Основные направления развития банковского сектора




страница2/4
Дата22.04.2016
Размер0.66 Mb.
1   2   3   4

1.3. Риски в банковской системе

Основными рисками в банковской системе Кыргызской Республики являются:



  • нестабильная политическая обстановка (риск массовых беспорядков) и правовая среда - риски связанные с частым изменением законодательства;

  • репутационный риск банковской системы, низкий уровень кредитной культуры и доверия к банковской системе;

  • кредитный риск: уровень кредитного риска хотя и остается на приемлемом/контролируемом уровне, однако существуют угрозы для неконтролируемого роста кредитного риска4;

  • риски корпоративного управления, связанные с уровнем корпоративной культуры субъекта хозяйствования5;

  • операционный риск, то есть риск убытка от неадекватных или ошибочных внутренних процессов или систем, действий сотрудников или внешних событий. Данное определение, согласно Базеля-2 включает также юридический риск. Недостаточное понимание операционного риска увеличивает вероятность того, что риски останутся незамеченными и неконтролируемыми, что приведет к возможным огромным убыткам банка. Операционный риск не всегда является результатом операционной деятельности банка, а в большой мере – внешним фактором (стихийные митинги, перекрытие дорог, вмешательство в операционную деятельность субъектов хозяйствования), другими словами, любое вмешательство извне:

  • человеческий фактор;

  • финансовый риск (риск ликвидности, изменение обменного курса и др.);

  • уязвимость к влиянию внешних экономических и геополитических шоков;

  • неопределенность, связанная со вступлением в Таможенный союз (ТС) и его последствиями на миграции, денежных переводах. Вступление в  ТС, что помимо плюсов, несет также возможные риски в части повышения цен товаров и услуг, импортируемых не из стран ТС. Возможно ухудшение экономической ситуации в странах, где трудятся мигранты из Кыргызской Республики, что приведет к снижению денежных переводов  и, соответственно, снижению в целом потребительского спроса населения (ухудшение основных макроэкономических показателей КР) и снижению платежеспособности заемщиков;

  • макроэкономическая нестабильность и рост госдолга;

  • малый объем внутреннего рынка (рост безработицы, низкий темп роста субъектов частного предпринимательства и МСБ);

  • усугубление теневой экономики, отсутствие корпоративной культуры у субъектов МСБ и транспарентной отчетности;

  • недостаточность внутренних долгосрочных источников ресурсной базы.

Резюмируя все вышеизложенное, можно заключить, что со стороны национального регулятора должно уделяться пристальное внимание функциональным рискам – корпоративный, операционный, стратегический и репутационный риски.



  1. ВОЗМОЖНОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА



    1. Мобилизация внутренних ресурсов

Не смотря на активную политику коммерческих банков по привлечению депозитов, их уровень остается все еще низким по сравнению с другими странами. В то же время необходимо отметить неуклонный рост депозитной базы банковской системы, объем которой в течение последних пяти лет увеличился в 3,2 раза.

Устойчивая динамика ежегодного прироста депозитов физических лиц, причем опережающим темпом по сравнению с депозитами юридических лиц, свидетельствует о повышении доверия населения к банковской системе. Так, в 2012 году объем депозитов физических лиц составил 22,02 млрд. сом и прирост по сравнению с 2011 годом составил 36,3 % (таблица 3).



Таблица 3. Депозиты населения и предприятий

Видится актуальным продолжение деятельности коммерческих банков по привлечению внутренних сбережений населения в банковскую систему, прежде всего как одного из источников размещения в доходные активы, включая кредитование, а так же для развития безналичных розничных платежей и новых платежных и банковских продуктов.

Также необходимо привлечение юридических лиц к полноценному банковскому обслуживанию, что позволит обеспечить транспарентность их экономической деятельности обеспечить потенциальный рост налоговых поступлений государственного бюджета. При этом практика кредитования корпоративного сектора коммерческими банками должна быть основана на анализе финансовой отчетности компаний, а не на основе данных, не отраженных в финансовой и налоговой отчетности хозяйствующих субъектов.

Для стимулирования дальнейшего привлечения финансовых ресурсов в банковскую систему необходимы меры государства. Например, в части оптимизации налогового законодательства, проведения эффективной легализации (амнистии) капитала и др.Возможным следствием введения налога на доходы по банковским депозитам может стать снижение депозитной базы коммерческих банков и рост процентных ставок, как по депозитам, так и по кредитам.

Одной из мер для привлечения внутренних ресурсов в банковский сектор может стать развитие системы защиты депозитов, которая в настоящее время требует пересмотра или изменения в части формирования страхового фонда для увеличения суммы покрытия депозита.

В последние годы актуальной стала проблема возврата кредитов некоторыми заемщиками, которые не намерены выполнять принятые обязательства перед коммерческими банкам по полученным кредитам. Проблема заемщиков раскрыла низкий уровень финансовой грамотности, когда заемщики не знают своих прав и обязанностей, не осознают будущее обязательство по выплате кредитной задолженности. Для повышения финансовой грамотности создана межведомственная комиссия по разработке Национальной стратегии финансовой грамотности.

В рамках выполнения мероприятий Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 годы Национальным банком был инициирован вопрос о разработке Национальной программы по повышению финансовой грамотности. На данном этапе проводится работа по согласованию проекта распоряжения Правительства о создании межведомственной рабочей группы по разработке предложений и реализации Национальной программы по повышению финансовой грамотности. В условиях недостаточного уровня финансовой грамотности потребителей финансовых услуг особенно актуальным представляется создание законодательной основы для функционирования системы обмена кредитной информации. При содействии международных доноров разработан закон об обмене кредитной информации, который позволит коммерческим банкам и микрофинансовым организациям предотвратить чрезмерную кредитную задолженность неплатежеспособных заемщиков множественных кредитов.


    1. Развитие кредитного рынка

Для эффективного перераспределения финансовых ресурсов между коммерческими банками требуется дальнейшее развитие кредитного рынка. Инструменты краткосрочного кредитования на межбанковском рынке, а так же инструменты Национального банка позволяют эффективно управлять ликвидностью и проводить заимствование на кредитных аукционах для финансирования реального сектора. Сохраняющийся высокий уровень избыточной краткосрочной ликвидности коммерческих банков сдерживает эффективное размещение в более долгосрочные кредиты и другие кредитные инструменты. В то же время имеющиеся кредитные инструменты НБКР для обеспечения краткосрочной ликвидности банков позволяют снизить уровень избыточных резервов при соответствующем соблюдении резервных требований. Для того, чтобы такой механизм работал полноценно для участников рынка, необходимо, как один из вариантов, рассмотреть возможность создания Страхового фонда для обеспечения завершения расчетов в платежной системе (нормативный правовой акт принят в 2009 году).

Требуется дальнейшее стимулирование кредитного рынка путем создания полноценной правовой базы для заимствований на открытом рынке через площадку фондовой биржи, а так же путем размещения корпоративных ценных бумаг. Согласно Национальной стратегии устойчивого развития Кыргызской Республики на 2013 – 2017 гг. определены перспективы деятельности Агентства по финансовому надзору.

История залога как способа обеспечения кредитных обязательств насчитывает не один десяток лет, в то же время роль залога в кредитной сделке, при кажущейся очевидности вопроса, не так однозначна. С одной стороны, важность залога никем не оспаривается, с другой стороны, применение залогового механизма рассматривается как фактор, тормозящий развитие кредитного бизнеса. Залоговый механизм является следствием несовершенства экономических отношений, однако даже развитый Запад им не пренебрегает, более того, требования западных банков в отношении залога порой более жесткие. Построение сбалансированной, гибкой залоговой политики - одна из приоритетных задач банковского сектора

В Кыргызской Республике развитие законодательства о залоге начало отсчет с 12 марта 1992 года, когда был принят первый закон «О залоге». В настоящее время действует закон «О залоге» принятый в 2005 году, а также Гражданский кодекс Кыргызской Республики (с июня 1996 года), глава 19-ая которого содержит нормы, регулирующие правоотношения по залогу.

Необходимы изменения в части регистрации движимого имущества, реформы должны предусмотреть систему регистрации залогового обеспечения, в частности, усовершенствование законодательной базы, регулирующей залоговые правоотношения, модернизацию Единого государственного реестра по залогам движимого имущества посредством разработки онлайновой системы регистрации залогов.

Это значит, что регистрация залогов движимого имущества будет максимально упрощена и каждое финансово-кредитное учреждение или другое юридическое лицо сможет осуществлять регистрацию залогов, а также получать информацию об имуществе, находящемся под залогом, непосредственно из своего офиса, с помощью Интернета.

В рамках проведения предварительной оценки указанных мероприятий должны быть обсуждены вопросы законодательной базы, регулирующей залоговые правоотношения, комплексной оценки действующей системы регистрации залогов, повышения пороговой суммы регистрации, спецификаций планируемого программного обеспечения.

Развитие лизинга

В Кыргызской Республике лизинговые операции активно осуществляются с 2003 года. Деятельность в лизинговой сфере стала возможной благодаря принятию в 2002 году Закона КР «О финансовой аренде (лизинге)», а также внесенным в последующем изменениям от 06 октября 2012 года и дополнениям в Гражданский кодекс КР, Налоговый кодекс КР, Законы КР «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике», «О Национальном банке КР», «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» и нормативно-правовым актам Национального банка Кыргызской Республики.

Согласно действующему законодательству лизингодателями могут выступать коммерческие банки, микрофинансовые организации, кредитные союзы и специализированные финансово-кредитные учреждения. В целом законодательство предусматривает упрощенный порядок лицензирования лизинговых операций. Согласно Закону КР «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» и нормативным документам НБКР, микрофинансовая организация, созданная в форме микрофинансовой компании, микрокредитной компании или микрокредитного агентства, может осуществлять операции по финансовому лизингу. При этом, микрофинансовая организация при наличии лицензии Национального банка выступает в качестве посредника, финансируя сделку купли-продажи на условиях кредита покупателю. На основании Закона Кыргызской Республики «О финансовой аренде (лизинге)» специализированная лизинговая компания может выполнять функции лизингодателя.

На сегодняшний день все банки, осуществляющие свою деятельность на территории Кыргызской Республики, вправе предоставлять услуги по финансовому лизингу. Кроме того существуют 1 микрокредитное агентство, 3 микрокредитных и 1 специализированная лизинговая компания, осуществляющие операции по финансовому лизингу.

По количеству сделок и в стоимостном выражении большее количество осуществленных лизинговых сделок приходится на сделки с сельскохозяйственной техникой сроком погашения до пяти лет.

Одним из препятствий на пути развития лизинга в стране является неосведомленность населения о сущности лизинга. Данный факт объясняет недостаточность опыта в осуществлении лизинговых операций и отсутствие спроса на этот вид банковских услуг.

Весной 2008 года Правительством Кыргызской Республики предприняты реформы в сфере налогообложения лизинга. В новую редакцию Налогового кодекса (далее НК) включены нормы, согласно которым проценты, получаемые лизингодателями-резидентами по договорам финансовой аренды (лизинга), не облагаются у источника выплаты, а микрофинансовые организации включены в определение «Банк», следовательно, МФО будут освобождены от уплаты данного налога.

Предпринятые изменения в законодательстве в целом должны обеспечить благоприятную среду для развития лизинговых операций. Теперь оборудование, переходящее от лизингодателя к лизингополучателю, не облагается дополнительным налогом на добавленную стоимость (НДС), что ставит лизинговые операции в одинаковые условия с банковскими кредитными операциями, которые ранее обходились клиенту дешевле, чем лизинг. Предполагается, что кыргызские банки активизируют деятельность по оказанию услуг по предложению лизинга.

Следует отметить, что лизинговые операции в Кыргызской Республике имеют большой потенциал для дальнейшего развития. Как показывает практика, наиболее привлекательными лизинговые операции являются для сельскохозяйственных производителей. В частности, для приобретения сельскохозяйственной техники, оборудования по переработке сельхозпродукции и торгового оборудования. Следует также отметить, что на территории Таласской области отмечается наибольшее количество лизинговых сделок (65% от общего количества лизинговых операций), что частично объясняется функционированием микролизинговой компании, созданной при посредстве Европейской комиссии. В последующем, очень перспективным направлением явится лизинг строительного оборудования, поскольку в настоящее время в условиях кризисных явлений в мировой экономике данная отрасль испытывает некоторые затруднения.

В развитии лизинга в Кыргызской Республике оказывают помощь международные организации. Так, Международной финансовой корпорацией (далее — МФК) при содействии Государственного секретариата Швейцарии по экономике (SECO) осуществляется новая программа технической помощи странам Центральной Азии и Азербайджана. В рамках данного проекта МФК предоставляет кредиты отдельным участвующим в программе финансовым институтам для последующего оказания лизинговых услуг малым и средним предприятиям.



Развитие ипотечного кредитования

За последние годы в Кыргызстане уже сложилась практика использования элементов системы ипотечного кредитования. Сформирована основа и заложена законодательная база для его функционирования. Однако ипотека в чистом виде у нас еще не существует. Кредитование жилья или под залог жилья условно принимается как ипотека. Очень часто люди берут кредит на срок от 2 до 5 лет, тогда как сроки чистой ипотеки обычно варьируются от 15 до 25 лет.

Перспективы развития ипотечного кредитования зависят от наличия «длинных» финансовых ресурсов. Это, прежде всего, связано с кредитными возможностями банков, развитием рынка ипотечных закладных, а также со степенью доверия кредиторов и заемщиков к текущей экономической ситуации.

8 из 23 коммерческих банков сегодня предоставляют ипотечные услуги. На 30 июня текущего года по банковской системе страны было выдано 5,9 тыс. ипотечных кредитов на сумму 4,5 млрд. сомов, или 9,5% в кредитном портфеле банковской системы. Причем наибольший объем приходится на Бишкек — 3,2 млрд. сомов.

 В качестве обеспечения принимается приобретаемое жилое имущество. Также большинство банков требуют часть стоимости приобретаемого имущества оплатить потенциальному заемщику собственными средствами или предоставить дополнительный залог, отвечающий требованиям банка.

В процентную ставку закладываются стоимость привлеченных средств (в том числе выплаты по депозитам), операционные расходы, затраты на покрытие кредитных и других финансовых рисков, плановая норма прибыли (маржа), а также риски, связанные с изменениями ситуации на рынке недвижимости.

 На величину ставки процента также влияют факторы общеэкономического порядка и специфические условия самого кредита: срок, объем, обеспеченность ссуды и ее вид. Ипотечная ставка зависит от ряда показателей, основные из которых — объект кредитования, сумма первоначального взноса, уровень инфляции, доходов, а также стоимость привлечения ресурса.

Прежде всего, нужно создать благоприятную налоговую среду, предоставив налоговые льготы для кредитных организаций, осуществляющих ипотечное кредитование. Также следует урегулировать механизм привлечения долгосрочных кредитных ресурсов. Назрела необходимость в создании механизмов социальной защиты при выселении граждан из жилых помещений в случае взыскания заложенного имущества. Следует уделить внимание созданию фонда временного жилья на период обращения взыскания, реализации жилья и приобретения нового для заемщика. Решение этих проблем необходимо как для защиты прав заемщиков, так и кредиторов.

В тоже время, признавая, что под ипотекой понимается расширенный механизм кредитования первичного жилья с выпуском ипотечных закладных, при участии ипотечной компании, механизма финансирования, и, учитывая, что в настоящее время ипотекой условно называют кредитование жилой недвижимости, необходимо создать условия для полноценной системы ипотечного кредитования согласно концепции, разработанной ранее Правительством и Национальным банком (размещена на сайте НБКР). При этом необходимо участие государства в финансировании, а так же в создании ипотечной компании и отработке всех сопутствующих процессов для каждого участника.

2.3. Снижение процентных ставок

Снижение процентных ставок на банковские кредитные продукты остается одной из основных задач государства и коммерческих банков. Для этого необходимо принятие комплексных мер, в том числе:



  • обеспечение макроэкономической стабильности и снижение кредитных и других рисков;

  • повышение конкуренции в банковском секторе, стимулирование дальнейшей капитализации банков и мобилизация внутренних ресурсов;

- создание благоприятных предпосылок для стимулирования снижения процентных ставок экономического характера, таких как предоставление налоговых льгот по подоходному налогу, налогу с продаж, НДС на поставляемые терминальные устройства для ускорения продвижения Государственной программы по развитию безналичных платежей, а также иным видам налогов;

  • участие государства в предоставлении долгосрочных финансовых ресурсов (расчетная сумма фондирования около 7, 0 млрд. сом ежегодно) и\или субсидирование процентных ставок со стороны государства;

  • развитие и реализация государственных целевых программ, реализуемых через Государственный банк развития, гарантийные фонды;

  • создание эффективной нормативно правовой базы по антимонопольному регулированию, защите прав потребителей и финансовой грамотности потребителей финансовых услуг.

Принятие Закона Кыргызской Республики о гарантийных фондах еще не получило практическую реализацию. Однако, являясь механизмом снижения кредитных рисков, так же может служить одним из способов снижения процентных ставок на кредиты.

Создание института гарантийных фондов повысит доступность финансово-кредитных ресурсов для субъектов малого и среднего предпринимательства. Несмотря на высокую ликвидность в банках и большую потребность в кредитах, банковский сектор страны не увеличивает кредитование реального сектора из-за высоких рисков. Это препятствует росту экономики, развитию финансово-кредитных учреждений, росту занятости и доходов населения. При этом страхование кредитов в Кыргызстане развито недостаточно.

Необходимо развивать новые финансовые институты, в том числе в виде гарантийных фондов, основная задача которых – увеличение доступа малого и среднего бизнеса к кредитным ресурсам, путем частичного гарантирования возврата кредитов, что снижает кредитные риски финансово-кредитных учреждений.

Механизм предоставления поручительства гарантийным фондом предусматривает погашение задолженности клиента финансово-кредитного учреждения в пределах своих обязательств путем внесения на депозитный счет финансово-кредитного учреждения соответствующей суммы. Данная гарантия является высоколиквидным залогом выполнения обязательств. Гарантийные фонды через создание гарантийных механизмов позволяют малым предприятиям получить требуемое финансирование и оказывают существенное влияние на развитие предпринимательства. Благодаря такой финансовой поддержке малый и средний бизнес получает возможность активно пользоваться банковскими и иными кредитными ресурсами. Причем гарантийные фонды способствуют получению предпринимателями кредитов на большую сумму, чем размер гарантийного капитала, которым располагают фонды.

Еще одним положительным результатом деятельности гарантийных фондов является снижение безработицы на местном уровне: направляемые на поддержку бизнеса кредитные ресурсы оказывают существенное влияние на рынок труда, способствуя созданию новых рабочих мест.

2.4. Развитие рынка платежных услуг

Коммерческие банки и участники платежного рынка совместно с Национальным банком Кыргызской Республики и другими заинтересованными сторонами в предстоящий период продолжат дальнейшую деятельность, направленную на развитие платежной системы и рынка платежных услуг. В качестве долгосрочных стратегических целей такого развития будут выступать поддержание надежной и безопасной работы платежных систем с целью эффективной организации движения денежных потоков, обеспечение своевременных расчетов по сделкам на финансовых рынках и увеличение доступа населения к розничным банковским и платежным продуктам и инструментам

В целях достижения указанных долгосрочных стратегических целей развития платежной системы и рынка платежных услуг Кыргызской Республики, коммерческие банки и участники платежного рынка совместно с Национальным банком и другими заинтересованными сторонами будут расширять доступ к банковским платежным услугам, предоставляемым финансово-кредитными учреждениями, путем развития платежной инфраструктуры и продуктов розничных платежей, в том числе инновационных, таких как мобильные платежи, интернет-банкинг, электронные деньги, банковские платежные карты, предоплаченные карты и т.д.

Для увеличения безналичных платежей и расчетов, привлечения населения и бизнеса, коммерческие банки усилят работу по созданию с предприятиями торговли и услуг программ различных бонусов и скидок и программ лояльности, будут развивать овердрафтные продукты в рамках зарплатных проектов, проводить разнообразные акции, разрабатывать и внедрять дополнительные сервисы при работе с банковскими платежными картами и другими инновационными платежными инструментами.

Коммерческие банки усилят работу по увеличению сети банкоматов, установке POS-терминалов в торгово-сервисных предприятиях для расширения инфраструктуры приема оплаты за товары и услуги банковскими платежными картами, особенно в регионах и отдаленных населенных пунктах республики. Также коммерческие банки, в рамках создания и развития «дружественных сетей», могут рассмотреть возможность взаимодействия и координирования по вопросам размещения периферийных устройств (банкоматов и платежных пос- и кэш-ин терминалов) в целях того, чтобы избежать их концентрации в одних и тех же локализованных местах, а попытаться добиться их более равномерного распределения с точки зрения территориального охвата и обеспечения более широкого доступа населения к предлагаемым услугам и банковским продуктам с использованием банковских платежных карт, особенно учитывая достаточно высокие затраты на приобретение и дальнейшее обеспечение функционирования (инкассирование, коммуникации и т.д.) каждой единицы периферийного устройства, особенно банкоматов.

Коммерческие банки обеспечат стимулирование и информирование своих клиентов и населения о предлагаемых платежных услугах и банковских продуктах, в том числе инновационных.

Национальным банком Кыргызской Республики, коммерческими банками, ЗАО «Межбанковский процессинговый центр», органами государственной власти и местного самоуправления, министерствами и ведомствами, всеми другими заинтересованными сторонами будет продолжена работа по дальнейшей реализации Государственной программы мероприятий по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в КР на 2012-2017гг., в соответствии с Планом мероприятий к ней.

В предстоящий период в рамках дальнейшего развития финансовых рынков будет продолжена работа по повышению эффективности проведения платежей по сделкам на финансовых рынках в части интеграции торговых площадок с системой крупных платежей Национального банка Кыргызской Республики.

В целях дальнейшего развития платежной системы и рынка платежных услуг, Национальный банк продолжит работу по развитию и совершенствованию нормативной правовой базы по платежной системе, в том числе по принятию Закона «О платежной системе Кыргызской Республики».

В целях снижения рисков в платежной системе, Национальный банк продолжит работу по осуществлению надзора за платежной системой путем проведения мониторинга, контроля, анализа и оценки систем крупных и розничных платежей. Будет уделяться внимание соблюдению операторами и участниками платежных систем законодательства Кыргызской Республики и требований нормативно-правовых актов Национального банка, а также контролю за функционированием технической инфраструктуры платежной системы Кыргызской Республики. Осуществление Национальным банком надзора (оверсайт) за платежной системой Кыргызстана будет направлено на выполнение задач государственной политики по обеспечению надежности и эффективности платежных систем.



При этом конкретные мероприятия и механизмы их реализации будут представлены в «Основных направлениях развития платежной системы Кыргызской Республики на 2015-2017 годы» и в соответствующем Плане мероприятий к ней.
1   2   3   4


База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница