Перспективы развития банковской системы республики казахстан в условиях вхождения в еаэс




Скачать 115.85 Kb.
Дата07.05.2016
Размер115.85 Kb.
УДК 336.711(574) Джумабекова А.Т.

к.э.н., и.о. доцента кафедры «Банковское дело»

КазУЭФМТ
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН В УСЛОВИЯХ ВХОЖДЕНИЯ В ЕАЭС
Аннотация

В данной статье рассмотрены перспективы развития банковского сектора Республики Казахстан в условиях вхождения в ЕАЭС. Проанализированы особенности современного состояния казахстанской банковской системы и основные направления реорганизации, проводимой Национальным Банком Республики Казахстан. Выявлена и обоснована необходимость создания единого финансового рынка в рамках ЕАЭС.

Ключевые слова: единое экономическое пространство, банковский сектор, финансовый рынок, международные стандарты, интеграция, потребительские кредиты.
Мировая практика накопила значительный багаж инструментов, методов построения интеграционных объединений. При этом большое значение для стран СНГ имеет изучение как теоретических вопросов развития этапов интеграции, факторов, влияющих на данный процесс, так и анализ практики формирования интеграционных связей в СНГ.

Для Республики Казахстан данная проблематика имеет особое значение, поскольку участие Казахстана в международной экономической интеграции является условием создания экономической основы суверенитета страны, обеспечения высокого экономического роста, вхождения его в мировое сообщество в качестве полноправного члена. Республика Казахстан является одним их первых лидеров и активным последовательным организатором интеграционных процессов. Развитие интеграционных процессов будет способствовать разрешению экономических, политических, социальных проблем, улучшению политического климата каждой из этих стран, укреплению дружбы народов их населяющих и имеющих много общего в истории.

В этом плане показательным является высказывание Президента Казахстана Нурсултана Назарбаева: «Нам нужно учитывать опыт других интеграционных объединений, и в первую очередь — опыт банковской системы Евросоюза» [1].



Интеграционные процессы в современном банковском секторе Республики Казахстан характеризуются внедрением в деятельность банков программ институционального развития, систем модернизации и автоматизации, международных банковских стандартов, реализация которых способствует формированию общенациональной клиринговой системы, получению права кредитования за счет кредитов Всемирного банка и других международных кредитных линий.

Беларусь, Казахстан и Россия объединились в Таможенный союз, который освободил торговлю между тремя странами от пошлин, и создали Единое экономическое пространство (по сути – единый рынок трех стран). Экономики данных стран стремятся к интеграции, которая является полноценным экономическим союзом с присущими ей атрибутами: снятием внутренних барьеров на пути движения товаров, услуг, капиталов и рабочей силы, проведением согласованной или единой политики в ключевых сферах, созданием системы наднационального регулирования. Работа по дальнейшему углублению интеграции в Союзе укрепит экономики стран, обеспечит их гармоничное развитие, позволит повысить уровень экономического взаимодействия ее участников, а также послужит дополнительным импульсом для роста национальных экономик и повышения их инвестиционной привлекательности.

В целом, среди стран ЕАЭС основное преимущества имеют кредитные институты России и Казахстана. Казахстанская банковская система, как наиболее развитая на постсоветском пространстве, испытала на себе негативные последствия мирового финансового кризиса. Благодаря своевременным реформам и развитой системе регулирования и надзора, банки Казахстана сумели противостоять возникшим вызовам и в последние годы успешно восстанавливают потерянные позиции. Банки России также показывают положительную динамику развития внутри страны и за ее пределами. На сегодняшний день, российские банки являются основой иностранного банковского сектора в Беларуси и Казахстане. Можно предположить, что сотрудничество и доля рынка в банковском секторе трех стран, ведомые логикой взаимной торговли и экономической эффективности, будут медленно расти. Это обусловлено тем, что процесс открытия дочерних банков и представительств между Россией, Казахстаном и Беларусью продолжается.

Казахстанский банковский рынок находится в стадии серьезной трансформации: меняется структура, расстановка сил, производится слияние двух крупных банков АО «Казкоммерцбанка» и АО «БТА Банка», проведена консолидация АО «Альянс Банка», АО «Темiрбанка» и АО «ForteBank» - данные мероприятия необходимы для перехода на международные стандарты, а также для увеличения, укрупнения собственного капитала банков.

В целях реорганизации банковской системы Национальным Банком РК установлены для банков второго уровня лимиты по размеру обязательств, связанных с осуществлением банковских операций. Если на сегодняшний день размер собственного капитала составляет 10 млрд. тенге, то к 1 январю 2019 году он увеличится в 10 раз, до 100 млрд. тенге, такое предложение будет внесено с целью развития финансового сектора. Следует отметить то, что собственный капитал большинства банков Республики Казахстана не достигает и 10 млрд. тенге.

По мнению аналитиков банковского сектора к 2020 году в Казахстане останется 15-20 крупных банков второго уровня. Мелкие банки будут вынуждены объединяться, либо потребуют более серьезных вливаний. В настоящее время в Казахстане функционируют 38 банков второго уровня. Четыре из них – дочерние банки России, а совокупная доля активов во всем секторе страны занимает свыше 10 %. Цель у банков второго уровня, в конечном счете, одна — повысить свои конкурентные преимущества.

Национальным Банком РК в 2014 году была принята «Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан», в которой обозначены пути развития казахстанских банков и после 2020 года, а также «Концепция денежно-кредитной политики до 2020 года», где определены концептуальные подходы и принципы дальнейшего внедрения инфляционного таргетирования. Планируется создание Комитета по денежному рынку для принятия оперативных решений в рамках стратегии, уставленной комитетом по денежно-кредитной политике. В его компетенцию будут входить такие вопросы как оценка состояния ликвидности банковского сектора; анализ сложившейся ситуации на внутреннем и внешнем финансовых рынках; определение объемов операций на денежном и валютном рынках; определение и утверждение перечня инструментов денежно-кредитной политики, а также перечень залоговых активов по указанным инструментам. Вводится ограничение потребительского кредитования и лимиты по кредитной нагрузке для населения, повышение требований по собственному капиталу банков второго уровня до 100 млрд. тенге.

Лицензии банков России, Белоруссии, Казахстана и Армении могут стать международными в рамках Евразийского экономического союза (ЕАЭС), договор о ратификации которого подписан главами данных государств.

Для современного состояния банковского рынка Республики Казахстан характерно следующее:

1) приоритеты кредитования банками отражают диспропорции в структуре экономического роста, базирующегося на потребительском спросе, а не на инвестициях;

2) ограниченный набор услуг, оказываемых крупным предприятиям, и неспособность банков аккумулировать самостоятельно существенный объем ресурсов, необходимых для финансирования масштабных инвестиционных проектов, определяют зависимость финансирования приоритетных направлений развития экономики, в том числе малого и среднего предпринимательства, во многом от ресурсов, выделяемых государством;

3) высокий объем неработающих займов снижает возможности банковского сектора гибко реагировать на изменения макроэкономической среды, ситуации на отдельных рынках;

4) несоответствие структуры активов и пассивов банковской системы по видам валют, поскольку кредиторы банков увеличивают предпочтения к иностранной валюте, а заемщики – к национальной валюте;

5) высокие процентные ставки по банковским кредитам.

В результате, несмотря на высокий уровень спроса на кредитные ресурсы со стороны корпоративного сектора, банки все больше концентрируются на предоставлении краткосрочных высокодоходных, но одновременно высокорискованных потребительских кредитов. За последние три года доля потребительских займов выросла почти в 2 раза, что вызывает определенную обеспокоенность, поскольку в перспективе может увеличивать кредитные риски населения. Невысокий текущий уровень долговой нагрузки населения (отношение совокупного долга домашних хозяйств к ВВП составляет 11 %) сохраняет определенный запас для дальнейшего наращивания банковского бизнеса в данном направлении. Однако агрессивный рост необеспеченных потребительских займов уже требует принятия мер по его ограничению.

В этих условиях одним из вопросов дальнейшего развития банковского сектора является решение существующих проблем высокого уровня неработающих займов и дефицита долгосрочных источников фондирования, которые оказывают дестимулирующее воздействие на кредитную активность банков.



По предварительным данным, по состоянию на 01.01.2015 года уровень неработающих займов (займов с просрочкой платежа по основному долгу и/или начисленному вознаграждению свыше 90 дней) составил 26,3% (3 780,7 млрд. тенге), снизившись с 31,2% на начало 2014 года. В абсолютном выражении неработающие займы за 11 месяцев 2014 года снизились на 9,1% или 377,6 млрд. тенге. Снижение было обеспечено преимущественно за счет:

- проведения банками второго уровня активной политики в отношении неработающих займов, особенно крупными банками, имеющими значительный объем «старых неработающих займов»;

- прироста ссудного портфеля, преимущественно за счет кредитования субъектов малого и среднего бизнеса и физических лиц.

При этом институты развития, обеспечивая предоставление долгосрочного финансирования экономике, не должны создавать конкуренцию частным инвестициям, в том числе банковскому кредитованию.

Повышение устойчивости банковской системы планируется обеспечить за счет формирования системы эффективного поглощения шоков посредством внедрения международных стандартов Базель II и III. Реализация данной задачи будет осуществлена посредством поэтапного внедрения рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору в части достаточности капитала, показателей ликвидности и финансового левереджа, а также управления рисками. При этом внедрение международных стандартов регулирования банковской деятельности будет осуществляться сквозь призму национальных интересов и особенностей, а также в соответствии со следующими принципами:

а) обеспечения адекватности достаточности капитала банковской системы и каждого банка уровню риска;

б) оптимального распределения во времени нагрузки по созданию дополнительного капитала до требуемого уровня с учетом возможностей банков выполнять новые требования;

в) установления целевых минимальных нормативов по достаточности капитала на уровнях, обеспечивающих конкурентоспособность банков Республики Казахстан относительно других систем и регуляторных режимов.

Более того, будет разработан инструментарий внутренней поддержки в случаях возникновения проблем за счет средств кредиторов (bail-in tool), а также его обязательного применения. Принимаемые меры предполагают предоставление банкам периода времени, необходимого для адаптации к новым требованиям. Национальным Банком Республики Казахстан предполагается внедрение в надзорный процесс практики совместной оценки готовности каждого банка новым требованиям и, при необходимости, подготовки необходимых планов перехода, мониторинга их выполнения. Такая практика позволит превентивно оказывать влияние на банки, а не оценивать постфактум степень достижения требований, которые могут требовать принятие жестких мер и возможно санкций.

Реализация указанных мероприятий потребует дальнейшего совершенствования банковского законодательства предположительно в 2017 – 2018 годах. При этом будет рассмотрен вопрос совершенствования банковского законодательства в части, предусматривающей определение процедурных оснований и критериев проведения мер по оздоровлению/урегулированию банков.

Следует отметить, что проблемы развития банковских систем индустриальных стран (Казахстан, Россия, Белоруссия) примерно одинаковые: низкая инвестиционная активность, невысокий уровень финансирования реального сектора экономики, агрессивная экспансия на рынках банковских услуг, различия в развитии, отсутствие надзорных регуляторов в едином экономическом пространстве требует изучения и поиска решений дальнейших форм, методов и эффективных инструментов взаимодействия банковских систем на интегрированном финансовом рынке ЕАЭС.

В этих условиях очевидной становится необходимость совершенствования существующих институтов и инструментов, формирования новых механизмов в целях дальнейшего укрепления и последующего развития стратегии интеграционного взаимодействия субъектов банковского сектора, определения места регуляторов в процессе функционирования отдельных национальных и единого финансового рынка в рамках ЕАЭС. Разработка новых инструментариев и институтов позволит реализовать стратегические интересы стран-участниц интеграционного объединения на принципах взаимного сотрудничества и соблюсти интересы сообщества в противостоянии политическим и финансовым кризисам.

Среди первоочередных проблем необходимо выделить следующие:


  1. Правильное позиционирование стран-участниц ЕАЭС, адекватный выбор совокупности новых имиджевых подходов, способствующих выявлению финансовых преимуществ и возможностей для субъектов финансовой интеграции;

  2. Обеспечение согласованности различных интересов банковских секторов стран – участниц ЕАЭС;

  3. Достижение согласованности работы участвующих в этом процессе банковских посредников;

  4. Создание единой системы финансово-кредитных институтов (наднациональных органов регулирования и контроля) и механизмов, ориентирующих процесс финансовой интеграции на достижение поставленных целей и задач;

Разработка механизма интеграции банковских систем позволит сформировать научный концептуальный подход к проблеме совместного функционирования банков второго уровня и их взаимодействия с учетом национальных особенностей. Следует определить факторы безболезненного сближения, обосновать новые функции банков и дать практические рекомендации, направленные на совершенствование банковского, сектора соответствии с потребностями современного развития экономик стран ЕАЭС.

Выявление возможных недостатков позволит избежать негативных последствий для стран-участниц, особенно Казахстана и Беларуси, по отношению к которым отдельные авторы предсказывают угрозы экономической зависимости и подавления со стороны России.

Несмотря на актуальность, явление евразийской финансовой интеграции до сих пор мало изучено. Даже само обсуждение ее основных понятий часто сталкивается с трудностями. Мобилизация мощного потенциала стран ЕАЭС в сфере банковских рынков, особенности взаимодействия, развитие финансовой инфраструктуры, повышение финансовой грамотности и развитие финансовых технологий могла бы способствовать устойчивому экономическому росту и повышению уровня жизни людей, проживающих в странах-участницах ЕАЭС.

Интеграция банков в рамках ЕАЭС будет способствовать последовательному продвижению экономических, политических и социальных взаимодействий не только между странами СНГ, но и другими интеграционными группировками. В этом контексте результаты проекта могут быть направлены на решение социально-экономических и политических задач евразийской финансовой интеграции.

Для успешного взаимного сотрудничества Казахстана, России и Беларуси достаточно востребованной остается база в виде взаимодополняющих производств и общих технологий, структурного развития, повышающая конкурентоспособность национальных хозяйств, а также традиционные культурные и общественные связи. С точки зрения социальных позиций выгода от финансовой интеграции в рамках ЕАЭС распространяется непосредственно на потребителей банковских услуг (диверсификация предложения, увеличение доступности продуктов).

Совершенно очевидна стратегическая значимость формирования и функционирования единого финансового рынка в рамках ЕАЭС, способного отстаивать свои экономические интересы на глобальном уровне, реально обеспечивать свободу перемещения всех экономических факторов, свободу рыночного ценообразования и снижение влияния государства на него, а также создавать механизмы симметричного распространения системных рисков внутри ЕАЭС.


Литература:
1. Евразийскому Союзу нужно учитывать опыт ЕС. Интернет-ресурс//http://www.nur.kz315579.html/;

2. Текущее состояние банковского сектора за 2014 год. Интернет-ресурс//http://www nationalbank.kz/



Түйін

Мақалада банк секторының ЕАБ кіру мәселелері мен болашақ дамуы қарастырылған. Автормен қазіргі ҚР банк жүйесіне талдау жасалған және мүмкіндіктері анықталған, Ұлттық банк өткізіп жатқан қайта ұйымдастыру негіздері көрсетілген. ЕурАзЭҚ-тың аясында бірыңғай қаржылық нарықты құру қажеттілігі қарастырылған.


Summary

The article considers the problems and prospects of development of the banking sector of the Republic of Kazakhstan in the conditions of joining the EAEC. The author made an analysis, identified features of the current condition of the Kazakh banking system and showed the main directions of the reorganization carried out by the National Bank of the Republic of Kazakhstan. The necessity of creating a unified financial market in the research.


База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница