Оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам




Скачать 101.75 Kb.
Дата29.04.2016
Размер101.75 Kb.
ОЦЕНКА КАЧЕСТВА КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ
Параметры кредитования

Сумма кредита, планируемая к выдаче клиенту

Кр

Ставка кредитования, % годовых

Ст

Срок кредитования, месяцы

Ср

Максимально допустимый срок кредитования, месяцы

См

Устанавливаемый размер минимального участия клиента в финансировании покупки, %

Фм

Максимальный месячный платеж клиента Банку в погашение кредита и процентов по нему

Мп

1. ХАРАКТЕР КЛИЕНТА



Характеристика

Значение

Оценка

1. Пол

Мужчина

0




женщина

2

2. Возраст, лет

от 20 до 29 вкл. от 30 до 40 вкл. от 41 до 55 вкл.

возраст * 0,4

3. Брачный статус

в браке не состоял(а) в браке

0,5 1




разведен(а), живет отдельно

0

4. Дети, живущие с клиентом, кол-во

до 2-х 3 и более

«Кол-во» * 1 1,5

5. Место проживания

с родственниками

0




наниматель ,

1




в собственном жилье

1,5

6. Срок проживания по последнему адресу, лет

до 4-х лет

«Срок» * 0,8




свыше 4-х лет

3,5

7. Образование

среднее

0




среднее специальное

0,5




высшее

1

8. Занятость

постоянная

1




периодическая временная

0,5 0


При постоянной занятости:







9. Сфера деятельности работодателя

производство

0,5




транспорт

добыча полезных ископаемых,



1,5 2




связь, торговля, услуги финансы

2

3





иное

0

10. Статус работы

неполная ставка

0




полная ставка

1

11. Стаж работы на данном месте, лет

до 4-х лет

«Стаж» * 0,7




свыше 4-х лет

3

12. Должность

нет подчиненных

0




Начальник отдела и выше

1

Отношения с Банком







13. Период ведения текущего счета, лет

до 3-х лет

«Период» * 0,4




свыше 3-х лет

1,5

14. Период ведения карточного счета, лет

до 3-х лет

«Период» * 0,6




свыше 3-х лет

2

15. Период ведения депозитного счета, лет

до 3-х лет

«Период» * 0,8




свыше 3-х лет

2,5

16.1. Погашенные кредиты Банка, кол-во

до 2-х лет

«Кол-во» * 1




свыше 2-х лет

3

16.2. Факты просрочки, кол-во





- («Кол-во» *2)

Дополнительные сведения







17. Наличие судимостей

да нет

-20

0 .


18. Сокрытые факты, случаи предоставления неверной информации, кол-во




-5 * «Кол-во»




Итоговая оценка по критерию

Сумма оценок по • применимым параметрам

При определении оценки по критерию «Характер клиента» от клиента требуется: по пп. 1-4, 6: общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;

по п. 5: документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья; по п. 7: диплом об образовании;

по п.9: рекомендательное письмо из организации-работодателя;

по пп. 10, 11, 12: копия трудовой книжки;

по пп. 13-16.1: соответствующие договоры с Банком.

Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.
2. ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ КЛИЕНТА

Характеристика

Условные обозначения

1. Прожиточный минимум в регионе кредитования

Пм

2. Лица на содержании, кол-во

Л

Доходы




3. Средняя зарплата за последние 3 мес.

3

4. Годовая сумма прочих регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита

Пд

5. Итоговый среднемесячный доход

Сд = 3 + Пд/12

Расходы




6. Расходы на содержание

Рс=(Л + 1) *Пм

7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде)

Пк

8. Годовая плата за учебу

пу

9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию

Вс

10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.)

Пл

11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес.

Пр

12. Итоговый среднемесячный расход

Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12

13. Среднемесячный располагаемый доход

Рд = (Сд – Ср)



Характеристика

Значение

Оценка по критерию

Доля ежемесячного платежа

Дп = Мп/Рд

100*(1-Дп)

Для определения оценки по критерию «Финансовые возможности клиента» от клиента требуется: по пп.З - 4:

справка с места работы о доходах клиента за прошедший год и за все полные месяцы текущего года; справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью (форма справки указана в Приложении № 3 к Инструкции Госналогслужбы РФ № 35 от 29 июня 1995 г.);

документы, подтверждающие дополнительный доход.

Прожиточный минимум в регионе кредитования - ежеквартально устанавливается исполнительным органом субъекта РФ на основании Федерального закона от 24.10.97 г. № 134-ФЗ «О прожиточном минимуме в РФ».

Лица на содержании - дети (в возрасте до 18 лет, студенты и учащиеся дневной формы обучения до 24 лет), проживающие с клиентом неработающие лица, иждивенцы на содержании клиента (в терминологии Инструкции ГНС РФ от 29.06.95 г. № 35).

Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.
3. ДОСТАТОЧНОСТЬ НЕЗАЛОЖЕННОГО ИМУЩЕСТВА КЛИЕНТА

Наименование залога и оценки

Условные обозначения

1. Вклады

В

2.1. Ценные бумаги

Цб

2.2. Оценка ценных бумаг

Оцб = Цб/2

3.1. Собственная квартира

Кв

3.2. Страховая сумма

Кс

3.3. Оценка квартиры

Ок = min {Kb, Кс}

4.1. Собственный дом

Сд

4.2. Страховая сумма

Дс

4.3. Оценка дома

Од = min {Сд, Дс}

5.1. Дача

Дч

5.2. Страховая сумма

Дчс

5.3. Оценка дома

Одч = min {Дч, Дчс}

6.1. Автомобиль

А

6.2. Страховая сумма

Са

6.3. Оценка автомобиля

Оа = min {А, Са}

7.1. Иное имущество

Ии

7.2. Страховая сумма

Си

7.3. Оценка иного имущества

Ои = min {Ии, Си}

8. Имущество

Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои




Характеристика

Значение

Оценка по критерию

Достаточность имущества

Ди = Им/Кр

5*-Ди

При определении оценки по критерию «Достаточность незаложенного имущества клиента» требуются:



  • документы, подтверждающие наличие собственности;

  • страховые полисы на имущество. Максимальная сумма баллов по критерию равна 5.

4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА



Наименование характеристики

Условные обозначения

1. Оценочная стоимость залога

Оз

2. Залоговый дисконт, %

Зд




Характеристика

Значение

Оценка по критерию

Обеспеченность

Ок = Оз * (1-Зд) / Кр * (1 + 2 * Ст /12)

100*(1-Дп)

5. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ



Характеристика

Значение

Оценка по критерию

1. Финансирование покупки клиентом

Ф

7 * ((Ф / (Ф + Кр))

2. Срок кредитования, мес.

Ср

3*(Мс-Ср)/(Мс-1)




Итоговая оценка по критерию

Сумма оценок параметров

При определении оценки по критерию «Условия кредитования» от клиента требуется: поп. 1:



  • выписка со счета клиента в Банке. Максимальная сумма баллов по критерию равна 10.

В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества:



Количество набранных баллов при оценке качества кредита

Категория качества

Оценка

Свыше 65

1

Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению

От 30 до 65 включительно

2

Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту

До 30 включительно

3

Кредитование не рекомендовано

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:



  • клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;

  • оценка по критерию «Характер клиента» не положительная;

  • оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;

  • оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.



База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница