Н. С. Пронская позитивная кредитная история выгодно заемщику




Скачать 93.98 Kb.
Дата04.05.2016
Размер93.98 Kb.
Доцент кафедры корпоративных финансов

и банковской деятельности



Н. С. Пронская
ПОЗИТИВНАЯ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ – ВЫГОДНО ЗАЕМЩИКУ
И БАНКУ
Кредитование является одним из основных видов деятельности современного коммерческого банка, создает фундамент стабильного и устойчивого развития для них самих, а также для акционеров, клиентов, способствует повышению уровня благосостояния населения, решению социальных задач государства. Уровень риска у банка при размещении ресурсов в кредиты очень высокий. Кредитный риск обладает способностью распространяться на другие сферы деятельности банка. Например, если заемщик нарушил график погашения кредита, то это, в свою очередь, может вызвать сложности с выполнением банком своих обязательств перед вкладчиками. В этом случае наблюдается взаимосвязь кредитного риска с риском ликвидности банка. В современных условиях коммерческие банки работают, придерживаясь философии «все для клиента», даже если это связано с риском.

Удовлетворяя потребность клиентов в заемных средствах путем предоставления кредита, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в виде ссудных процентов. Стремительно ускоряющийся ритм жизни диктует новые правила во взаимоотношениях между банками и заемщиками, что проявляется в сокращении времени на оформление кредитных договоров. Все чаще кредитные решения по предоставлению ссуд гражданам банки оперативно принимают на основании кредитных историй физических лиц или результатов кредитного скоринга. Поэтому для успешного кредитования клиентов важное значение для банков приобретает накопление информации, как о недобросовестных, так и о надежных заемщиках, т.е. формирование официальной информации о заемщике – его кредитной истории.

Кредитная история характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Объективно кредитная история физического лица более востребована, поскольку является фактически единственным документом, в некотором смысле аналогом финансовой отчетности для юридического лица, характеризующим платежные привычки человека, а также его текущую задолженность. Зная «кредитное здоровье» заемщика, банк может дифференцировать свои кредитные продукты в зависимости от устанавливаемого им же уровня «надежности» заемщика.

Основной смысл кредитной истории о заемщике для банка заключается в возможности управления риском, а не в создании очередного «черного» списка неблагонадежных клиентов. Приходить в банк с кредитной историей, все равно, что иметь рекомендации: плохая кредитная история - плохие рекомендации, хорошая кредитная история - хорошая рекомендация. В современных условиях положительная кредитная история характеризует заемщика с хорошей стороны и дает ему возможность упростить процедуру и в перспективе улучшить условия получения кредита. Ведь при выдаче новых займов любой банк, в первую очередь, будет идти навстречу тем клиентам, которые добросовестно выплачивали проценты по взятым ранее кредитам и своевременно погашали сумму самого кредита, т.е. имеющие позитивную кредитную историю. Банк запрашивает кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ) для того, чтобы оперативно определить: можно ли выдавать заем этому гражданину и какую льготу по процентной ставке можно ему установить. Таким образом, стоимость новых кредитов для добросовестных заемщиков может быть снижена. Наличие положительной кредитной истории облегчит потенциальному заемщику процедуру получения кредита в банке.

Содержание кредитной истории складывается из следующей информации о клиенте:

- из персональных данных физического лица, включая идентификационный номер налогоплательщика и страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования;

- из информации о сумме имеющегося обязательства перед данным или другим банком на дату заключения договора кредита, о сроке исполнения такого обязательства;

- из информации о фактическом исполнении заемщиком его обязательств (о дате и сумме выплаты в полном или в неполном размере) перед банками;

- из информации о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком обязательства, а также о фактах рассмотрения судом споров по договору кредита.

В банковской практике кредитные истории, чаще всего, классифицируются по следующим категориям:

1. «положительная» - если за период действия кредитного договора отсутствуют факты задержки заемщиком оплаты процентов и основного долга перед банком;

2. «приемлемая» - наиболее часто встречающаяся ситуация, когда имеет место несколько фактов задержки платежей, но в конечном итоге заемщик выполнил свои обязательства перед банком;

3. «отрицательная» - заемщик свои обязательства перед банком не выполнил в полном объеме, в дальнейшем этому клиенту выдача кредита нецелесообразна.

Информация о заемщике предоставляется в БКИ непосредственно банками на основании документально зафиксированного согласия заемщика. При этом имеет место такая особенность: согласие заемщика может быть получено в любой форме, которая позволяет однозначно определить получение такого согласия.

Законодательное урегулирование процесса сбора, хранения и предоставления кредитных историй потенциальных заемщиков дает возможность банку при обращении к нему потенциального заемщика определить степень риска непогашения кредита при условии выдачи клиенту ссуды, т. е. отличить добросовестного заемщика от недобросовестного; стимулирует заемщиков к погашению кредитов, так как в случае невозврата кредитных средств в одном банке, клиент уже не сможет получить деньги в другом банке. И обратная ситуация: при наличии положительной кредитной истории получение клиентом в банке нового кредита будет для него значительно облегчено.

Кредитная история заемщика формируется в БКИ, которое выбирается банком. Часто в кредитном договоре (или приложении к нему) банк не указывает, в какое именно БКИ он передает информацию о своем заемщике. Учитывая, что заемщик мог брать кредиты в разных банках, то и сведения об этих заемщиках могли попасть в разные БКИ. Банк может передавать информацию, составляющую кредитную историю, только в БКИ, внесенное в специальный государственный реестр бюро кредитных историй. БКИ передают информацию в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) в виде электронного сообщения. Поэтому информация о кредитах, взятых физическим лицом в разных банках, обобщается в одной его кредитной истории.

Обеспечение прав заемщика - субъекта кредитной истории закреплено в Федеральном законе «О кредитных историях» от 30.12.2004, №218-ФЗ, ст.8 в действующей редакции. Субъект кредитной истории может:

- получить в ЦККИ информацию о том, в каком БКИ хранится его кредитная история;

- один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая ее дополнительную (закрытую) часть;

- полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав соответствующее заявление в БКИ;

- обжаловать в судебном порядке отказ БКИ в удовлетворении заявления о внесении изменений в кредитную историю, а также непредставление в 30-дневный срок со дня получения заявления письменного сообщения БКИ о результатах его рассмотрения;

- заменить код субъекта кредитной истории, а также создать для каждого пользователя кредитной истории дополнительный код субъекта кредитной истории для его представления в целях получения информации из ЦККИ.

Таким образом, гражданин, как субъект кредитной истории, имеет возможность своевременно выявить неточную или неполную информацию и тем самым предотвратить возможные трудности при его кредитовании в будущем. Следует уточнить, что удалить кредитную историю невозможно, иначе ее смысл просто потеряется - ведь недобросовестные заемщики в таком случае смогут завести новую, «незапачканную» кредитную историю. Она хранится в бюро 15 лет, по истечении этого времени история может быть уничтожена. Стоит также отметить, что отсчет данного срока начинается со дня последнего изменения содержащейся в ней информации.

В связи с возрастающим объемом информации о заемщиках обозначился вопрос о способах проверки ее достоверности. Наиболее распространенной в настоящее время является проверка информации через органы государственной власти, которые вправе на легальных основаниях предоставлять кредитным бюро необходимую информацию. БКИ активно работают с МВД, в частности, проверяется информация по утерянным и похищенным паспортам, а также с налоговой службой, пенсионным фондом и рядом других госорганов, которые могут подтвердить или опровергнуть информацию, сообщенную заемщиком.

Следовательно, заемщику выгодно выполнять свои обязательства перед банком, формируя свою позитивную кредитную историю, которая поможет ему в дальнейшем при получении новых кредитов на покупку квартиры, автомобиля, другие цели.

Для оперативного розничного кредитования и оценки платежеспособности физических лиц, не имеющих кредитных историй, банки используют скоринговую (основанную на подсчете баллов) систему отбора ключевых финансовых показателей. Скоринговая методика (кредитный скоринг) позволяет банку существенно сократить время рассмотрения заявки клиента на кредит, однако увеличивает риски банка, который соответственно компенсирует их высокими процентными ставками по таким ссудам. Ссуды, оформляемые за один день, обходятся заемщику минимум на 3-4 процентных пункта дороже, чем экспресс-кредиты с оценкой «вручную» и с учетом информации от БКИ. Максимальные суммы скоринговых ссуд обычно очень ограничены.

Достоинство кредитного скоринга в возможности применять специальные формулы и корректирующие коэффициенты, которые позволяют упростить работу кредитных отделов банков при расчете платежеспособности потенциального заемщика, но при этом риск ошибки в оценке платежеспособности заемщика сохраняется. Даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, это не означает, что риск невозвращения кредита отсутствует, он все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. К сожалению, данная методика не позволяет банку спрогнозировать положение заемщика в будущем.

С накоплением собственных статистических баз по индивидуальным заемщикам в банках стало возможным более широкое внедрение механизмов скоринговой оценки, в том числе на основе кредитной истории физического лица. В банках используются следующие скоринговые модели:

1) модель морализаторства, при которой оценка риска направлена на минимизацию невозврата кредита, и кредитные заявки высокорисковых заемщиков не удовлетворяются;

2) модель доходности, при которой просчитывается не только и не столько риск невозврата кредита, сколько максимальная доходность кредитования данного клиента для банка, вследствие чего банк может предпочесть высокорискового, но потенциально более доходного клиента низкорисковому.

Отличие скоринга от традиционных экспертных методов в том, что скоринг снижает влияние субъективных факторов, а это открывает возможность для банка автоматизировать процесс принятия решений и сократить время на обработку кредитных заявок, сохраняя при этом высокую эффективность оценки и контроля рисков. Кредитный скоринг целесообразен, главным образом, при экспресс-кредитовании банком физических лиц и при выдаче кредитных карт. Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточно точно определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику (см. пример в таблице).

Таблица – Бальная система показателей для оценки платежеспособности заемщика



Критерий оценки

Количество полученных баллов

Максимальное количество баллов по критерию

Возраст

45

50

Профессия клиента

60

60

Семейное положение

0

40

Продолжительность нахождения счета в банке

165

165

Средний остаток на счете

120

190

Место получения заработной платы (переводится ли зарплата на счет в банке)

55

55

Динамика кредита

80

80

Срок кредита

0

90

Наличие дебетового сальдо на текущем счете

15

15

Пользование чековой книжкой

115

115

Итого баллов

730

1000


В зависимости от количества набранных баллов, банк выдает кредит клиенту (более 500 баллов) или отклоняет заявку. Наиболее значимыми показателями могут быть возраст, количество иждивенцев, профессия, доход и его стабильность, стоимость жилья заемщика. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с платежеспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечивать правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им коэффициенты – это весьма трудная задача для банка. Тем не менее, все более широкое применение кредитного скоринга обусловлено такими его преимуществами как быстрота и беспристрастность принятия решений о выдаче кредита или отказе в нем клиенту, который впервые обратился в банк.


База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница