Электронные деньги в современной России: отношение и стратегии пользования Наталья Халина




Скачать 151.96 Kb.
Дата04.05.2016
Размер151.96 Kb.
Электронные деньги в современной России: отношение и стратегии пользования

Наталья Халина,

преподаватель кафедры экономической социологии

Факультета социологии НИУ ВШЭ, nhalina@hse.ru
В условиях усложнения финансовых рынков появляются новые виды денег. Помимо привычных бумажных купюр деньги приобретают новую «виртуальную» форму. Данный процесс вызван не только изменением на финансовых рынках, он также обуславливается и другими рыночными процессами, в результате которых востребованность электронных денег растет. Это, в первую очередь, связано с развитием телекоммуникационных технологий, Интернета и сопутствующим им развитием Интернет-торговли.

Что такое «электронные деньги»?

Понятие «электронные деньги» можно рассматривать в «узком» и «широком» смысле. В финансовой сфере к «электронным деньгам» относятся те виды денег, которые выпускаются эмитентами, зачастую не принадлежащими банковской сфере. Это деньги, которые предполагают некоторый носитель, с записанной на нем информацией о количестве размещенных в системе средств. В отчете Европейского центрального банка «электронные деньги» определяются следующим образом: «Электронные деньги предполагают наличие технического устройства, на котором хранится электронная информация о денежных средствах, эти деньги можно использовать при расчете с организациями, не являющимися эмитентами, без вовлечения банковского счета для проведения транзакции» [European Central Bank, 1998, стр. 7]. Эти деньги противопоставляются деньгам на счетах пластиковых карт, которые считаются «безналичными» деньгами. В данном случае мы имеем дело с «узким» пониманием «электронных денег». При этом необходимо отметить, что в финансовой сфере не существует четкого определения «электронных денег». Часто используются следующие определения данного понятия: электронные деньги как дематериализованная форма банковского билета; электронные деньги в виде предоплаченного финансового продукта; или как средство обмена (что в большей степени соответствует трактовке денег в обычном понимании) [Кочергин, 2005].

Среди работ социологов эта тема не достаточно исследована. В существующих работах «электронные деньги» рассматриваются в их широком понимании, как не-наличные и не-бумажные платежные инструменты: пластиковые карты и любые денежные переводы с использованием различных электронных каналов (банкоматы, систему электронных платежей в пункте продажи, с использованием факса, телефона или посредством Интернет) [Singh, 2004; Singh, 1999].

Под электронными деньгами мы будем считать различные виды «счетов», которые позволяют производить дистанционные, электронные платежи за товары и услуги. Это деньги, хранящиеся на пластиковых «банковских» картах (счетах), а также денежные средства, на счетах различных платежных систем, используемые для оплаты товаров и услуг в Интернете. Можно сказать, что речь идет о различных электронных формах денег в самом общем их понимании.

Целью данного исследования является оценка распространенности использования «электронных денег», а также выявление определений, которые дают сами люди «электронным деньгам» в современной России. Сначала мы рассмотрим практики, связанные с использованием пластиковых карт. Далее мы рассмотрим электронные деньги в более широком контексте безналичных платежей. Затем перейдем к смыслам, которые люди вкладывают в понятие «электронных денег».1

«Электронные деньги»: использование пластиковых карт

Пластиковая банковская карта, а точнее средства, которые можно привлечь, используя пластиковую карту, может быть отнесена к «электронным деньгам», т.к. не требует бумажных денег при оплате товаров и услуг непосредственно в магазине, а также позволяет производить различные дистанционные платежи электронным способом.

Пластиковая карта есть у 44% респондентов, еще 12% планируют ее завести. За год сократилось число тех, кто не имеет пластиковой карты и не планируют ее заводить – с 51% до 44%.

Рисунок 1 Распределение ответов на вопрос «У Вас есть банковская (
пластиковая) карта?», % респондентов

Основная функция данного финансового инструмента заключается в оплате товаров и услуг без использования привычных денежных носителей. В России данную функцию банковские карты чаще всего не выполняют. Только 9% респондентов, имеющих пластиковую карту, всегда расплачиваются ею в магазине, когда карта принимается к оплате, 22% делают это в том случае, если у них с собой нет наличных денег. Две трети владельцев пластиковых карт утверждают, что они никогда не используют карту для оплаты товаров. За год предпочтения в способе использования пластиковых карт не изменились.



Рисунок 2 Распределение ответов на вопрос: «В каких случаях Вы расплачиваетесь в магазинах банковской картой?», % респондентов, имеющих пластиковую карту

Основные причины не использования карт связаны с установками потребителей данной услуги. Каждый третий, кто не пользуется картой для оплаты товаров и услуг, объясняет свое нежелание расплачиваться картой трудностями по контролированию собственных расходов, еще 30% респондентов, имеющих карты, считают, что данный процесс связан с некоторыми неудобствами (например, на оплату таким способом уходит больше времени). Другой важной причиной, которая заставляет людей отказываться от оплаты товаров и услуг «пластиком», является отсутствие достаточного количества магазинов и услуг, где можно воспользоваться картой, - об этом сказали 28% опрошенных.



Таблица 1. Распределение ответов на вопрос «Скажите, пожалуйста, по каким основным причинам Вы не пользуетесь банковской картой для отплаты товаров и услуг?», % респондентов, не использующих пластиковую карту для оплаты товаров и услуг в магазине. Сумма ответов превышает 100%, так как вопрос предполагал до 2 вариантов ответа

Неиспользование пластиковой карты при оплате в магазине

2009 г.

2010 г.

Труднее контролировать свои расходы

26

33

Этот способ оплаты связан с некоторыми неудобствами (большая трата времени на оплату, забота о сохранности)

27

30

Ограниченное (недостаточное) количество магазинов и учреждений

23

28

Другое

18

14

Более высокая стоимость товаров и услуг

11

8

Затрудняюсь ответить

13

7

Всего

118

119

Всего респондентов, N

405

459

«Электронные деньги»: использование безналичных платежей

Пластиковые карты, как частный случай «электронных денег», подразумевают безналичные формы оплаты. К тому же совершать платежи можно и другими безналичными способами, которые мы относим к электронным деньгам. Например, с использованием систем Интернет-банкинга. Поэтому стоит обратить внимание, как часто россияне оплачивают товары и услуги безналичным способом.

Большинство респондентов не используют безналичные формы для оплаты товаров и услуг – о том, что они оплачивают покупки только наличными деньгами, сказали 88% респондентов. 10% россиян используют наряду с привычными бумажными деньгами и безналичные способы оплаты. Подобное распределение предпочтений в отношении формы оплаты товаров и услуг наблюдалось и в 2009г.

В рамках нашего исследования необходимо обратить внимание на два момента. Только 21% держателей пластиковых карт расплачиваются за товар и наличным, и безналичным способом. Несмотря на рост потребителей пластиковых карт, большинство из них все равно не пользуются возможностью оплаты товаров и услуг безналичным, по сути, электронным способом. К тому же в нашей выборке есть небольшая доля тех, кто не имеет карты, но при этом использует безналичные способы оплаты. Возможно, что это люди, которые используют различные платежные системы или платежные терминалы2.

Используя электронные деньги, в частности банковские карты, можно не только оплачивать товары и услуги в магазинах, но также совершать ряд виртуальных операций, которые не требуют непосредственного присутствия человека в магазине, в кассе или офисе по продаже услуг.

Рисунок 3 Распределение ответов на вопрос «Используете ли Вы свою банковскую карту для…?», % респондентов, имеющих пластиковую карту

Банковские карты в качестве средства платежа за товары и услуги через Интернет или по телефону используются крайне редко – об этом заявили только 6% и 5% соответственно. Практика оплаты счетов через банкоматы намного более распространена – каждый четвертый владелец пластиковой карты прибегает к подобной возможности.

Рассмотрим группу людей, которые оплачивают счета с помощью банкоматов, подробнее, т.к. данный вид активности является ярким примером использования электронных денег, поскольку в отличие от оплаты товаров и услуг в магазине, предполагает большую «виртуальность» происходящего, и наибольшую дистанцированность потребителя от места продажи. Мы можем предположить, что эти люди должны чаще прибегать к оплате товаров и услуг посредством банковской карты.

Несмотря на то, что мы предполагаем, что это группа «продвинутых» пользователей такого финансового инструмента, как пластиковая карта, немногим более половины респондентов в данной группе заявляют, что при оплате товаров и услуг на территории России используют только наличные деньги. Доля тех, кто оплачивает товары и услуги и наличным, и безналичным способом, составляет 41% в этой группе. Если говорить о способах использования непосредственно пластиковых карт, то никогда не расплачиваются банковской картой 37% представителей выделенной группы, столько же прибегают к оплате по карте только в случае, если у них не оказалось наличных денег.



Таблица 2. Распределение ответов на вопрос «Скажите, пожалуйста, какую форму оплаты (наличную или безналичную) Вы используете при приобретении товаров и услуг на территории России?», % респондентов, имеющих банковскую карту (n=697)




Оплата счетов через банкоматы.

В целом по выборке




Да

Нет

оплачиваю только наличными деньгами

55

84

77

оплачиваю только безналичным способом (банковской картой)

2

1

1

оплачиваю и наличными деньгами, и безналичным способом

41

14

21

затрудняюсь ответить

2

1

1

Итого

100

100

100

В результате мы наблюдаем противоречие, когда люди, оплачивающие счета через банкоматы, говорят о том, что товары и услуги на территории России они оплачивают только наличными деньгами или не используют пластиковую карту в процессе покупки.

Это позволяет нам сделать вывод, что понятие «безналичные платежи» респондентами понимается по-разному. Возникает вопрос о том, какие смыслы респонденты вкладывают в «безналичные способы оплаты», и какие из денежных операций относят к подобным платежам? Как следствие, можно считать, что доля людей, использующих безналичную оплату, выявленная по результатам ответов на вопрос об использовании безналичных платежей, недооценена и требует уточнения.

Для этого мы выделили три группы по отношению к использованию безналичных способов оплаты.3 В первую группу мы отнесли тех, кто является обладателем пластиковых карт, и использует их хотя бы в одном из следующих вариантов: для безналичной оплаты товаров и услуг в России или за рубежом; для оплаты товаров и услуг через Интернет; по телефону; для оплаты счетов через банкоматы. Также в эту группу мы отнесли тех, кто не имеет пластиковой карты, но заявляет о том, что использует безналичные способы оплаты товаров и услуг на территории России.

Во второй группе присутствуют владельцы пластиковых карт, которые отмечали, что они только снимают деньги в банкомате, никогда не расплачиваются картой в магазине, не оплачивают счета через банкоматы или Интернет и телефон. К третьей группе относятся те респонденты, которые не имеют пластиковой карты и не используют других безналичных способов оплаты товаров и услуг. В результате нашей оценки группа людей, использующих безналичные платежи, увеличилась в 2 раза по сравнению с субъективной оценкой подобных действий. Доля тех, кто не вовлечен в процесс пользования электронными формами денег, составляет чуть более половины всех россиян.



Рисунок 4. Использование безналичных платежей и пластиковых карт, % респондентов, N=1600



«Электронные деньги» в представлениях людей

Рассмотрев вопросы использования пластиковых карт и безналичных платежей, мы выявили, что люди могут вкладывать разные смыслы в понятие «безналичных способов оплаты». В связи с этим мы хотели бы еще раз вернуться к вопросу определения понятия «электронные деньги». Далее мы рассмотрим, что такое «электронные деньги» в понимании людей, какой смысл вкладывают люди в понятие «электронные деньги».

Респонденты, определяя электронные деньги, в первую очередь, говорят об их свойствах, в том числе связанных с технологическими характеристиками «носителя» платежа. Под электронными деньгами в первую очередь понимаются виртуальные деньги, которые отличаются от бумажных тем, что не имеют физического носителя.

«То есть, там носитель просто другой. Так, у нас есть бумага, на которой написано «тысяча рублей». А есть, как бы, некий виртуальный счет, который где-то учитывается в какой-то системе. То есть, так же, как фотография может быть на бумаге, а может быть в компьютере. То же самое.» (Новосибирск)

Также электронные деньги – это те деньги, которые позволяют осуществлять платеж дистанционно, они обеспечивают присутствие человека в месте покупки посредством соответствующего технического обеспечения – компьютера и Интернет.



«бумажные деньги перевожу в электронные деньги. Они присутствуют виртуально, и их нельзя физически потрогать, но я могу при помощи них рассчитаться, например, с книжкой, которую у нас тут не купишь в городе, например, из-за границы» (Чебоксары)

Таким образом, главное свойство электронных денег – их двоякая виртуальность. С одной стороны, виртуальность (отсутствие осязаемого) носителя, с другой стороны, это виртуальность места покупки или платежа, которая существенно сокращает пространство между покупателем и продавцом.

Виртуальность является главной характеристикой данного вида денег, она определяет их функциональное значение, т.е. потребность в данном виде денег, скорее всего, возникает опосредовано в результате пользования современными технологическими устройствами, в первую очередь компьютером и системой Интернет.

В банковской сфере деньги на карточных счетах и на счетах платежных Интернет-систем различаются. К электронным деньгам относятся только последние, банковские карты являются безналичными платежами. По результатам проведенных фокус-групп можно сказать, что в большинстве случаев участники не разделяли деньги на счетах платежных систем и банковские карты, относя к электронным деньгам и те, и другие виды.

Можно сказать, что деньги – это средство платежа, и существует определенное соответствие вида денег «месту» покупки. Даже в отношении бумажных денег существует представление, что неправильно оплачивать небольшую по стоимости покупку крупной купюрой, требующей существенной сдачи. Точно также и «электронные» или «виртуальные» деньги могут быть использованы только при определенных условиях. В первую очередь, речь идет о покупке товаров или оплате услуг в сети Интернет. В этом смысле, «виртуальные» деньги создают новые преимущества: отменяются часы работы организации, отсутствует необходимость физического присутствия в магазине, оплату можно сделать в любом месте.

«электронными деньгами удобнее часто рассчитываться в плане каких-то покупок, так сказать. Ну, что сдачи, допустим, бывает нет... Тот же банк – кредит погасить – у банка определенное время работы. То есть, ты завязана на эти часы. Должен успеть придти. А если ты электронный платеж дома осуществляешь – это удобно. То есть, в любое время. Хоть ночью ты проснешься – все равно у тебя банк примет эти деньги» (Новосибирск)

Однако чтобы все это стало возможным, необходимо, как минимум, наличие специального устройства (компьютер, смартфон) и стабильный доступ в Интернет. Если же компьютера и свободного доступа в Интернет нет, а издержки, связанные с дистанционной покупкой, высоки (нужно ждать подтверждения наличия товара, ждать доставку, можно опасаться за качество, добросовестность продавца и не понимать механизмов возврата собственных средств, в случае если в итоге покупка не состоялась), тогда использование «виртуальных» денег теряет смысл.

Таким образом, можно сказать, что «электронные» и обычные деньги – это всего лишь разные формы денег, расположенные на одном континууме. Это иллюстрирует идею о том, что определенной ситуации покупки может соответствовать определенная форма денег – электронная или обычная. В настоящее время все еще сложно представить ситуацию, чтобы человек пошел на обычный рынок (базар) только с пластиковой картой в кармане.

Описанные результаты и смыслы, которыми наделяются электронные деньги, могут быть интерпретированы в рамках теории социальной множественности денег, предложенной В. Зелизер. Согласно данной теории люди наделяют деньги разными социальными смыслами. Различия в смыслах могут формироваться в зависимости от того, из какого источника они получены, кем будут использованы и на какие цели, они предназначаются [Зелизер, 2004]. Таким образом, наш пример иллюстрирует целевое предназначение денег, когда новый вид денег в сознании людей имеет определенное целевое предназначение. Востребованность «электронных» денег связана с определенными практиками. Если эти практики не присутствуют в вашей повседневной жизни, то и в использовании «электронных» денег не будет необходимости.



Заключение

Мы рассмотрели, что более половины россиян не имеют пластиковых карт и не пользуются безналичным платежами, а многие из тех, кто является обладателем пластиковой карты, используют ее для снятия наличных. В связи с этим возникает вопрос о том, стоит ли относить банковскую карту к электронным деньгам и если да, то в каких случаях? Если считать, что люди наделяют деньги различными социальными смыслами в зависимости и от способов их получения, и от целей их будущего использования, то можно сказать, что электронные деньги необходимы только для электронных платежей, и в этом «смысле» деньги на банковских картах становятся электронными деньгами только в том случае, когда появляется потребность в дистанционных покупках или оплате услуг подобным способом. В противном случае, эти средства должны быть переведены в привычную, бумажную форму.

Как только мы начинаем рассматривать «электронные» деньги как один из видов денег, которые люди наделяют определенным смыслом, поскольку они обладают специфическими целевым назначением, то в этом контексте ситуация, складывающая с использованием банковских карт, когда основная масса денег снимается в банкоматах, перестает быть проблематичной. Это происходит не потому, что потребитель недостаточно информирован о способах использования данного финансового инструмента, его функциональных особенностях, не имеет опыта и достаточных навыков, а в силу того, что использование данного финансового инструмента не соответствует его денежным практикам.

Литература

Зелизер В. 2004. Социальное значение денег: деньги на булавки, чеки, пособия по бедности и другие денежные единицы. Пер. с англ. А.В. Смирнова, М.С. Добряковой под науч. ред. В.В. Радаева. М.: Дом интеллектуальной книги; Издательский дом ГУ–ВШЭ.

Кочергин Д.А. 2005. Проблемы интерпретации электронных денег . Банковское дело. 12: 18-22. URL: http://www.bankdelo.ru/arhiv/bankdelo1205/index.php?page=3

European Central bank. 1998. Report on electronic money. URL: http://www.ecb.int/pub/pdf/other/emoneyen.pdf

Singh S. 2004. Impersonalisation of electronic money: Implications for bank marketing. International Journal of Bank Marketing. 22 (7): 504-521.

Singh S. 1999. Electronic money: Understanding its use to increase the effectiveness of policy. Telecommunications Policy. 23 (10-11): 753-773.




1 Информационной базой данной статьи является исследование «Мониторинг доверия финансовым институтам и финансового поведения населения» (НИУ ВШЭ). Опрос проводился в 2009 и 2010 гг. на всероссийской выборке и составляет 1600 человек в каждой волне. Статистическая погрешность не превышает 3,4%. А также в работе используются результаты трех фокус-групп, проведенных в Москве, Новосибирске, Чебоксарах в октябре 2010 г. в рамках «Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения». Участники - мужчины и женщины, которые хотя бы один раз в последние полгода имели опыт оплаты товаров и услуг через Интернет, используя платежные системы типа Веб-мани или Яндекс-деньги, или банковские карты

2 Возможно, люди не всегда одинаково интерпретируют понятие безналичных платежей, в том числе могут не относить оплату товаров и услуг банковской картой к безналичным операциям, т.к. не задумываются о природе подобных платежей.

3 Мы намеренно избегаем термина «электронные деньги» в данном случае, т.к. в большей степени данное выделение связано с использованием банковских карт, а оценить использование платежных Интернет-систем и других возможных разновидностей электронных денег в данном исследовании мы не можем.



База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница