского клиента платежи, а, напротив, осуществляет выплату суммы кредита, либо используется лишь как канал для доступа к банковской информации. Закон не содержит также ответа на вопрос о том, в какой форме должно быть выражено согласие клиента на допуск банковских платежных агентов к сведениям, составляющим его банковскую тайну.

Буквальное применение законодательства о персональных данных требует, чтобы банковский платежный агент становился оператором персональных данных. Он обязан обеспечить их конфиденциальность. Без доступа к персональным данным агент не сможет провести идентификацию клиента. Тем самым клиент банковского платежного агента должен быть готов к тому, что его персональные данные потенциально будут доступны все банковским агентам выбранного банка. Закон не содержит ответа на вопрос о том, в какой форме должно быть выражено согласие клиента на обработку и передачу его персональных данных любому из агентов банка.


10. В отдельных секторах, например, на рынке банковских карт, Банк России обладает самыми широкими полномочиями по регулированию правоотношений, поскольку специальный закон о банковских картах отсутствует и операции с банковскими картами регулируются Положением Банка России (№ 266-П).

В регулировании операций с банковскими картами Банк России пошел по пути замены идентификации клиента, его аутентификацией. Это открывает широкие возможности для передачи банковским агентам осуществления операций с банковскими картами.

На практике представляется необходимым наделение агента правом выдачи наличных денежных средств по платежной карте без использования банкомата, через POS-терминалы (операции cash back at POS). Сумма таких операций может быть ограничена.

В то же время особенности идентификации банковских клиентов при осуществлении операций с картами разъяснены в письмах Банка России, носящих рекомендательный характер. Данные рекомендации могут войти в противоречие со смыслом и логикой законодательства о противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов особенно в тех случаях, когда у клиента отсутствует необходимость открытия банковского счета.

11. Одним из наиболее серьезных ограничений на уровне закона выступают нормы Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Закон требует идентификации клиентов для широкого круга операций. Не допускается передача банками функции идентификации клиентов третьим лицам. В то же время при незначительной корректировке закона такую задачу способны решать иные кредитные организации, нотариусы, почтовые отделения, операторы связи, органы местной власти. Действующему российскому праву известны примеры «делегированной» идентификации. Необходимо законодательно закрепить возможность заключения кредитной организацией гражданско-правовых договоров, уполномочивающих другую сторону на проведение идентификации банковских клиентов. Это позволит перейти от института уполномоченных банком лиц, не являющихся сотрудниками кредитной организации, к системной практике договорных отношений.

12. Появление внеофисного банковского обслуживания – предоставление финансовых услуг с помощью не связанных с банками агентов и технологий и иногда на большом расстоянии от банка – может стать «палкой о двух концах» с точки зрения обеспечения прозрачности финансовых услуг. С одной стороны, появление банковских агентов, не являющихся внутренними структурными подразделениями банков, увеличивает возможность введения клиента в заблуждение или неправомерных действий со стороны агента в виде взимания несанкционированных платежей. С другой стороны, бóльшая доступность банковских агентов и возможность встраивания необходимых уведомлений и оповещений непосредственно в автоматизированный процесс ведения финансовой деятельности могут позволить потребителям получать раскрываемую информацию в режиме реального времени и лучше понимать ее. В целом, когда поставщики услуг привлекают банковских агентов для осуществления финансовой деятельности, потребители должны понимать, что они имеют дело с агентом, а также знать, кто несет ответственность в случае каких-либо сбоев в системе. Банк России должен разработать такие обязательные требования в отношении раскрытия информации, как получение потребителями информации о полной стоимости операции до ее осуществления. Правила раскрытия информации должны содержать как минимум требование в отношении ясности формулировок и терминологии, простой визуальной презентации и доходчивых положений и условий, без сложных формул или расчетов. Различные продукты потребуют применения различных методов раскрытия информации, а потребительское тестирование поможет во всех случаях оценить вероятность понимания этого требования потребителями данного финансового продукта. От банковских агентов следует также требовать, чтобы они информировали клиентов о том, как подавать жалобу и требовать возмещения в случае возникновения каких-либо проблем.

13. В сфере защиты прав потребителей при оказании услуг банковскими платежными агентами наиболее значимыми следует признать следующих два риска:

плательщик-потребитель перечисляет деньги не тому лицу или на неверный счет и не знает, как исправить ошибку;

плательщик-потребитель теряет свой персональный идентификационный номер или его перехватывает мошенник, действующий в сети.

Действующее законодательство о защите прав потребителей не предусматривает эффективных механизмов снижения названных рисков либо механизма действий потребителей при их реализации. Потребители не знают, что у них есть право на обращение с жалобами и исправление допущенных ошибок либо не знают, как и куда обращаться с жалобами, либо не могут добиться надлежащей компенсации. Не предусмотрено внесудебных способов разрешения споров между потребителя и финансовыми посредниками.

14. Деятельность операторов сотовой связи по предоставлению услуг мобильного банкинга не соответствует действующему банковскому законодательству и законодательству о платежных агентах. Правовые конструкции услуг мобильного банкинга операторов сотовой связи во многом аналогичны юридическим схемам, обеспечивающим функционирование небанковских электронных платежных систем, использующих для осуществления расчетов так называемые электронные кошельки.

Правовая природа мобильного банкинга операторов сотовой связи имеет много сходных черт с правовой природой расчетов посредством предоплаченных финансовых инструментов в виде небанковской предоплаченной виртуальной карты. В ходе мобильных расчетов происходит обращение прав требований абонента к оператору сотовой связи посредством сделок по уступке этих прав между участниками электронной платежной системы оператора связи, совершаемых по специальным правилам. Размер обращающихся прав требования соответствует сумме внесенных абонентом денежных средств у оператора связи, учтенных на его лицевом счете.

Законодателю необходимо в кратчайшие сроки определить условия, порядок и правила оказания услуг мобильного банкинга небанковскими организациями.

1   ...   10   11   12   13   14   15   16   17   18


База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница