Актуальность и парадоксы отечественного страхования. С. В. Куликов, к э. н., доцент, кафедра «Финансы», нгуэу в настоящее время в публичную жизнь России прочно вошли два слова: «модернизация»




Скачать 90.88 Kb.
Дата03.05.2016
Размер90.88 Kb.
Актуальность и парадоксы отечественного страхования.

С.В. Куликов, к.э.н., доцент, кафедра «Финансы», НГУЭУ

В настоящее время в публичную жизнь России прочно вошли два слова: «модернизация» и «инновация», где последнее невозможно без первого. Применительно к банкострахованию, модернизацию и инновацию в сочетании этих слов, можно рассматривать - как делать современным сознание по внедрению новшеств, обеспечивающих качественный рост банковской и страховой продукции, востребованных рынками.

Банкострахование (bancassurance) - сотрудничество банков и страховых компаний по нескольким направлениям: страхование заемщиков банков, объектов залога и рисков самих банков. Сам термин «банкострахование» для отечественных страховщиков является «новоязом» и никак не соотносится с традиционной классификацией страхового дела[2]. Банкострахование - это не вид страхования и не класс страхования, а только канал продвижения определённой гаммы страховых продуктов. Страховой продукт – конкретные условия определённого вида страхования, где
вид страхования – совокупность однородных объектов, принимаемых на страхование.

При этом за последние годы банкострахование прочно вошло в профессиональную деятельность, но, есть ряд противоречий и не доверия друг другу. Отсюда, цель страховщиков и банков – сократить разрыв в интересах страховых организаций и коммерческих банков, через нахождение выгодных сторон взаимодействия. Возникает вопрос о равноправном сотрудничестве участников банкострахования, где слово «интерес» означает ни что иное, как выгода.

Не большой экскурс в историю банкострахования. Традиционно банки и страховщики действуют раздельно в своих сферах. Фактически пионером объединения этих сфер деятельности стал английский банк Barclays, создавший в сентябре 1965 г. филиал по страхованию жизни. В начале 70-х годов во Франции кооперативный банк Credit Mutuel создал филиал по страхованию кредитов, предоставляемых своим клиентам. В последующем этому примеру последовали и другие ведущие банки, расширявшие гамму реализуемых через свои сети страховых продуктов. Именно тогда и возник термин "банкострахование" (Bancassurance), который в классическом понимании представляет собой реализацию страховых продуктов через банки[3].

Все это привело к позитивным для обеих сторон результатам. Так, сегодня во Франции банки за счет реализации страховых продуктов получают до 16% своих доходов. Для французских страховщиков, партнерство еще более значимо: по каналам банкострахования здесь собирается 60% премий по накопительному страхованию жизни и 7% - по имущественному страхованию. Примеру французских банков последовали банки Испании, Италии, -Португалии и Бельгии. В то же время, в Германии доля полисов страхования жизни, реализуемая банками, не превышает 20%.

Сегодня в Европе сосуществуют две основные модели организации банкострахования:

- модель аутсорсинга, или создания банковских филиалов, занимающихся страхованием; эта модель преобладает во Франции; при этом филиал имеет собственную марку, персонал, систему послепродажного обслуживания и в то же время общие с банком: информационную систему, бухгалтерию, планирование и контроль, аудит и коммуникации;

- вторая модель, развивающаяся в Великобритании и Германии, является моделью посредничества, основанной на партнерстве и заключении соглашения о сбыте между банками и страховыми компаниями[3].

Не существует какой-то единой модели, пригодной для всех банков и страховщиков и гарантирующей им успех. Каждый коммерческий банк и страховая организация должны выбрать модель, которая наилучшим образом соответствует их особенностям, положению на рынке, потребностям, а также социокультурным характеристикам страны и особенностям ее законодательства.

На развитие банкострахования влияют самые разные факторы исторического, социокультурного, экономического юридического и налогового характера.

Факторы развития банкострахования:


- законодательное регулирование;
- налоговые льготы;
- наличие сети распределения;
- положение и имидж банка на рынке;
- интегрированная модель управления;
- управление, подготовка, мотивация и оплата труда персонала;
- особенности страховых продуктов

Наряду с факторами успеха специалисты выделяют факторы, тормозящие развитие банкострахования. Это прежде всего недостаточное развитие законодательной базы, касающейся интеграции деятельности коммерческих банков и страховых организаций. Вторая причина - разная степень зрелости банковского и страхового рынков. Конкуренция заставляет страховщиков соглашаться на большую часть дополнительных условий, не прописанных в правилах аккредитации банка.

Вместе с тем развитие банкострахования дает определенные выгоды и преимущества для всех участников этого процесса.

Выгоды банкострахования для банков:


 
- создание новых источников и потоков доходов и диверсификация банковской деятельности;
- превращение банков в своего рода "финансовые супермаркеты", предлагающие все более расширяющуюся гамму финансовых продуктов и услуг;
- снижение издержек сбыта.

Наряду с выгодами развития банкострахования для банков следует отметить и отдельные риски, связанные с возможным падением доверия клиентов к банкам из-за предложения им "ненужных", по их мнению, услуг, с передачей информации из базы данных конкурентам и разглашение конфиденциальных сведений о клиентах.

Выгоды банкострахования для страховых компаний:
- увеличение объема страховых премий и значительное расширение клиентуры;
- возможность варьировать способы сбыта;
- улучшение имиджа и повышение уровня доверия со стороны клиентов;
-снижение издержек сбыта;
- возможности быстрого проникновения на новые рынки.

Так же, есть выгоды банкострахования для клиентов.

Выгоды банкострахования для клиентов:
- расширение доступа к более широкому спектру финансовых услуг в одном банке;
- снижение издержек на приобретение финансовых услуг;
- установление более тесных и прочных отношений с банком и страховщиком.

Определенные выгоды от развития банкострахования получают и органы регулирования и контроля, поскольку банкострахование может стать средством ограничения системных рисков[3].

Пока отечественный рынок страхования не демонстрирует высокого уровня интеграции с банковским рынком. Сотрудничество банков и страховщиков в основном сводится преимущественно к вмененному страхованию при выдаче кредитов.

При всей актуальности банкострахования, по итоговым данным за 2010 год этот сектор имел удельный вес 0,09 % в общем объеме российского страхового рынка. Другой парадокс – коммерческие банки при страховании своих имущественных интересов имеют долю не более 0,07 % в общем объеме страховых премий по банкострахованию[7]. Кроме того, развернуться российским банкирам и страховщикам не дает Федеральная антимонопольная служба, их тесное взаимодействие постоянно вызывает подозрение ФАС.

Наше действующее страховое законодательство особо не способствует развитию банкострахования. Для этого, достаточно внимательно прочитать ст. 933 «Страхование предпринимательского риска», или ст. 934 «Договор личного страхования» Гражданского кодекса РФ[1].

«Эксперт РА» прогнозирует, в 2011 году прирост рынка банкострахования 25%. Предполагается, что основной вклад внесут ипотечное страхование, страхование при потребительском кредитовании, страхование залогового имущества юридических лиц. Автор считает, что ипотечное страхование от банков уйдет в сектор риэлтерских услуг. Рост произойдет прежде всего за счет страхования, связанного с кредитованием, что является ярко выраженной краткосрочной тенденцией рынка банкострахования. После завершения активной фазы восстановления кредитной активности банков рост этого сегмента замедлится[5].

За последние два года произошёл существенный пересмотр понимания банками роли и места страхования в их бизнесе. Банки стали относиться к страховщикам как к равноправным партнерам.

Очевидно, что наличие партнерских отношений с надежной страховой организацией , имеющей высокую финансовую устойчивость, способно существенно снизить убытки коммерческих банков. Если раньше в альянсе «банк-страховщик» главенствующую роль играл банк, то после кризиса сотрудничество банков и страховых компаний стало более равноправным.

Страховщики и банки стали лучше друг друга понимать. Если до последнего момента главенствующую роль в этом сотрудничестве занимали банки, а страховщики выступали в роли просителя, то сейчас ситуация меняется. Актуальность банкострахования очевидна, но парадокс-учебной дисциплины под таким названием нет, не в Европе, не в России. Есть тема «Кредитное страхование», но это вопрос методологии и выбора.

Также, возникает вопрос, о побудительной мотивации у потенциальных клиентов страховых организаций и коммерческих банков, где всё сводиться к уровню страховой культуры. Можно много об этом говорить и спорить, но прежде следует сказать об «определительном сознании» наших клиентов. «Определительное сознание» - результат рассудочности, способности отдавать отчёт в своих мыслях и на этой основе контролировать свои действия.

Почему в России реформы идут не так, как они задуманы? Не потому, что общество их не воспринимает, а потому что народ их не понимает. Рыночная экономика в государстве не может быть эффективной, если игнорируется или принижается хотя бы один из ее элементов. Речь идет о недооценке роли страхования в российском обществе. Можно много говорить о значимости страхования с точки зрения компенсации потерь от чрезвычайных событий, но и следует сказать об отношении к нему.

Примером тому – суждения и публикации о страховании, где большая часть из них в негативных тонах. Причиной тому называется низкий уровень страховой культуры. Вы только вслушайтесь, в каких путанных терминах идет речь о страховании. В виде примера, не большой комментарий мартовской публикации в «Аргументах недели» на тему страхования. Цитирую дословно, только первых два абзаца.

«На днях Росстрахнадзор подвел итоги. По данным ведомства, в 2010 г. российские продавцы полисов собрали рекордные 1,041 трлн. рублей. А выплатили в качестве компенсаций только 769 млрд. рублей. Таким образом, в карманах страховых компаний осела внушительная прибыль в 272 млрд. рублей. Цифра вызывает уважение. Для сравнения: вся автомобильная индустрия, включая российских производителей, местных сборщиков иномарок и продавцов импортных машин в прошлом году заработала только 977 млрд. рублей.

Не зря некоторые эксперты открыто говорят о существовании в РФ «страховой мафии». Скучное словосочетание «страховой бизнес» обретает новые краски, как только узнаешь, какие деньги крутятся на этой поляне. Сумма сопоставима с оценками теневого оборота игровых залов, которые, как оказалось, хотя и перешли на нелегальное положение, вовсе не торопятся уйти в историю»[6].

Возникает вопрос - это что, комментарий уголовных дел в сфере страхования или говоря языком этой статьи – очередной наезд на страховщиков? Прежде всего, это рассуждения дилетанта от страхования и человека имеющего невысокий уровень деловой культуры. Если бы, данный корреспондент имел элементарные знания о структуре страхового тарифа, то из упомянутых цифр следует совершенно иной вывод.

По приведенным выше цифрам, фактическая убыточность страховых операций составила 74%, вместо 56% планируемой, исходя из средней сложившейся убыточности страховых сумм по всем видам страхования. Отсюда, российские страховщики за 2010 год получили убыток в размере 19 млрд. рублей, а не прибыли, как утверждает автор данной статьи.

У банков и страховщиков есть общая основа. Она проявляется и в эксплуатационном цикле, где на входе и выходе находятся чужие деньги и в подготовке своих сотрудников, которые обучаются в ВУЗах по одинаковым государственным образовательным стандартам.

До последнего времени в Нархозе готовили будущих сотрудников страховых организаций и коммерческих банков на кафедрах Страхования и Банковского дела соответственно. В силу реорганизации в рамках так называемого «болонского процесса», кафедры Страхования больше нет, и через пару лет о страховании будут слушать только студенты направления «Экономика» по профилю «Финансы и кредит» в объёме 72 аудиторных часов, что в 10 раз меньше чем было. А, по профилю «Банковское дело» учебной дисциплины «Страхование» вообще нет.

Модернизация экономики России требует резкого усиления внимания к институту страхования. Здесь уместно привести слова президента России.

«Если мы исходим из необходимости создания международного финансового центра, то либо у нас будет нормальный страховой рынок, либо никакого международного финансового центра у нас не будет. Без страхового рынка финансовый центр развиваться не может»[6].



Это целиком и полностью относится к банкострахованию. Всем понятна актуальность страхования, но парадокс в том, что о нём постоянно забывают. По этому, прежде всего, необходим маркетинг идеи страхования и возрождение страхового образования.

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации: [офиц.текст: по состоянию на 1 июня 2006г.]. Ч.1, 2 и 3.- М.: Омега-Л, 2006.

  2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: федер. закон: [утв. Президентом Российской Федерации 27 ноября 1992 г. № 4015-1] // Российская газета. – 1993. – 12 января. (с изм. и доп.)

  3. http://finanal.ru/016/razvitie-bankostrakhovaniya-v-stranakh-evropy

  4. http://www.insur-info.ru/press/41437/

  5. http://www.raexpert.ru/researches/insurance/reboot/

  6. http://www.argumenti.ru/economics/n280/97349/

  7. http://ins.prime-tass.ru/news/0/%7B2DFB4F00-5AA2-46F3-ABD2-01B66A9062DC%7D.uif


База данных защищена авторским правом ©ekonoom.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница