Кредитный скоринг способ кредитования населения




Скачать 33.23 Kb.
Дата04.05.2016
Размер33.23 Kb.
Кредитный скоринг - способ кредитования населения
Активно осуществляя розничное кредитование, банки для оценки платежеспособности физических лиц, не имеющих кредитных историй, все шире используют скоринговую (основанную на подсчете баллов) систему отбора показателей. Отличие скоринга от традиционных методов принятия банком решения о целесообразности предоставления кредита физическому лицу в том, что скоринг снижает влияние субъективного мнения специалиста кредитного отдела банка относительно платежеспособности гражданина. Кредитный скоринг уже широко применяется при потребительском экспресс-кредитовании банком физических лиц в небольших суммах (до 100 тыс. руб.) и при выдаче кредитных карт. Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих банку достаточно точно определить степень кредитного риска потребительской ссуды, предоставленной иному заемщику.

Бальная система показателей для оценки платежеспособности заемщика



Критерий оценки

Количество полученных баллов

Максимальное количество баллов по критерию

Возраст

45

50

Профессия клиента

60

60

Семейное положение

0

40

Продолжительность нахождения счета в банке

165

165

Средний остаток на счете

120

190

Место получения заработной платы (переводится ли зарплата на счет в банке)

55

55

Динамика кредита

80

80

Срок кредита

0

90

Наличие дебетового сальдо на текущем счете

15

15

Пользование чековой книжкой

115

115

Итого баллов

730

1000

В зависимости от количества набранных баллов, банк выдает кредит клиенту (более 500 баллов) или отклоняет заявку. Наиболее значимыми показателями могут быть возраст, количество иждивенцев, профессия, доход и его стабильность, стоимость жилья заемщика.

Достоинство кредитного скоринга для заемщика заключается в существенном сокращении времени рассмотрения банком заявки клиента на кредит, однако увеличивает риски банка, поэтому ссуды, оформляемые за один день, обходятся заемщику на 3-4 процентных пункта дороже, чем кредиты, предоставленные на основании кредитной истории.

Кредитный скоринг открывает банку возможность автоматизировать процесс принятия решений и сократить время на обработку кредитных заявок, сохраняя при этом высокую эффективность оценки и контроля рисков невозврата ссуженных заемщикам средств. Кроме того, скоринг предоставляет банку возможности применять специальные формулы и корректирующие коэффициенты, которые позволяют упростить работу кредитного отдела банка при расчете платежеспособности потенциального заемщика, но при этом риск ошибки в оценке платежеспособности заемщика сохраняется. Даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, это не означает, что риск невозвращения кредита отсутствует, он все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно.

Таким образом, кредитный скоринг позволяет гражданину быстро и без большого пакета документов получить кредит в банке, даже не имея положительной кредитной истории. Все более активное применение банками кредитного скоринга обусловлено такими его преимуществами как быстрота и беспристрастность принятия решений о выдаче кредита или отказе в нем клиенту, который впервые обратился в банк.
Доцент кафедры корпоративных финансов

и банковской деятельности ФГБОУ ВПО



«Волгоградский государственный университет» Н. С. Пронская


База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница