Доклад «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2014 году»




страница9/32
Дата06.05.2016
Размер3.33 Mb.
1   ...   5   6   7   8   9   10   11   12   ...   32

Предполагаемые изменения в законодательстве для улучшения защиты прав потребителей финансовых услуг


Для практической реализации Закона «О защите прав потребителей» в сфере финансовых услуг актуальным является согласование с позиций, предложенных Роспотребнадзором, ряда проектов федеральных законов («О финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» и др.), которые должны обеспечить дальнейшее повышение качества защиты потребителей финансовых услуг, повышение уровня финансовой грамотности и расширение доступности финансовых услуг.

Законопроекты

Принятие Федерального закона, закрепляющего институт финансового уполномоченного (омбудсмена) позволит создать эффективную систему урегулирования споров финансовых организаций и потребителей, в которой будет действовать ряд служб на федеральном и региональном уровнях, функционально независимых от соответствующих органов власти и надзорных организаций, предоставляющих возможности потребителям находить доступные и независимые решения с помощью третьей стороны.



Справочно: Институт финансового омбудсмена успешно функционирует в ряде зарубежных стран: Великобритании, Франции, Германии, Польше, Италии, Португалии, Армении и других странах.

Создание нового института позволит упростить порядок разрешения споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями путем обеспечения оперативного, эффективного и безвозмездного досудебного урегулирования таких споров, повысить уровень ответственности финансовых организаций и потребителей их услуг. Принятие данного Закона направлено также на повышение финансовой грамотности населения, у которого появляется квалифицированный и наделенный полномочиями посредник в отношениях с финансовыми организациями.

В то же время задачи финансового омбудсмена, как следует из мировой практики, являются более широкими, нежели задачи суда. Он не только разрешает споры между сторонами, но и участвует в их урегулировании. Под урегулированием понимается не столько вынесение омбудсменом формального, обязывающего одну или обе стороны решения по спору, но и организация процедуры примирения сторон, т.е. достижение ими взаимоприемлемого соглашения по спору без вынесения финансовым омбудсменом формального решения. В тех юрисдикциях, где реализован данный подход (например, в Великобритании), до формального решения омбудсмена доходит не более нескольких процентов (2-3 %) от общего числа рассматриваемых споров. Таким образом, на практике, несмотря на наделение финансового омбудсмена юрисдикционными полномочиями, наибольший объем работы его службы связан с реализацией медиативных (примирительных, согласительных) процедур. Более того, для гражданина - заявителя служба омбудсмена нередко выполняет также функции финансового и юридического консультанта, помогая разобраться в сложившейся ситуации, определить лицо, к которому должна быть подана жалоба, правильно сформулировать требование. В этом состоит кардинальное отличие процедуры, применяемой омбудсменом, от судебного порядка (составление и подача искового заявления).

После долгого обсуждения и согласования законопроект «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций» был внесен в Государственную Думу Российской Федерации 10 мая 2014 года и зарегистрирован за номером 517191-6.

Законопроект был принят в первом чтении 1 июля 2014 года. В соответствии с ним Банком России в форме некоммерческого партнерства учреждается Служба финансовых уполномоченных по правам потребителей услуг финансовых организаций. Кредитные организации, оказывающие услуги физическим лицам, страховые организации, за исключением перестраховочных организаций, и общества взаимного страхования обязаны быть членами Службы финансовых уполномоченных. Членами новой структуры вправе быть также и иные финансовые организации.

По мнению Банка России, законопроект имеет гибкую конструкцию по определению количества финансовых омбудсменов и открытию территориальных представительств Службы, что позволит на первоначальном этапе создания института финансового уполномоченного назначить трех финансовых омбудсменов (банковский, страховой и универсальный) с постепенным назначением финансовых омбудсменов в отдельных федеральных округах и субъектах Российской Федерации путем открытия территориальных представительств и назначения дополнительных финансовых омбудсменов, специализирующихся на вопросах, по которым будет поступать наибольшее количество обращений.

Предполагается, что принятие законопроекта будет способствовать повышению финансовой грамотности населения и защищенности граждан при получении финансовых услуги, и упрощению досудебного разрешения споров между гражданами и финансовыми организациями.



Справочно: в Российской Федерации служба финансового омбудсмена действует с 2010 года, создана по инициативе Ассоциации российских банков и работает на принципах саморегулирования. За 2014 год финансовым омбудсменом было рассмотрено 5 724 обращения граждан, что на 64% выше аналогичного показателя 2013 года. Следует особо отметить, что доля урегулированных споров финансовым омбудсменом в общем объеме обращений уменьшилась за 2014 год на 11 п.п. (с 30% в 2013 году до 19% в 2014 году). В основном в 2014 году граждане обращались к финансовому омбудсмену с просьбой о предоставлении реструктуризации по кредитным договорам, в том числе номинированным в иностранной валюте; о возврате несанкционированно снятых с банковских карт денежных средств; о возврате страховой премии; о пересчете аннуитетных платежей при досрочном выполнении кредитного договора; об оказании содействия в расторжении кредитного договора; о внесении изменений в кредитную историю; об аннулировании кредитных договоров в связи с приобретением бытового прибора для очистки воды с функцией ионизации; с жалобами на высокий размер процентов и штрафных санкций при несвоевременной оплате кредита; на некорректные действия работников банков и коллекторских агентств; на незачисление денежных средств банкоматом ввиду сбоя его работы67.

В Службу финансовых уполномоченных вправе обратиться с заявлением любое физическое лицо, которому либо в пользу которого финансовой организацией-членом службы оказываются услуги, не связанные с его предпринимательской деятельностью, или которое имеет намерение обратиться к такой организации для оказания ему услуг. Предметом заявления могут являться: имущественная претензия к организации или разъяснения условий договора или законодательства. Предельные размеры имущественных требований, при превышении которых заявление не может быть рассмотрено Службой финансовых уполномоченных: в сфере банковской деятельности - не более 500 тыс. рублей, в страховой сфере - не более 100 тыс. рублей. До рассмотрения спора гражданина с финансовой организацией в Службе финансовых уполномоченных спор не может быть рассмотрен судом.

Заявление гражданина рассматривается должностным лицом Службы финансовых уполномоченных - финансовым уполномоченным. Рассмотрение обращения является для гражданина бесплатным. Финансовый уполномоченный вправе запрашивать у финансовых организаций разъяснения, возражения, документы, а также изучать находящиеся в их распоряжении материалы, даже если они содержат информацию, доступ к которой ограничен законом.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение об удовлетворении, частичном удовлетворении обращения либо об отказе в его удовлетворении. Это решение не должно ухудшать положение гражданина по сравнению с его положением до обращения в Службу финансовых уполномоченных, а также не должно вносить изменения в график платежей гражданина по договору с организацией или предусматривать иную реструктуризацию обязательств гражданина, за исключением случаев, когда такие изменения вносятся по инициативе компании.

Финансовая организация обязана исполнять решение финансового уполномоченного в порядке и сроки, установленные этим решением. В случае его неисполнения уполномоченный обращается в суд с заявлением о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение этого решения. Суд, получивший такое заявление уполномоченного, не вправе исследовать обстоятельства, установленные финансовым уполномоченным, либо пересматривать решение финансового уполномоченного.

Источниками формирования имущества Службы финансовых уполномоченных будут являться имущественные взносы Банка России, обязательные платежи финансовых организаций, которые состоят из ежеквартальных обязательных платежей и платы за рассмотрение обращения, устанавливаемой в зависимости от степени сложности обращения и результата его рассмотрения. Возможны иные не запрещенные поступления68.

Однако Комитет по финансовому рынку Государственной Думы Российской Федерации в заключении на законопроект указал ряд направлений по его доработке, а также отметил, что «при подготовке ко второму чтению требуется его публичное обсуждение и доработка с учетом высказанных в ходе обсуждения замечаний и предложений».

Введение института финансового уполномоченного, в форме, предложенной в законопроекте, подверглось критике и со стороны организаций по защите прав потребителей. В открытом письме к ряду органов государственной власти они выразили обеспокоенность тем, что из-за принятия законопроекта доступ граждан к судам может быть ограничен. Так, в соответствии с законопроектом, спор гражданина с кредитной организацией, страховой организацией или обществом взаимного страхования подлежит рассмотрению судом только после предварительного рассмотрения спора финансовым уполномоченным. Это положение ограничивает право гражданина выбирать способ защиты своих законных прав и интересов, что, фактически нарушает конституционное право граждан на судебную защиту (часть 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации).

В 2014 году остались неопределенными сроки принятия и содержание законопроекта «О деятельности по взысканию просроченной задолженности». Считается, что с принятием Закона «О потребительском кредите (займе)» введены ограничения во взаимоотношениях коллекторских организаций и должников в части встреч, телефонных звонков и отправки смс-сообщений и установлен прямой запрет на причинение вреда должникам. Тем не менее, деятельность коллекторских организаций, законность и правомерность которой постоянно вызывала сомнения у Роспотребнадзора, оказалась легализованной в силу законодательного обеспечения самой возможности передачи банкам третьим лицам прав требования по кредиту, если это установлено кредитным договором. Вместе с тем, деятельность этих организаций на финансовом рынке нуждается в отдельном Федеральном законе, при этом его ожидают как потребители финансовых услуг для защиты своих прав, так и сами коллекторы для введения четких и понятных правил организации профессиональной деятельности.



Предполагаемые нововведения в сфере регулирования рынка банковских услуг

В 2015 году вступят в силу положения многих законов, уточняющих регулирование финансовых рынков в целом и банковской деятельности в частности.

Относительно обеспечения защиты прав потребителей услуг кредитных организаций следует отметить ряд инициатив, поступивших на рассмотрение Государственной Думы Российской Федерации.

В связи с существенным повышением курса иностранных валют (доллара и евро) к рублю, заемщики, имеющие обязательства в иностранной валюте, оказались в очень тяжелой ситуации. Для решения проблемы физических лиц, являющихся заемщиками по ипотечным кредитам в иностранной валюте, «и недопущения такой ситуации в будущем на рассмотрение в Государственную Думу Российской Федерации поступили сразу несколько законопроектов (Таблица 2.6).



9 января 2014 года на рассмотрение Государственной Думы Российской Федерации поступил Законопроект № 422308-6 «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Проектом закона предлагается установить для кредитных организаций обязанность предоставить клиентам информацию о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией, и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к установленному вознаграждению, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также указать полную сумму расходов, которые понесет клиент, воспользовавшийся данной банковской услугой.

Таблица 2.6. Законопроекты, поступившие в Государственную Думу Российской Федерации для решения проблемы физических лиц, являющихся заемщиками по ипотечным кредитам в иностранной валюте

Наименование

Примечание

29 декабря 2014 года в Госдуму был внесен законопроект № 690181-6 «О внесении изменений в Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Согласно проекту закона, предлагается выдавать ипотечные кредиты только в рублях, и фактически запрещается выдача кредитов с плавающей процентной ставкой, за исключением случая, «когда ставка увязывается с индексом потребительских цен, но не превышая его более чем на 2,2 процентных пункта. В настоящее время проект находится на рассмотрении

16 января 2015 года в Госдуму был внесен Законопроект № 700708-6 «О реструктуризации обязательств граждан по кредитным договорам и договорам займа, выраженных в иностранной валюте, в валюту Российской Федерации».

Проектом закона предлагается реструктурировать остаток ссудной задолженности и обязательств по уплате за пользование кредитом, выраженный в иностранной валюте в рублевый эквивалент, по курсу на момент заключения кредитного договора, а также ограничить плату за пользование кредитом после проведения его реструктуризации и перерасчета не более 12,2% годовых. В финансово-экономическом обосновании к законопроекту, предлагается частично компенсировать финансовые потери банковских и кредитных организаций. Однако, из-за отсутствия заключения Правительства Российской Федерации данный законопроект был возвращен авторам и его рассмотрение отложено

В целях защиты прав потребителей услуг финансовых организаций 26.12.2014 в Государственную Думу Российской Федерации поступил Законопроект № 688405-6 «О внесении изменений в статью 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Законопроектом предлагается уточнить требования к объему информации, предоставляемой клиентами финансовых организаций, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Указанное требование призвано не допустить злоупотребления со стороны банков, также устанавливается их ответственность за нарушения при истребовании у клиентов информации при проведении банковских операций. В настоящее время законопроект находится на рассмотрении.

В целом основными направлениями защиты прав потребителей в 2015 году будут являться дальнейшее устранение в действующем законодательстве узких мест, связанных с толкованием отдельных норм, повышение информационной открытости банковских услуг, ограничение возможностей банков для злоупотреблений и повышение уровня законодательного обеспечения прав потребителей финансовых услуг.



Предполагаемые нововведения в сфере регулирования рынка страховых услуг

В 2014 году в законодательство, регулирующее страховую деятельность, были внесены многочисленные поправки, часть из которых вступает в силу в более поздние сроки.

Основные поправки в законодательство касались регулирования ОСАГО. Так, с 1 апреля 2015 года размер страховой суммы, выплачиваемой потерпевшим за вред, причинённый жизни и здоровью каждого потерпевшего, увеличится со 160 тысяч рублей до 500 тысяч рублей, с 1 июля 2015 года предусматривается возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа. Также вступила в силу норма, согласно которой для Москвы и Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей предусматриваются повышенные страховые выплаты (до 400 тыс. руб.) при ДТП, если оформление происшествия происходило без сотрудников полиции и полис ОСАГО оформлен после 01.10.2014. Эту норму в дальнейшем планируется распространить на всю территорию Российской Федерации (с 1 января 2019 года). В целом прослеживается тенденция на расширение возможностей оформления участниками ДТП необходимых документов без участия сотрудников полиции. Тем не менее, за страхователями закрепляется обязанность предоставления доказательств, которые могут быть основаниями для выплат.

Также с начала 2015 года предусматривается создание единой автоматизированной информационной системы, содержащей информацию о договорах страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта), гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страховых случаях и иную информацию об осуществлении страхования по указанным видам страхования.

Наиболее ожидаемыми поправками в 2015 году в законодательстве, регулирующем страховую деятельность в Российской Федерации, является принятие законопроекта № 690563-6 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части добровольного страхования имущественных интересов граждан Российской Федерации, выезжающих за рубеж».

Согласно пояснительной записке к законопроекту, в целях обеспечения наиболее полной страховой защиты застрахованных граждан Российской Федерации, выезжающих за рубеж, законопроектом определены:

минимальный перечень событий (страховых случаев), при наступлении которых в соответствии с условиями договора страхования страховщик обязан осуществлять организацию и (или) оплату оказанной застрахованному гражданину Российской Федерации, выезжающему за рубеж, медицинской помощи (включая медицинскую эвакуацию в стране временного пребывания и из страны временного пребывания в Российскую Федерацию) и (или) репатриации тела (останков) в Российскую Федерацию;

минимальная страховая сумма по договору страхования, которая должна быть не ниже суммы, эквивалентной 2 миллионам рублей, что соответствует применяющемуся в обязательных видах страхования размеру страховой суммы в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью, а также средней стоимости оказываемой медицинской помощи, включая медицинскую эвакуацию граждан санитарным самолетом из-за рубежа в Российскую Федерацию;

срок страхования и порядок вступления в силу договора страхования;

порядок информирования туристов о последствиях отсутствия страхового полиса в качестве гарантии оплаты медицинской помощи в стране временного пребывания.

Принятие этого законопроекта позволит обеспечить гражданам, выезжающим за рубеж, адекватную страховую защиту.

Банк России планирует к изданию следующие нормативные акты, регулирующие деятельность финансовых организаций в части предоставления услуг по страхованию:

Указание Банка России «О требованиях к порядку размещения страховщиком информации о своей деятельности на собственном сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;

Указание Банка России «О порядке создания и эксплуатации единой автоматизированной системы и перечнях видов информации, предоставляемой страховщиками»;

Указание Банка России «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Основными направлениями защиты прав потребителей страховых услуг в 2015 году будет являться дальнейшее законодательное закрепление норм, позволяющих обеспечить население страховой защитой необходимого уровня.



Предполагаемые нововведения в сфере регулирования рынка услуг микрофинансовых организаций

Развитию цивилизованного рынка услуг микрофинансовых организаций будут способствовать предполагаемые изменения в регулировании и саморегулировании деятельности микрофинансовых институтов. Политика государства будет направлена на дальнейшее выведение из тени и декриминализацию микрофинансовой деятельности. Так, Правительству Российской Федерации совместно с Генеральной прокуратурой Российской Федерации и Банком России поручено разработать и реализовать комплекс мероприятий, направленных на выявление и пресечение нелегальной деятельности организаций и граждан по предоставлению потребительских займов, в срок до 1 июня 2015 года. В дальнейшем, Банк России будет наращивать базу подзаконных актов, направленных на достижение указанных целей.

В целях защиты прав потребителей немаловажным является развитие института саморегулирования организаций, оказывающих финансовые услуги.

Так, 14 ноября 2014 года в Государственную Думу был внесен законопроект № 652159-6 «О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков», направленный на «совершенствование системы саморегулирования на финансовых рынках».

Законопроект распространяет свое действие на СРО не только микрофинансовых организаций, но и следующих сегментов финансового рынка:

профессиональные участники рынка ценных бумаг (брокеры, дилеры, доверительные управляющие, депозитарии, регистраторы);

управляющие компании и специализированные депозитарии инвестиционного, паевого инвестиционного и негосударственного пенсионного фонда;

акционерные инвестиционные негосударственные пенсионные фонды;

субъекты страхового дела;

кредитные потребительские кооперативы, жилищные накопительные кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы;

ломбардов.

Несмотря на наличие законодательно закрепленных институтов СРО в специальных законах соответствующих сегментов финансового рынка, предлагается определить общие подходы к функционированию института СРО. Указанный законопроект содержит концептуальные элементы, меняющие существующий механизм саморегулирования на финансовом рынке. Законопроектом предусмотрено создание Совета СРО из числа руководителей СРО в целях координации интересов СРО и их представительства в Банке России. Следует отметить, что указанный законопроект был принят в первом чтении 20 января 2015 года.



Предполагаемые нововведения в сфере регулирования рекламы финансовых услуг

На сегодняшний день на рассмотрении в Государственной Думе Российской Федерации находится законопроект № 633520-6 «О внесении изменений в статью 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях», направленный на усиление административной ответственности за нарушения в сфере рекламы финансовых услуг.

В Законопроекте предлагается дополнить статью 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, устанавливающую административную ответственность за нарушение законодательства о рекламе, новой частью, предусматривающей отдельный состав правонарушения за нарушение установленных законодательством требований к рекламе финансовых услуг и устанавливающей значительное увеличение максимальных размеров штрафов (для граждан – с 2,5 тысяч до 10 тысяч рублей, т.е. в 4 раза; для должностных лиц – с 20 тысяч до 50 тысяч рублей, т.е. в 2,5 раза и для юридических лиц – с 500 тысяч до 1 млн рублей, т.е. в 2 раза).

Законопроект призван оградить граждан от недобросовестной рекламы финансовых услуг, путем ужесточения административной ответственности за нарушения законодательства. В настоящее время штрафы за данные нарушения, налагаемые судом, незначительны (около 113 тысяч рублей в среднем) и не являются веской причиной для соблюдения установленных требований.

В то же время нарушения законодательства при рекламе финансовых услуг лидируют в списке нарушений в рекламе: до четверти всех нарушений, которые выявляет Федеральная антимонопольная служба России, приходится именно на этот сегмент. Привлеченные заманчивыми процентными ставками, россияне продолжают жить в долг, не понимая, что кроется под манящими рекламными лозунгами.

Концепция Законопроекта не поддерживается участниками финансового рынка, поскольку предлагаемые изменения в статью 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, увеличивают максимальные размеры штрафов в 2-4 раза, что может, по их мнению, повлечь закрытие небольших финансовых организаций (КПК, МФО) при применении штрафов и как следствие снизит доступность финансовых услуг для населения. В этой связи Национальным советом финансового рынка подготовлено отрицательное заключение на Законопроект.69

Следует отметить, что указанный законопроект был принят в первом чтении 24 марта 2015 года.

Российский финансовый рынок отличался в 2014 году высокой волатильностью, обусловленной как внутренними, так и внешними причинами. Наряду с правовым закреплением регулирования финансовых услуг, появившихся в большом количестве в более ранние периоды, появилась необходимость изменения нормативного правового обеспечения под влиянием быстроизменяющихся условий функционирования различных секторов финансового рынка, обусловленных, в том числе санкциями ряда стран и ожиданиями рецессии в экономике. В этих условиях защита прав потребителей финансовых услуг приобрела новый смысл. Для того чтобы обеспечить системность защиты прав потребителей на динамично изменяющемся рынке финансовых услуг необходимо установить полномочия по квалификации вновь появляющихся финансовых услуг, оказываемых неограниченному кругу потребителей на финансовом рынке, с последующим применением к соответствующим отношениям правил, установленных законодательством о защите прав потребителей.c:\users\игорь\desktop\доклад 2014\от ирины на перечитку\logo2.png


1   ...   5   6   7   8   9   10   11   12   ...   32


База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница